校園貸治理,高校要早搖“警鈴”
兩會期間,校園貸問題再次成為熱點。有統(tǒng)計顯示,面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸,截至去年規(guī)模已突破800億元。有代表委員建議,一方面要對部分野蠻生長、無序擴張的校園貸平臺予以規(guī)范清理,另一方面也要推動正規(guī)金融機構(gòu)盡快補上高校金融服務(wù)短板。
有人開玩笑,“車胤囊螢夜讀、匡衡鑿壁偷光”,那是因為他們沒趕上校園貸的好時光。有了信用消費,解了燃眉之急,需求來自市場,供給并無原罪……某種意義上說,互聯(lián)網(wǎng)金融走進校園生活,是再正常不過的事情。如果一刀切地把好好的產(chǎn)業(yè)扼殺了,反倒有可能出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象,加劇地下金融交易的亂局。
眼下,校園貸之所以成了過街老鼠,原因無非有二:一是利率畸高。據(jù)網(wǎng)貸之家調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,純P2P(點對點)學(xué)生網(wǎng)貸平臺年化借款利率普遍在10%-25%之間,分期付款購物平臺要更高些,多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。極個別的,年利率甚至高達70%以上。二是手段暗黑。少數(shù)校園貸平臺甚至昧著良心設(shè)置貸款陷阱,逼迫大學(xué)生“裸條”擔(dān)保,貸后又暴力催收,格式條款中的花色“違約金”“滯納金”“手續(xù)費”等,套路深深、坑洞不盡。因此,將校園貸與電信詐騙同列為2016年校園安全高風(fēng)險事件,恐怕亦算全民共識之一。
解決這個難題,辦法有很多。就像代表委員們說的,整肅互聯(lián)網(wǎng)金融市場、建立大學(xué)生征信制度、加強校園信貸監(jiān)管,等等。一方面是清理整頓,另一方面是規(guī)范供給。不過,俗話說一個巴掌拍不響,放貸的要守法規(guī)范,借貸的恐怕也要有點財商。如果不是大學(xué)生缺乏金融常識,校園貸再有魅力,估計也難以在象牙塔內(nèi)呼風(fēng)喚雨。我們姑且不去探討校園貸亂象究竟是否“傻子太多騙子明顯不夠”的情緒話題,但有一點是肯定的:進入高校的,基本都是成年人,如果粗放式校園貸的風(fēng)險都抗拒不了,防忽悠和抗誘惑指數(shù)如此之低,一旦進入讓人目眩神迷的社會,豈非成了“小白鼠”?解鈴還須系鈴人。當(dāng)下的校園貸亂象叢生,高校顯然更應(yīng)當(dāng)“解鈴人”。
因此,整頓墻外的金融市場固然要依靠法治,墻內(nèi)的高校亦要查漏補缺。
一是及早將財商教育納入高?;菊n程體系。此前,由清華大學(xué)媒介調(diào)查實驗室等三方合作發(fā)布的《中國青年財商認知與行為調(diào)查報告》顯示,有62.2%的學(xué)生搞不清風(fēng)險與收益的關(guān)系,認為世界上存在“利率又高、風(fēng)險又低的理財產(chǎn)品”。對金融市場存在的幻想,由此可見一斑。二是加大校園信用體系建設(shè)。校園貸之所以能野蠻生長,和不少借款者破罐子破摔的極端想法大有干系——大不了還不上,還不上又怎樣?2009年銀監(jiān)會叫停大學(xué)生信用卡,已經(jīng)是前車之鑒。遺憾的是,校園信用體系建設(shè)仍是“信用中國”戰(zhàn)略的短板之一。還得多問一句的是:既然校園貸鬧出的人命事件也不鮮見,班會課、微信群能盡到的提醒之責(zé),各高校都盡心盡力了嗎?須知,銀監(jiān)會和教育部門的喇叭再響,還得靠校園廣播來完成“最后一公里”的接力。
校園貸不是洪水猛獸,但愿多方合力之下,校園貸不只有眼前的茍且,還能盼到剛性監(jiān)管下的“詩與遠方”。
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