每當(dāng)存量房貸與新發(fā)放的消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款的利差擴(kuò)大,“房貸置換”“轉(zhuǎn)貸降息”陷阱就會卷土重來。據(jù)媒體報(bào)道,近期又有不法中介盯上了這塊肥肉,誘騙借款人用消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款置換存量房貸,聲稱能“幫助”借款人省下一大筆利息。
“房貸置換”看似能省錢,實(shí)則是陷阱。目前,消費(fèi)貸款的平均利率為3.5%左右,今年“618”期間,個(gè)別銀行的消費(fèi)貸利率甚至已低至“2”字頭水平,而存量房貸利率普遍在4%以上,二者存在較為明顯的利差。乍一看,“房貸置換”看似能省錢,但細(xì)究其中的操作細(xì)節(jié)不難發(fā)現(xiàn),此類做法不僅會因小失大,還暗藏諸多違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
綜合費(fèi)用高昂,算總賬得不償失。這是因?yàn)椴环ㄖ薪樾枰饶靡还P錢替借款人還清房貸,等新申請的消費(fèi)貸、個(gè)人經(jīng)營性貸款批下來后,借款人再拿這筆錢還給中介機(jī)構(gòu),也就是需要“過個(gè)橋”。但是,過橋資金并不是免費(fèi)的午餐,且通常按日計(jì)息,費(fèi)用十分高昂。此外,不法中介還會收取名目繁多的各類服務(wù)費(fèi),如果把過橋資金利息和服務(wù)費(fèi)相加,總費(fèi)用早已超過省下的錢,借款人得不償失。
涉嫌違法違規(guī),踩踏紅線不自知。房貸置換的違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)主要有兩點(diǎn)。一是騙貸。根據(jù)規(guī)定,申請個(gè)人經(jīng)營性貸款的前提是要擁有實(shí)際經(jīng)營的公司。然而,不少轉(zhuǎn)貸者的“公司”是不法中介通過偽造證件、流水等手段包裝出來的。二是違規(guī)挪用貸款。根據(jù)合同約定,消費(fèi)貸要用于具體消費(fèi)用途,經(jīng)營貸要用于公司經(jīng)營,但轉(zhuǎn)貸者卻把貸款挪作他用,這明顯違反了貸款用途約定,銀行若發(fā)現(xiàn)此事,轉(zhuǎn)貸者不僅要承擔(dān)違約責(zé)任,自身的征信記錄也將受損。
個(gè)人信息被竊,后續(xù)隱患層出不窮。一旦開始置換房貸,轉(zhuǎn)貸者就不得不委托中介機(jī)構(gòu)代辦業(yè)務(wù),還要把自己的個(gè)人信息以及個(gè)人證件的原件、復(fù)印件交給不法中介,如個(gè)人身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財(cái)產(chǎn)信息等。一旦不法中介后續(xù)出售、冒用這些信息開展非法牟利活動,轉(zhuǎn)貸者就會在不知不覺中背上一筆又一筆債務(wù),留下諸多隱患和麻煩。
節(jié)省利息支出,購房者要通過合法合規(guī)的途徑。一方面,今年2月20日,5年期以上LPR(貸款市場報(bào)價(jià)利率)大幅下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)至3.95%,等到房貸重新定價(jià)日,借款人的存量房貸也會相應(yīng)下調(diào)。另一方面,借款人可與貸款銀行協(xié)商,改變還款方式,例如從等額本息改為等額本金,雖然月供暫時(shí)增加,但利息總額會有所減少。
金融管理部門應(yīng)加大排查力度,金融機(jī)構(gòu)也要定期自查,把好審核關(guān)口,做好資金流向的監(jiān)測工作,避免貸款被違規(guī)挪用,切實(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)隱患。 (作者:郭子源 來源:經(jīng)濟(jì)日報(bào))