30員工被貸款3千萬 光大采購卡成企業(yè)主謀利工具

　　7月31日，接到本報(bào)記者采訪電話，王琳趕緊放下手邊工作敘述自己“被貸款”的離奇經(jīng)歷。不久前，王琳已離開江蘇(常州)漁蒙家餐飲有限公司(下稱漁蒙家)，但68萬逾期貸款，讓其對漁蒙家心有余悸。

　　漁蒙家為總部在常州一家火鍋連鎖企業(yè)，離開前王琳已在此工作近3年，2012年6月末，她突然接到公司通知開會，接著被要求在一份訂貨合同上簽名，并填寫一張信用卡申請表，彼時(shí)參會同事約30名。

　　一切相安無事，直到2012年11月份，王琳收到了光大銀行

　　催款電話，稱其有68萬貸款尚未歸還。

　　記者調(diào)查得知，去年6月份漁蒙家老板利用與上述30名員工簽訂了虛假訂貨合同，在光大銀行

　　辦理了30張100萬元的小微企業(yè)采購卡，然后將全部卡片透支使用，總計(jì)3000萬元。

　　7月31日，針對這筆產(chǎn)業(yè)鏈融資，光大銀行回復(fù)本報(bào)稱，“為響應(yīng)國家支持中小企業(yè)發(fā)展的號召，按照銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，2012年6月，在漁蒙家提供擔(dān)保的情況下，我行為其30位加盟商授信發(fā)卡，共3000萬元，申請資料均為持卡人本人親筆簽署，相關(guān)手續(xù)齊全，我行根據(jù)當(dāng)時(shí)持卡人本人簽署的委托支付通知書，按照持卡人指令將資金定向支付給漁蒙家餐飲管理有限公司。我行高度重視此事，將妥善進(jìn)行處理?！?/p>

　　至此，本應(yīng)是銀行小微貸款創(chuàng)新的一項(xiàng)產(chǎn)品，如今卻成為個(gè)別企業(yè)主謀私利的工具，小微貸款的倫理博弈同時(shí)也能反映銀行風(fēng)險(xiǎn)管控的難題。

　　30員工“被貸款”

　　據(jù)王琳回憶，2012年6月24日，漁蒙家公司以開會的名義，召集下屬30名員工(5人為公司總部，其余為下屬門店)到管理總部會議室。員工到齊后，公司財(cái)務(wù)總監(jiān)稱，每個(gè)人要代表公司直營門店和旗下加盟店簽署一份產(chǎn)品訂貨合同。

　　財(cái)務(wù)總監(jiān)稱，之所以簽訂這個(gè)合同，是辦理信用卡給漁蒙家使用。接著財(cái)務(wù)總監(jiān)帶了三個(gè)人進(jìn)來，據(jù)稱是光大銀行信貸人員，然后給每個(gè)與會者發(fā)了一張產(chǎn)品訂貨合同、一份光大銀行信用卡申請表。

　　“然后我們就按照公司事先發(fā)的小字條填寫申請表，小字條上有漁蒙家不同門店信息。”王琳稱。

　　填寫完畢后，光大銀行人員宣布，每個(gè)人辦理的是100萬信用卡(小微采購卡)，一個(gè)星期后北京總部將電話回訪。

　　“當(dāng)時(shí)我驚呆了，這么大數(shù)額，而且明顯是在作假。”王琳表示，當(dāng)時(shí)散會后，幾位同事在一起討論，大家都很有顧慮。

　　但此后，不少人接到公司領(lǐng)導(dǎo)的一條短信，從而打消了顧慮。王琳提供的短信內(nèi)容顯示，“公司這次融資絕不會影響個(gè)人，公司的融資提供了資產(chǎn)抵押，還繳了保證金

　　，如果需要可以回公司看相關(guān)材料

　　”。

　　據(jù)稱，在這種情況下，上述員工最終放寬了心，并在此后采購卡資金向漁蒙家公司賬戶劃轉(zhuǎn)和后期光大銀行電話回訪中，配合隱瞞銀行。根據(jù)員工收到的短信通知，采購卡辦下來約一個(gè)星期左右，卡上資金陸續(xù)劃轉(zhuǎn)至漁蒙家公司賬戶。起先，漁蒙家每個(gè)月歸還光大銀行采購卡的分期(據(jù)記者獲悉，總計(jì)分12期，還款截至2013年7月份，每期每張卡還款8萬多元).

　　但2012年11月份以后，王琳稱就沒有收到過還款通知，相反，今年初以來，每個(gè)月還會接到光大銀行電話催款。多位員工去央行調(diào)征信報(bào)告，發(fā)現(xiàn)上述貸款已違約，自己信用報(bào)告已出現(xiàn)貸款逾期。

　　“后來有人去查了，公司抵押給光大銀行的是位于蘇北盱眙縣一個(gè)大廈，但我們很擔(dān)心如果公司還不上錢，是否會找我們代償；還有即便還上了，我們的征信有違約，以后辦事情肯定也受影響。”王琳稱。

　　據(jù)記者了解，目前每張透支100萬元的采購卡，有68萬左右逾期。光大銀行對記者稱：“目前，30位加盟商已歸還貸款本金1330萬元，有部分加盟商拖欠我行貸款本金1670萬元，對于該筆欠款我行正在依規(guī)清收化解?！?/p>

　　小微貸款風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

　　漁蒙家為2006年初成立的全國連鎖加盟餐飲企業(yè)，目前已在江蘇、浙江、上海等地區(qū)建立直營店、特許加盟店20家左右。

　　漁蒙家老板王南慶是一個(gè)有故事可說的人。2009年，其與江蘇盱眙政府合資5500萬組建了江蘇盱眙龍蝦股份有限公司，其后一度啟動該公司在美國納斯達(dá)克市場上市，但2011年，盱眙龍蝦宣布放棄美國上市轉(zhuǎn)戰(zhàn)A股中小板

　　。

　　其間，王南慶又宣布在盱眙建設(shè)投資億元的龍蝦大廈，但截至目前A股盱眙龍蝦股份上市仍無音訊，反而，據(jù)上述漁蒙家員工稱，龍蝦大廈投資額超標(biāo)嚴(yán)重，王南慶陷入了債務(wù)泥沼。

　　此時(shí)的王南慶盯上了光大銀行2012年力推的金融創(chuàng)新“小微企業(yè)采購卡”，該卡用于小微企業(yè)經(jīng)銷商融資貸款。

　　根據(jù)記者獲取的光大銀行小微企業(yè)采購卡推介材料，該產(chǎn)品用于泛“供應(yīng)鏈”模式：以銀行有授信或具有擔(dān)保能力的企業(yè)為核心，由核心企業(yè)為分銷商提供擔(dān)保，銀行為被擔(dān)保企業(yè)發(fā)放采購卡，用于下游企業(yè)定向交易，卡片額度30萬-100萬，還款期限分為3期~24期。

　　記者獲悉，根據(jù)分期不同，采購卡費(fèi)率為：3期3.5%，6期5%，9期7%，12期9%。另外需要繳納一定保證金。

　　但對銀行來說，作為擔(dān)保的核心企業(yè)，漁蒙家能夠?yàn)殂y行引入、介紹關(guān)系穩(wěn)定的下游經(jīng)銷商，于是，如上文所述，王南慶找來了30名員工充當(dāng)經(jīng)銷商。

　　“這個(gè)小微企業(yè)采購卡我們此前也研究過，其風(fēng)險(xiǎn)控制最核心的就是供貨合同的真實(shí)性，但是核心企業(yè)對供貨商有很大話語權(quán)，可以拿到這些供貨商的公司材料，從而可能簽訂虛假的訂貨合同。銀行審核難度很大?！币患毅y行蘇州小企業(yè)信貸負(fù)責(zé)人對記者表示。

　　根據(jù)記者獲取的上述推介材料，小微企業(yè)采購卡還約定了采購卡資金必須用于與核心企業(yè)的資金定向結(jié)算，以確保資金流向。

　　“但是如果核心企業(yè)操縱了虛假的合同，定向結(jié)算的作用很難發(fā)揮，因?yàn)榇藭r(shí)核心企業(yè)將采購卡資金歸攏，表面上反映為定向支付。”上述小企業(yè)信貸負(fù)責(zé)人稱。

　　記者獲悉，王南慶此前就盜用了多家供貨商以及下屬加盟店的稅務(wù)以及其他資料，最終使得假合同的簽訂很難識別。

　　“之所以推出這款采購卡，就是為了縮減小企業(yè)的應(yīng)收賬款占用資金，同時(shí)操作上也留給企業(yè)便利性，手續(xù)盡量精簡，符合小企業(yè)融資短急快的特性。如何在便利性基礎(chǔ)上，完全規(guī)避漁蒙家融資這樣的風(fēng)險(xiǎn)，很值得研究和關(guān)注?！鄙鲜鲂∑髽I(yè)信貸負(fù)責(zé)人認(rèn)為。

　　截至記者發(fā)稿，漁蒙家董事長王南慶一直未能聯(lián)系上。

　　(文中王琳為化名)

　　(責(zé)任編輯：DF070)