光大銀行網(wǎng)上攬存風(fēng)波:送“集分寶”疑涉返利違規(guī)
截至1月6日10時20分,引發(fā)爭議的光大銀行“定存寶”業(yè)務(wù),在淘寶網(wǎng)店的交易量累計已高達(dá)52346筆。
查看交易記錄發(fā)現(xiàn),其中絕大多數(shù)是以每筆1000元成交,購買額度為50元、100元的僅為少數(shù)。此外,5000元、1萬元以上的單筆成交額也不鮮見(6日10點14分,經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者即看到一筆1萬元的交易剛剛成交)。若以1000元每筆計算的話,此次光大銀行在淘寶“聚劃算”推出的存款團(tuán)購,已攬下5000余萬元的存款額。
在各家銀行攬儲大戰(zhàn)如火如荼之際,在網(wǎng)上平臺推出這樣的“攬存”新招且效果不凡,無疑讓同行艷羨。但在理財產(chǎn)品出現(xiàn)問題余波未了的背景下,光大銀行此舉也引發(fā)不少質(zhì)疑。
據(jù)悉,“定存寶”是光大銀行通過支付寶接受客戶的委托,將客戶支付寶中的閑置資金根據(jù)客戶要求進(jìn)行一定比例的轉(zhuǎn)存,以獲得更高的利息回報的金融理財服務(wù)。
開網(wǎng)店賣“定存寶”,并且在該活動之初還曾以“買1000送1000集分寶”進(jìn)行促銷,光大此舉涉違規(guī)攬儲還是金融創(chuàng)新?近日,導(dǎo)報記者對此進(jìn)行了調(diào)查。
理財還是存款?
“‘定存寶’不是一個理財產(chǎn)品,是光大銀行曾推出的定期存款的品種之一。”光大銀行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理張旭陽近日這樣表示。然而在其網(wǎng)店的宣傳頁面上,“(2012年)12月3日網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品定存寶強(qiáng)勢登陸聚劃算”的大字赫然入目。
4日,在光大銀行濟(jì)南歷山路支行,大堂經(jīng)理劉釗告訴導(dǎo)報記者:“每人只能開一個定存寶的賬戶,約定一個存款的期限,如果要變更,那么此前的存款只能以活期計息?,F(xiàn)在光大銀行的一年期利息為3.1%,定存寶的利息是3.3%。”
據(jù)介紹,從產(chǎn)品定位來看,“定存寶”業(yè)務(wù)是一款針對低風(fēng)險承受能力人群的儲蓄計劃,而且引入了第三方支付機(jī)構(gòu)合作,是銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新。
如果完全可以定性為儲蓄計劃,但該行在網(wǎng)店中明確地歸納出五方面的產(chǎn)品特色,同時還注明“存款產(chǎn)品,不涉及任何投資”,難免讓人疑惑。導(dǎo)報記者在5日走訪了多家商業(yè)銀行,均未見到任何一家銀行會在存款業(yè)務(wù)前強(qiáng)調(diào)“低門檻,50元即可開通”,因為定期存款的最低存款額度就是50元。
事實上,即便是定期儲蓄,也有兩點值得商榷。比如,沒有賬戶也可以進(jìn)行定額儲蓄,同時以支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)為渠道進(jìn)行跨行吸收存款,這種“變通”的非現(xiàn)場開戶行為是否合規(guī);此外,雖然都在人民銀行允許的利率浮動區(qū)間之內(nèi),但是在同一行、同樣存款期限內(nèi),是否可以存在兩種額度的利率呢?
導(dǎo)報記者為此采訪了多名銀行業(yè)人士,但他們均未給出答案。一位要求匿名的某城商行人士坦言,“一般銀行的理財都要求開立本行賬戶,這款產(chǎn)品的形式很像理財,但是起存金額又有點儲蓄的意思。”而且,即使以是否開立賬戶為產(chǎn)品定位的依據(jù),“也很難界定。”
“如果是理財產(chǎn)品的話,那么上述問題不會有任何爭議,只能說這是光大銀行走在了前列,我們其他銀行沒有想到。”上述人士同時表示,股份制銀行相對于國有大型銀行而言,網(wǎng)點較少,吸儲的壓力很大,如果不在利率上有明顯優(yōu)惠,很難有儲戶愿意把存款放到中小銀行。而沒有存款,就沒錢放貸款,盈利能力就會大打折扣。
目前,光大銀行似乎在努力說服公眾:“定存寶”只是在借助網(wǎng)絡(luò)平臺吸收存款。具體期限分為3個月、6個月、1年、3年和5年,其中1年以內(nèi)的存款利率比央行發(fā)布的存款利率高出0.2-0.3個百分點,3年和5年的利率同央行發(fā)布的利率一致。從這一點來看,此舉是在鼓勵1年以下的短期存款。
“網(wǎng)上的業(yè)務(wù)成本低,可以提供更高的利率給客戶,而網(wǎng)點的支出費用較高,提供的利率就比較低,可以把這個理解為讓利客戶。因為成本的變化而改變利率,這其實不應(yīng)是監(jiān)管的重點。”山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)研究中心教授、法經(jīng)濟(jì)學(xué)研究所所長魏建接受導(dǎo)報記者采訪時評價說。
送“集分寶”疑涉返利
“定存寶買1000送1000集分寶”,這是光大銀行和支付寶上月初在聚劃算平臺上推出“定存寶”時打出的口號。存1000元送的是1000集分寶,相當(dāng)于10元錢人民幣。據(jù)悉,促銷活動開始后,其銷量開始激增,去年12月7日至9日,成交筆數(shù)超15000筆,幾乎達(dá)到了活動期間總成交數(shù)的1/3。
由于這款產(chǎn)品的推出恰逢銀行攬儲的高峰時段,從光大銀行內(nèi)部來看,該產(chǎn)品設(shè)計的初衷是什么?對“定存寶”業(yè)務(wù)是否有業(yè)績考核的要求?此外,鑒于集分寶使用用途廣泛,且其中包含抵現(xiàn)功能,光大銀行如何定義“集分寶超值送”的行為,是宣傳推介,還是折扣返利?
對上述疑問,導(dǎo)報記者5日以采訪函的形式發(fā)至光大銀行總部。但至發(fā)稿,仍未收到其董秘盧鴻的回復(fù)。
導(dǎo)報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),根據(jù)淘寶規(guī)定,在發(fā)放集分寶積分時,須按實際向買家所返集分寶對應(yīng)等額款項(即最終成交價格實付款,指商品所在交易最終成交價格分?jǐn)偟皆撋唐返膶嵏犊畈糠郑┑?%支付集分寶運(yùn)營服務(wù)費(包括運(yùn)營成本及代繳的積分稅費),四舍五入,費用精確到分。而買家可以用集分寶兌換禮品、購物券、參與抽獎或在支付時抵扣相應(yīng)比例的現(xiàn)金。顯然,光大銀行是集分寶的最終埋單者,業(yè)界關(guān)于活動涉嫌違規(guī)攬儲的質(zhì)疑,主要集中于此。
對此,中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為,是否觸碰到監(jiān)管紅線,要看返券是誰的行為。只要返利是銀行發(fā)起的,無疑就是變相的高息攬儲行為。但未來隨著利率市場化的深入推進(jìn),情況可能會有所變化。
張旭陽4日表示,光大銀行僅僅是進(jìn)行短期的網(wǎng)上營業(yè)廳和產(chǎn)品推介活動,與攬儲無關(guān)。當(dāng)時之所以會推出返利的活動,是為了使網(wǎng)友盡快了解這一創(chuàng)新渠道,進(jìn)行促銷。其同時稱,在網(wǎng)上與淘寶、支付寶合作,是為網(wǎng)民提供一個除了銀行網(wǎng)點和網(wǎng)銀以外的另一條比較便捷易用的定期存款渠道。
值得注意的是,央行2000年發(fā)布的《關(guān)于嚴(yán)格禁止高息攬存、利用不正當(dāng)手段吸收存款的通知》規(guī)定,“各金融機(jī)構(gòu) (包括郵政儲蓄機(jī)構(gòu))須嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的存款利率,嚴(yán)禁擅自提高利率,或以手續(xù)費、協(xié)儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費、贈送實物等名目變相提高存款利率。”復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長孫立堅此前表示,存款送禮的行為違反了銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定,屬于違規(guī)行為。
目前,光大銀行的“定存寶”仍有銷售。截至發(fā)稿,該產(chǎn)品已累計成交接近52500筆,不過其送集分寶的活動之前已停止。
渠道創(chuàng)新受肯定
與第三方支付機(jī)構(gòu)合作推出產(chǎn)品,這在淘寶理財上并不是獨一份。導(dǎo)報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),在淘寶的理財平臺上,總共有5款產(chǎn)品,但是根據(jù)目前成交量顯示,“定存寶”毫無疑問是“人氣之星”。
“從這款產(chǎn)品本身來看,并沒有參與后續(xù)的投資,不會有額外風(fēng)險,而且這個產(chǎn)品對銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)和客戶都有益。支付寶沒有銀行牌照,本身不能對它的賬戶資金提供利息,但是銀行可以,這就是銀行的商機(jī)所在,”魏建分析說,“支付寶可以從銀行收取一定的手續(xù)費用,銀行可以獲得定期存款,客戶也得到了實惠。對于這種帶來‘正外部性’的新產(chǎn)品,應(yīng)該先肯定其創(chuàng)新的一面。”
根據(jù)張旭陽的介紹,“定存寶”的客戶不一定在光大銀行有實體的借記卡,有的是一個無卡無折的賬戶形式,注冊賬戶跟淘寶支付寶的賬戶是互轉(zhuǎn)的,也就是說,客戶通過支付寶來轉(zhuǎn)資金只能回到原有支付寶的賬戶上去,或者通過支付寶賬戶回到其他銀行卡上去。
“這個產(chǎn)品的創(chuàng)新之處,更多體現(xiàn)在銷售渠道上,而且這種金融服務(wù)未來可能不僅僅限于光大銀行,是對整個銀行業(yè)渠道擴(kuò)展的啟發(fā)。此外,我想,監(jiān)管的重點應(yīng)該放在那些可能帶來金融風(fēng)險的產(chǎn)品上,不應(yīng)過分出于防范意識而制約了金融業(yè)的創(chuàng)新。”魏建說。
◆見習(xí)記者 寧佳彥導(dǎo)報記者 杜海 濟(jì)南報道