光大銀行網(wǎng)上攬存風(fēng)波：送“集分寶”疑涉返利違規(guī)

截至1月6日10時20分，引發(fā)爭議的光大銀行“定存寶”業(yè)務(wù)，在淘寶網(wǎng)店的交易量累計已高達(dá)52346筆。

查看交易記錄發(fā)現(xiàn)，其中絕大多數(shù)是以每筆1000元成交，購買額度為50元、100元的僅為少數(shù)。此外，5000元、1萬元以上的單筆成交額也不鮮見（6日10點(diǎn)14分，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者即看到一筆1萬元的交易剛剛成交）。若以1000元每筆計算的話，此次光大銀行在淘寶“聚劃算”推出的存款團(tuán)購，已攬下5000余萬元的存款額。

在各家銀行攬儲大戰(zhàn)如火如荼之際，在網(wǎng)上平臺推出這樣的“攬存”新招且效果不凡，無疑讓同行艷羨。但在理財產(chǎn)品出現(xiàn)問題余波未了的背景下，光大銀行此舉也引發(fā)不少質(zhì)疑。

據(jù)悉，“定存寶”是光大銀行通過支付寶接受客戶的委托，將客戶支付寶中的閑置資金根據(jù)客戶要求進(jìn)行一定比例的轉(zhuǎn)存，以獲得更高的利息回報的金融理財服務(wù)。

開網(wǎng)店賣“定存寶”，并且在該活動之初還曾以“買1000送1000集分寶”進(jìn)行促銷，光大此舉涉違規(guī)攬儲還是金融創(chuàng)新？近日，導(dǎo)報記者對此進(jìn)行了調(diào)查。

理財還是存款？

“‘定存寶’不是一個理財產(chǎn)品，是光大銀行曾推出的定期存款的品種之一。”光大銀行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理張旭陽近日這樣表示。然而在其網(wǎng)店的宣傳頁面上，“（2012年）12月3日網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品定存寶強(qiáng)勢登陸聚劃算”的大字赫然入目。

4日，在光大銀行濟(jì)南歷山路支行，大堂經(jīng)理劉釗告訴導(dǎo)報記者：“每人只能開一個定存寶的賬戶，約定一個存款的期限，如果要變更，那么此前的存款只能以活期計息?，F(xiàn)在光大銀行的一年期利息為3.1%，定存寶的利息是3.3%。”

據(jù)介紹，從產(chǎn)品定位來看，“定存寶”業(yè)務(wù)是一款針對低風(fēng)險承受能力人群的儲蓄計劃，而且引入了第三方支付機(jī)構(gòu)合作，是銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新。

如果完全可以定性為儲蓄計劃，但該行在網(wǎng)店中明確地歸納出五方面的產(chǎn)品特色，同時還注明“存款產(chǎn)品，不涉及任何投資”，難免讓人疑惑。導(dǎo)報記者在5日走訪了多家商業(yè)銀行，均未見到任何一家銀行會在存款業(yè)務(wù)前強(qiáng)調(diào)“低門檻，50元即可開通”，因為定期存款的最低存款額度就是50元。

事實上，即便是定期儲蓄，也有兩點(diǎn)值得商榷。比如，沒有賬戶也可以進(jìn)行定額儲蓄，同時以支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)為渠道進(jìn)行跨行吸收存款，這種“變通”的非現(xiàn)場開戶行為是否合規(guī)；此外，雖然都在人民銀行允許的利率浮動區(qū)間之內(nèi)，但是在同一行、同樣存款期限內(nèi)，是否可以存在兩種額度的利率呢？

導(dǎo)報記者為此采訪了多名銀行業(yè)人士，但他們均未給出答案。一位要求匿名的某城商行人士坦言，“一般銀行的理財都要求開立本行賬戶，這款產(chǎn)品的形式很像理財，但是起存金額又有點(diǎn)儲蓄的意思。”而且，即使以是否開立賬戶為產(chǎn)品定位的依據(jù)，“也很難界定。”

“如果是理財產(chǎn)品的話，那么上述問題不會有任何爭議，只能說這是光大銀行走在了前列，我們其他銀行沒有想到。”上述人士同時表示，股份制銀行相對于國有大型銀行而言，網(wǎng)點(diǎn)較少，吸儲的壓力很大，如果不在利率上有明顯優(yōu)惠，很難有儲戶愿意把存款放到中小銀行。而沒有存款，就沒錢放貸款，盈利能力就會大打折扣。

目前，光大銀行似乎在努力說服公眾：“定存寶”只是在借助網(wǎng)絡(luò)平臺吸收存款。具體期限分為3個月、6個月、1年、3年和5年，其中1年以內(nèi)的存款利率比央行發(fā)布的存款利率高出0.2-0.3個百分點(diǎn)，3年和5年的利率同央行發(fā)布的利率一致。從這一點(diǎn)來看，此舉是在鼓勵1年以下的短期存款。

“網(wǎng)上的業(yè)務(wù)成本低，可以提供更高的利率給客戶，而網(wǎng)點(diǎn)的支出費(fèi)用較高，提供的利率就比較低，可以把這個理解為讓利客戶。因為成本的變化而改變利率，這其實不應(yīng)是監(jiān)管的重點(diǎn)。”山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)研究中心教授、法經(jīng)濟(jì)學(xué)研究所所長魏建接受導(dǎo)報記者采訪時評價說。

送“集分寶”疑涉返利

“定存寶買1000送1000集分寶”，這是光大銀行和支付寶上月初在聚劃算平臺上推出“定存寶”時打出的口號。存1000元送的是1000集分寶，相當(dāng)于10元錢人民幣。據(jù)悉，促銷活動開始后，其銷量開始激增，去年12月7日至9日，成交筆數(shù)超15000筆，幾乎達(dá)到了活動期間總成交數(shù)的1/3。

由于這款產(chǎn)品的推出恰逢銀行攬儲的高峰時段，從光大銀行內(nèi)部來看，該產(chǎn)品設(shè)計的初衷是什么？對“定存寶”業(yè)務(wù)是否有業(yè)績考核的要求？此外，鑒于集分寶使用用途廣泛，且其中包含抵現(xiàn)功能，光大銀行如何定義“集分寶超值送”的行為，是宣傳推介，還是折扣返利？

對上述疑問，導(dǎo)報記者5日以采訪函的形式發(fā)至光大銀行總部。但至發(fā)稿，仍未收到其董秘盧鴻的回復(fù)。

導(dǎo)報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，根據(jù)淘寶規(guī)定，在發(fā)放集分寶積分時，須按實際向買家所返集分寶對應(yīng)等額款項（即最終成交價格實付款，指商品所在交易最終成交價格分?jǐn)偟皆撋唐返膶嵏犊畈糠郑┑?%支付集分寶運(yùn)營服務(wù)費(fèi)（包括運(yùn)營成本及代繳的積分稅費(fèi)），四舍五入，費(fèi)用精確到分。而買家可以用集分寶兌換禮品、購物券、參與抽獎或在支付時抵扣相應(yīng)比例的現(xiàn)金。顯然，光大銀行是集分寶的最終埋單者，業(yè)界關(guān)于活動涉嫌違規(guī)攬儲的質(zhì)疑，主要集中于此。

對此，中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，是否觸碰到監(jiān)管紅線，要看返券是誰的行為。只要返利是銀行發(fā)起的，無疑就是變相的高息攬儲行為。但未來隨著利率市場化的深入推進(jìn)，情況可能會有所變化。

張旭陽4日表示，光大銀行僅僅是進(jìn)行短期的網(wǎng)上營業(yè)廳和產(chǎn)品推介活動，與攬儲無關(guān)。當(dāng)時之所以會推出返利的活動，是為了使網(wǎng)友盡快了解這一創(chuàng)新渠道，進(jìn)行促銷。其同時稱，在網(wǎng)上與淘寶、支付寶合作，是為網(wǎng)民提供一個除了銀行網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)銀以外的另一條比較便捷易用的定期存款渠道。

值得注意的是，央行2000年發(fā)布的《關(guān)于嚴(yán)格禁止高息攬存、利用不正當(dāng)手段吸收存款的通知》規(guī)定，“各金融機(jī)構(gòu) （包括郵政儲蓄機(jī)構(gòu)）須嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的存款利率，嚴(yán)禁擅自提高利率，或以手續(xù)費(fèi)、協(xié)儲代辦費(fèi)、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費(fèi)、贈送實物等名目變相提高存款利率。”復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長孫立堅此前表示，存款送禮的行為違反了銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，屬于違規(guī)行為。

目前，光大銀行的“定存寶”仍有銷售。截至發(fā)稿，該產(chǎn)品已累計成交接近52500筆，不過其送集分寶的活動之前已停止。

渠道創(chuàng)新受肯定

與第三方支付機(jī)構(gòu)合作推出產(chǎn)品，這在淘寶理財上并不是獨(dú)一份。導(dǎo)報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在淘寶的理財平臺上，總共有5款產(chǎn)品，但是根據(jù)目前成交量顯示，“定存寶”毫無疑問是“人氣之星”。

“從這款產(chǎn)品本身來看，并沒有參與后續(xù)的投資，不會有額外風(fēng)險，而且這個產(chǎn)品對銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)和客戶都有益。支付寶沒有銀行牌照，本身不能對它的賬戶資金提供利息，但是銀行可以，這就是銀行的商機(jī)所在，”魏建分析說，“支付寶可以從銀行收取一定的手續(xù)費(fèi)用，銀行可以獲得定期存款，客戶也得到了實惠。對于這種帶來‘正外部性’的新產(chǎn)品，應(yīng)該先肯定其創(chuàng)新的一面。”

根據(jù)張旭陽的介紹，“定存寶”的客戶不一定在光大銀行有實體的借記卡，有的是一個無卡無折的賬戶形式，注冊賬戶跟淘寶支付寶的賬戶是互轉(zhuǎn)的，也就是說，客戶通過支付寶來轉(zhuǎn)資金只能回到原有支付寶的賬戶上去，或者通過支付寶賬戶回到其他銀行卡上去。

“這個產(chǎn)品的創(chuàng)新之處，更多體現(xiàn)在銷售渠道上，而且這種金融服務(wù)未來可能不僅僅限于光大銀行，是對整個銀行業(yè)渠道擴(kuò)展的啟發(fā)。此外，我想，監(jiān)管的重點(diǎn)應(yīng)該放在那些可能帶來金融風(fēng)險的產(chǎn)品上，不應(yīng)過分出于防范意識而制約了金融業(yè)的創(chuàng)新。”魏建說。

◆見習(xí)記者 寧佳彥導(dǎo)報記者 杜海 濟(jì)南報道