定存“上位”成銀行理財熱點

　　交通銀行資深理財師

　　傅杭燕

　　熱點聚焦：近期，面對理財市場的動蕩不定，不少投資者退而求其次，選擇了更穩(wěn)健的銀行定存，以避開市場動蕩帶來的風(fēng)險。尤其是在存款利率市場化的呼聲越來越高之下，很多銀行針對不同期限的定存業(yè)務(wù)采取“上浮到頂”的策略，收到很多投資者的歡迎。

　　請問理財師，如果采取儲蓄這樣最保守的理財方式，如何操作可以更好地讓資產(chǎn)保值增值？

　　專家視點：銀監(jiān)會“8號文”下發(fā)后，理財產(chǎn)品的發(fā)行量和收益率均出現(xiàn)不同程度的下降，從二季度開始，銀行理財產(chǎn)品的數(shù)量越來越少，目前每星期發(fā)行的短期理財產(chǎn)品不過一兩期而已；同時，收益率也越來越低，二三月份的時候同一款期限的產(chǎn)品收益率還能達(dá)到4.5%左右，現(xiàn)在已經(jīng)降到4.2%，更低的僅有4%左右。面對理財市場的動蕩不定，不少投資者開始考慮更穩(wěn)健的銀行定存，以避開市場動蕩帶來的風(fēng)險。

　　長期以來，儲蓄具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活等優(yōu)點。除了定期和活期，銀行還推出了不少衍生產(chǎn)品，諸如通知存款、約定轉(zhuǎn)存等，都屬于“保本”的儲蓄理財產(chǎn)品。非常適合理財知識缺乏和風(fēng)險承受能力較低的人群。最近熱議的“利率市場化”也使儲蓄這種理財方式變得更加誘人。

　　然而，究竟如何才能優(yōu)化儲蓄存款，達(dá)到積累資金、讓財生財?shù)哪康哪兀?/p>

　　首先，整存定期不如分開存。許多人喜歡等到期日相差幾個月的幾張定期儲蓄存單一起到期后，拿到銀行轉(zhuǎn)存，讓自己擁有一張數(shù)額比較大的定期存單，因為“化零為整，打理起來比較方便”。然而這種方式有時可能會產(chǎn)生損失。按有關(guān)規(guī)定，定期儲蓄存款提前支取的話，不管之前存了多長時間也全部按當(dāng)日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計算利息。這就表示，如果客戶因為某種原因急需用錢，需要提前支取時，之前的利息將不可避免地遭受損失。因此大家應(yīng)當(dāng)學(xué)會將一筆較大的定期存款分開存成幾筆，或者適當(dāng)咨詢銀行工作人員，采取部分提前支取，一旦遇到急用錢情況，可以將利息損失降到最低。另外，定期如果到期很久才去銀行辦理取款手續(xù)，這樣也會損失到期之后利息。所以大家應(yīng)當(dāng)養(yǎng)成好習(xí)慣，常留意自己的定期存款，一旦發(fā)現(xiàn)定期存單到期就要趕快到銀行進(jìn)行支取，或者做好長期規(guī)劃，辦理到期自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。

　　第二，要避免提前支取減少利息損失。有些人在急需用錢時，往往把定期儲蓄存款提前支取，損失了利息。對于很多存錢一族來說，影響收益很大程度是因為沒有計劃，提前支取。針對這樣的情況，可以選擇臨時“融資”的渠道，比如典當(dāng)、信用卡取現(xiàn)等等。現(xiàn)在有些銀行也開展了定期存單貸款業(yè)務(wù)，客戶在定期儲蓄存款提前支取時可以比較一下，選擇最優(yōu)方案把定期儲蓄存款提前支取的利息損失降到最低。

　　如今在風(fēng)險面前，中國市場的所有資金，無論多大規(guī)模，都可以回到銀行的懷抱，本金無風(fēng)險。然而推出利率市場化和存款保險制度之后，銀行可能就不再是資金的避風(fēng)港。因此客戶應(yīng)該盡量不要把資金全部存放在一個銀行里面，而且，盡量選擇破產(chǎn)風(fēng)險小的國有銀行，不應(yīng)該盲目追求高存款利率。