災(zāi)害倒逼中國版巨災(zāi)險加速面世 自愿試點開啟

　　每當災(zāi)害風險發(fā)生，保險就成為熱議的話題。今年自然災(zāi)害頻頻發(fā)生，西南五省旱災(zāi)、四川雅安7.0級地震、東北洪澇災(zāi)害等。近期南方多省數(shù)次遭遇臺風侵襲，受臺風“菲特”影響，浙江寧波地區(qū)出現(xiàn)大范圍內(nèi)澇。大型自然災(zāi)害倒逼巨災(zāi)保險加速出爐。近日，保監(jiān)會表示已批復云南、深圳兩地開展巨災(zāi)保險試點。

　　自然災(zāi)害接連發(fā)生

　　農(nóng)業(yè)成重災(zāi)區(qū)

　　今年以來，自然災(zāi)害可謂重災(zāi)情、高頻次。近日，民政部、國家減災(zāi)委員會發(fā)布的2013年全國自然災(zāi)害情況通報顯示，上半年全國有29個省(自治區(qū)、直轄市)的2100余個縣(區(qū)、市)不同程度受到自然災(zāi)害影響，各類自然災(zāi)害累計發(fā)生次數(shù)超過6200次，近900個縣(區(qū)、市)重復受災(zāi)3次或3次以上。

　　受損最為嚴重的四川雅安地震災(zāi)害也給當?shù)鼐用裨斐闪司薮蟮呢敭a(chǎn)損失，中國安邦集團研究總部發(fā)布報告認為，蘆山地震造成的直接經(jīng)濟損失大致為422.6億元，其中家庭財產(chǎn)損失評估為45.4億元。

　　相較上半年的震災(zāi)，下半年巨災(zāi)更是接連發(fā)生，有大面積的旱災(zāi)、澇災(zāi)、臺風。保監(jiān)會在9月29日召開新聞發(fā)布會，向媒體通報東北特大洪澇災(zāi)害及南方旱災(zāi)致農(nóng)作物受損情況和農(nóng)業(yè)保險的估損情況。據(jù)統(tǒng)計，截至9月27日，東北洪澇災(zāi)害保險農(nóng)作物受災(zāi)面積7299.69萬畝，農(nóng)業(yè)保險已接到報案估損金額31.21億元，受災(zāi)農(nóng)戶258萬戶次。南方旱災(zāi)保險農(nóng)作物受災(zāi)面積2576.4萬畝，農(nóng)業(yè)保險已接到報案估損金額19.6億元，受災(zāi)農(nóng)戶796萬戶次。

　　保監(jiān)會財險部相關(guān)負責人介紹，黑龍江地區(qū)目前預(yù)付賠款為19億元，但最后賠款會遠遠超過這個數(shù)字，肯定會突破25億元。而承包黑龍江地區(qū)農(nóng)險業(yè)務(wù)的主要為陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司和人保財險。其中陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司的農(nóng)險業(yè)務(wù)占到全省的2/3，賠付金額無疑居首位。雖然農(nóng)險賠付不一定會給陽光農(nóng)業(yè)的財務(wù)造成太大影響，但該公司全年虧損已成定局。

　　而近日廣東地區(qū)臺風“天兔”的侵襲也給當?shù)鼐用裨斐闪溯^大的財產(chǎn)損失，以平安財險為例，截至9月23日，廣東地區(qū)接到財產(chǎn)險報案358筆，目前估算3130萬元。

　　應(yīng)對巨災(zāi)投保率低

　　保險轉(zhuǎn)嫁風險功能弱化

　　每當突如其來的自然災(zāi)害降臨時，災(zāi)民最先想到的便是政府的援助和補償，我國就是以政府主導的財政救急和社會捐助為主的模式，但是這種政府自掏腰包的做法卻存在一定的局限性，并不足以彌補巨災(zāi)所帶來的損失。而如今作為保障人民生命財產(chǎn)損失的保險卻沒能充分發(fā)揮幫助災(zāi)民有效補償損失的作用。

　　以保險賠付地震災(zāi)害為例，受保險免責條款等諸多限制，四川雅安地震保險賠付的比例僅占到0.3%，遠遠低于國際上36%的平均賠付率。與此同時這樣的尷尬也在汶川地震時發(fā)生過。據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，保險行業(yè)對汶川地震合計賠付16.6億元，其中財產(chǎn)損失超過1400億元，而投保財產(chǎn)損失不到70億元，賠付率只有5%左右。

　　據(jù)了解，中國災(zāi)害損失金額與國家財政支出的比值，較低時在10%左右，高時會達到30%以上，而美國的這一指標還不到1%。國際上，自然災(zāi)害的保險賠付金額一般都占災(zāi)害直接經(jīng)濟損失的30%-40%，國內(nèi)這一比例僅為3%左右。

　　為此，早在多年前業(yè)界人士就呼吁通過出臺巨災(zāi)保險制度來轉(zhuǎn)移自然災(zāi)害給人身財產(chǎn)帶來的損失風險，但是受定價難、風險精算估算不符合大數(shù)法則、推廣難度大等原因遲遲未見巨災(zāi)保險的身影。北京師范大學副教授方偉華曾對媒體表示，巨災(zāi)保險制度的設(shè)立是需要從體制、財政、技術(shù)三方面加以解決的，技術(shù)方面需要對中國的地震災(zāi)害等風險進行精確的風險評估，但目前評估的精細程度能否滿足整個制度設(shè)計要求還不好判斷。

　　巨災(zāi)保險建制調(diào)研中

　　擬多層次籌集農(nóng)險大災(zāi)準備金

　　針對今年以來自然災(zāi)害頻發(fā)的現(xiàn)象，保監(jiān)會對巨災(zāi)險推動工作的進展情況再一次被業(yè)界提起，為此保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部相關(guān)負責人透露，目前財政部已組織部分省市及相關(guān)保險公司商討了關(guān)于農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風險分散機制和農(nóng)險大災(zāi)準備金的建立問題。

　　該負責人介紹，農(nóng)業(yè)大災(zāi)準備金將按照保費的一定比例來提取，準備由各個地方的財政和保險公司共同管理。初步設(shè)想為，各地的省財政建立起一個大災(zāi)基金的資金池，中央財政通過發(fā)行巨災(zāi)債券、讓保險公司購買超賠再保險等，不過目前都還沒有達成共識。盡管如此，但農(nóng)業(yè)大災(zāi)的籌資思路逐漸明晰化，即要建立多層次的模式，分為國家、省級、保險公司，實現(xiàn)多方參與。

　　此外，中央、省財政部門投入的大災(zāi)準備基金還將根據(jù)災(zāi)害程度實施分級補償。這位負責人透露，保監(jiān)會已著手研究制定“大災(zāi)賠償指引”，明確賠償順序、賠償比例等具體問題。

　　據(jù)了解，目前北京、上海、福建、江蘇等地已相繼試點了具有自身特色的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風險分散機制，主要由政府財政支持、封頂賠付、購買再保險等模式，大連保監(jiān)局也提出建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)風險共擔賠付機制，當年農(nóng)業(yè)保險賠付率在160%(含160%)以內(nèi)的，由保險機構(gòu)承擔全部賠付責任；賠付率在160%-300%(含300%)的，由市政府以財政撥款的方式購買再保險；賠付率超過300%時，啟動大災(zāi)風險準備金賠付，當年大災(zāi)風險準備金不足時，由市、區(qū)(縣)兩級財政按比例補足。

　　巨災(zāi)保險自愿試點已開啟

　　深圳云南率先破冰

　　保監(jiān)會原財險部副主任董波近日透露，目前保監(jiān)會正在積極支持有條件的地區(qū)開展試點，已經(jīng)批復云南、深圳兩地開展巨災(zāi)保險試點工作。

　　北京商報記者了解到，云南探索的巨災(zāi)保險以應(yīng)對地震為主，主要是為居民住房進行保障。而深圳主要是應(yīng)對臺風和洪水等巨大災(zāi)害，通過綜合巨災(zāi)方式為當?shù)鼐用竦娜松碡敭a(chǎn)提供保障。對于目前的試點進展情況，董波介紹兩種巨災(zāi)模式的方案正在制定過程中。

　　與此同時，在推進試點方面，中國已有20多個省市開展了除地震外的保障，如浙江、廣東、福建、廣西等地，基本涵蓋絕大部分自然災(zāi)害和意外事故導致的房屋倒塌或損毀。不過，最后敲定成文的制度還未出爐。上述保監(jiān)會財險部相關(guān)負責人在接受北京商報記者采訪時表示，從目前看來云南地區(qū)的試點進程較快，試點選擇的是楚雄地區(qū)，由人保財險和誠泰財險設(shè)計的地震保險已經(jīng)在試點過程中，產(chǎn)品的標的以房屋為主。

　　與云南的巨災(zāi)險設(shè)計模式不同的是，深圳則以當?shù)嘏_風、海嘯、洪水等自然災(zāi)害的設(shè)計為主，據(jù)了解，在深圳保監(jiān)局做的深圳居民對巨災(zāi)保險保障需求的問卷調(diào)查中顯示，深圳居民對地震、臺風和暴雨風險表現(xiàn)出較高的保障需求，有該種風險保障需求的居民百分比均在80%左右。

　　中國財產(chǎn)再保險公司總經(jīng)理和春雷也曾表示，巨災(zāi)險產(chǎn)品設(shè)計重點是提高保障的覆蓋面和公眾的承受能力，地震、洪水、臺風和自然災(zāi)害作為保障的重點應(yīng)優(yōu)先考慮。同時要因地制宜，結(jié)合不同地方的巨災(zāi)風險特點，設(shè)計出差異化的巨災(zāi)保障產(chǎn)品。