存款變保單 銀行“透支信譽(yù)”將失去儲(chǔ)戶信任

　　“銀行讓我找保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司只認(rèn)合同，堅(jiān)持自己沒錯(cuò)，要讓我繼續(xù)繳費(fèi)，但我只想拿回自己的本金，怎么就這么難呢？”今年8月，家住紡織城的劉女士發(fā)現(xiàn)自己的存款“變”保單后，兩個(gè)多月奔波于銀行、保險(xiǎn)公司之間，漫長的維權(quán)之路已經(jīng)讓她心力憔悴。

　　9月23日，本報(bào)《財(cái)富周刊》以“存款變保單專家支招防忽悠”為題，對(duì)此類現(xiàn)象進(jìn)行了報(bào)道。一個(gè)多月來，有數(shù)十位讀者陸續(xù)致電本報(bào)金融維權(quán)熱線，訴說自己的類似遭遇和維權(quán)困境，并積極尋求幫助。截至目前，在本報(bào)和監(jiān)管部門及相關(guān)銀行、保險(xiǎn)公司的積極協(xié)調(diào)下，大部分案例已經(jīng)妥善解決，但仍有不少消費(fèi)者和劉女士一樣，仍在無助地奔波和等待中……

　　誤導(dǎo)銷售花樣層出不窮

　　“我存款后，業(yè)務(wù)人員說存款單一個(gè)禮拜后給，說這樣可以避稅,但后來拿到手才發(fā)現(xiàn)是個(gè)保險(xiǎn)單。業(yè)務(wù)人員又說，這個(gè)保險(xiǎn)不但每年有5.4%的利息，還有分紅，讓我不要退，出于對(duì)銀行的信任我就相信了?！标门肯蛴浾咧v述了她2011年在某銀行西大街支行存款時(shí)，被誤導(dǎo)購買保險(xiǎn)的經(jīng)過。

　　與之前稱理財(cái)產(chǎn)品贈(zèng)送保險(xiǎn)等手段不同，很多市民在被誤導(dǎo)時(shí)，甚至都沒有看到自己的保單，更有甚者，有些保單甚至為業(yè)務(wù)員代填?！拔腋赣H不識(shí)字，連自己的名字都簽不了，也被誤導(dǎo)買了保險(xiǎn)，我回家看到才發(fā)現(xiàn)?！痹谖靼补ぷ鞯膹埾壬氐嚼霞?，發(fā)現(xiàn)不識(shí)字的父親被銀行誤導(dǎo)購買了保險(xiǎn)，非常氣憤。

　　記者發(fā)現(xiàn)，在這數(shù)十個(gè)案例中，辦存款、買理財(cái)、買基金都有被誤導(dǎo)成保險(xiǎn)的案例，被誤導(dǎo)者多為60歲—70歲以上的老人，年齡最大者甚至已近90歲，誤導(dǎo)理由無非收益高還有分紅、贈(zèng)送保險(xiǎn)等。很多投訴者表示，因?yàn)闃I(yè)務(wù)員并未明確告知是保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以他們往往是到了第二年繳費(fèi)期或要用錢時(shí)才發(fā)現(xiàn)，這時(shí)候已經(jīng)過了猶豫期，要退保就要損失不少本金，這讓他們進(jìn)退兩難。

　　“透支信譽(yù)”將失去儲(chǔ)戶信任

　　“一個(gè)老鼠屎壞了一鍋湯！”在某國有銀行一線崗位工作的周先生看到報(bào)道后致電，直言“存款變保單”的問題根源并不在產(chǎn)品，而在部分業(yè)務(wù)人員出于高額提成等利益考慮，介紹產(chǎn)品時(shí)“說半句留半句”，把好的產(chǎn)品賣給不該賣的人。

　　記者在與不少消費(fèi)者交流過程中發(fā)現(xiàn)，很多人發(fā)現(xiàn)是保險(xiǎn)后往往并未堅(jiān)決退保，原因就是相信銷售人員曾向自己許諾的、超過銀行定期存款的收益，但等到期后才發(fā)現(xiàn)，這些收益并未兌現(xiàn)，而保險(xiǎn)公司“天書”似的分紅計(jì)算辦法更讓他們不明就里?！拔医衲暌呀?jīng)60多歲了，但保單的養(yǎng)老保險(xiǎn)還有幾十年才到期，我怎么能等得到！”市民樊女士發(fā)現(xiàn)存款變成保險(xiǎn)后，詳細(xì)閱讀了保單，卻發(fā)現(xiàn)并不能給自己帶來實(shí)質(zhì)性的保障。

　　陜西維恩律師事務(wù)所律師雷建普曾代理多起“存款變保單”訴訟，他說：“保險(xiǎn)應(yīng)遵循小投入大保障的原則，而根據(jù)他的計(jì)算，部分分紅險(xiǎn)產(chǎn)品需要投入100元才能獲得600元的保障，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上并無競爭力，只有借助消費(fèi)者對(duì)銀行的信任才能銷售出去，而如果銀行長期透支自己的信譽(yù)，那么只會(huì)失去老百姓的信任?！?/p>

　　成本高昂維權(quán)路不通暢

　　因?yàn)樯婕安煌O(jiān)管部門的監(jiān)管以及銀行、保險(xiǎn)兩大金融市場(chǎng)，消費(fèi)者通過向主管部門投訴來維權(quán)的道路并不暢通，在經(jīng)歷長期無奈的維權(quán)后，很多消費(fèi)者只能選擇繼續(xù)繳費(fèi)或者損失本金退保。“法院在審理此類案件中，要依據(jù)的法律應(yīng)該是《保險(xiǎn)法》和《合同法》。但遺憾的是，很多基層法院僅依據(jù)《合同法》來進(jìn)行調(diào)解和判決，往往不利于消費(fèi)者?！崩捉ㄆ毡硎?，對(duì)于普通消費(fèi)者來說，如果使用法律手段維權(quán)成本確實(shí)有些昂貴，自己代理的幾例“存款變保單”案例都是經(jīng)過了上訴才得到有利消費(fèi)者的判決，這也是很多消費(fèi)者放棄法律維權(quán)的一大原因。

　　針對(duì)“存款變保單”維權(quán)難問題，您有何意見建議，請(qǐng)致電本報(bào)《財(cái)富周刊》熱線029-87615161進(jìn)行探討，本報(bào)將把這些意見和建議轉(zhuǎn)交人行西安分行、陜西銀監(jiān)局、陜西證監(jiān)局等監(jiān)管部門，共促這一難題的解決。記者謝小強(qiáng)

　　編后語統(tǒng)計(jì)顯示，通過銀行渠道銷售的保費(fèi)收入，已占人身保險(xiǎn)保費(fèi)總量近50%。銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)雖數(shù)度發(fā)文對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行規(guī)范，但失范情形并未就此得以根本扭轉(zhuǎn)。在“存單變保單”事件中，銀行方面的強(qiáng)勢(shì)和存款人的弱勢(shì)形成鮮明對(duì)比。事實(shí)上被蒙騙的存款人的最好結(jié)局，往往不過是費(fèi)盡周折才拿回應(yīng)得的定期存款利息而已。

　　以前施行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，購買無形的保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬于金融消費(fèi)或投資，并不在它規(guī)制的范圍之內(nèi)。好在前不久發(fā)布的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法修正案(草案)》，首次規(guī)定了“從事證券、保險(xiǎn)、銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營者”的義務(wù)，將金融服務(wù)納入了消法調(diào)整范疇。這意味著，帶有欺詐性質(zhì)的誘購保險(xiǎn)，將面臨真正的懲罰性賠償。金融消費(fèi)者的權(quán)益會(huì)否借此得獲堅(jiān)實(shí)保障，也隨之讓人頗為期待。