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分紅險萬能險費(fèi)率改革將啟 險企承保利潤恐?jǐn)偙?/h1>
隨著保監(jiān)會啟動普通型人身保險產(chǎn)品費(fèi)率市場化改革，分紅險、萬能險的費(fèi)率市場化改革也將重啟。
2013年12月27日，保監(jiān)會副主席黃洪透露，人身險有望在2014年實(shí)現(xiàn)費(fèi)率全面市場化。與此同時，保監(jiān)會還將推動財(cái)產(chǎn)險費(fèi)率改革，逐步建立市場化的商業(yè)車險條款費(fèi)率形成機(jī)制。
多位險企人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，如果費(fèi)率放開，對于分紅險的影響會比較大，甚至可能帶動分紅險市場的波動，使保險公司的承保利潤攤薄，“關(guān)鍵是看放開的力度有多大?！?/p>
2014年全面啟動
2013年8月5日，保監(jiān)會啟動了普通型人身保險產(chǎn)品費(fèi)率市場化改革，其具體內(nèi)容包括兩個方面：一是放開普通型人身保險預(yù)定利率，將定價權(quán)交給公司和市場。普通型人身保險預(yù)定利率由保險公司按照審慎原則自行決定，不再實(shí)行2.5%的上限限制。二是明確法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化準(zhǔn)備金和償付能力監(jiān)管約束，防范經(jīng)營風(fēng)險。改革后新簽發(fā)的普通型人身保險保單，法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率不得高于保單預(yù)定利率和3.5%的小者。
按照上述規(guī)定，傳統(tǒng)的人身保險產(chǎn)品的預(yù)定利率不再受2.5%的限制，如果預(yù)定利率低于3.5%，保險公司開發(fā)的傳統(tǒng)險產(chǎn)品只需要在保監(jiān)會備案即可，預(yù)定利率高于3.5%則需要報保監(jiān)會審批。
保監(jiān)會啟動人身保險費(fèi)率市場化的總體思路是“放開前端，管住后端”，即前端的產(chǎn)品預(yù)定利率由保險公司根據(jù)市場供求關(guān)系自主確定，后端的準(zhǔn)備金評估利率則由監(jiān)管部門來確定。
事實(shí)上，目前市場上的大多數(shù)分紅險、萬能險產(chǎn)品的最低保證利率仍是2.5%，即其預(yù)定利率是2.5%，保監(jiān)會此前只是啟動了人身保險產(chǎn)品傳統(tǒng)險費(fèi)率的改革，尚未涉及分紅險。
此次保監(jiān)會副主席黃洪表示，“人身險有望在2014年實(shí)現(xiàn)費(fèi)率全面市場化”，意味著人身險中的分紅險、萬能險的費(fèi)率改革將在2014年全面啟動。
市場化力度是關(guān)鍵
一家險企的工作人員陳先生在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時表示，現(xiàn)在保監(jiān)會并沒有出臺具體的細(xì)則，對于分紅險、萬能險的費(fèi)率到底放開到什么程度，還沒有一個具體的說法。如果按此前傳統(tǒng)險改革的思路，將其預(yù)定利率放到3.5%的話，最直接的影響就是產(chǎn)品的最低保證利率將調(diào)至3.5%。這對萬能險的影響不會很大，但對分紅險的影響會比較大，甚至可能帶動分紅險市場的波動。如果全部放開的話，將影響大部分產(chǎn)品，可能會導(dǎo)致一些保險公司大力發(fā)展短期產(chǎn)品而走向“拼收益”，這可能會與保監(jiān)會提倡的“保險回歸保障”相背。
陳先生認(rèn)為，全面實(shí)現(xiàn)人身險產(chǎn)品利率市場化，可能會使保險公司的承保利潤攤薄，關(guān)鍵在于保監(jiān)會具體細(xì)則放開的力度，如果放開力度大，其影響會很大。
另一家險企的員工何女士認(rèn)為，從目前的情況來看，分紅險和萬能險費(fèi)率改革的步伐可能會比較謹(jǐn)慎。如果改革步子太大的話，可能會導(dǎo)致一些保險公司推出高保底的分紅險產(chǎn)品。每年分紅時，各家保險公司又會比較同業(yè)公司的分紅情況，可能會給出高分紅水平，這將擠占很大的承保利潤。
何女士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，此前放開傳統(tǒng)險預(yù)定利率后，一些保險公司借機(jī)推出一些高利率的短期產(chǎn)品，而保監(jiān)會放開傳統(tǒng)險是希望保險公司大力發(fā)展保障型產(chǎn)品，因此她預(yù)測，分紅險、萬能險利率放開不會有此前傳統(tǒng)險的力度那么大，當(dāng)然保監(jiān)會也有其他的操作方法，比如放開前端的保證利率，但要求保險公司資產(chǎn)負(fù)債匹配，這長生的影響也會很大。
何女士認(rèn)為，如果有的保險公司本身能力欠佳，又采取激進(jìn)的產(chǎn)品策略，再加上自身資產(chǎn)負(fù)債不匹配的問題，那將會很危險，可能幾年之后就會面臨被并購的局面，因?yàn)槎唐诟呃十a(chǎn)品占比高，償付能力會消耗得比較快。
標(biāo)簽：分紅險|保監(jiān)會|保險公司
責(zé)任編輯：杜思思
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隨著保監(jiān)會啟動普通型人身保險產(chǎn)品費(fèi)率市場化改革，分紅險、萬能險的費(fèi)率市場化改革也將重啟。
2013年12月27日，保監(jiān)會副主席黃洪透露，人身險有望在2014年實(shí)現(xiàn)費(fèi)率全面市場化。與此同時，保監(jiān)會還將推動財(cái)產(chǎn)險費(fèi)率改革，逐步建立市場化的商業(yè)車險條款費(fèi)率形成機(jī)制。
多位險企人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，如果費(fèi)率放開，對于分紅險的影響會比較大，甚至可能帶動分紅險市場的波動，使保險公司的承保利潤攤薄，“關(guān)鍵是看放開的力度有多大?！?/p>
2014年全面啟動
2013年8月5日，保監(jiān)會啟動了普通型人身保險產(chǎn)品費(fèi)率市場化改革，其具體內(nèi)容包括兩個方面：一是放開普通型人身保險預(yù)定利率，將定價權(quán)交給公司和市場。普通型人身保險預(yù)定利率由保險公司按照審慎原則自行決定，不再實(shí)行2.5%的上限限制。二是明確法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化準(zhǔn)備金和償付能力監(jiān)管約束，防范經(jīng)營風(fēng)險。改革后新簽發(fā)的普通型人身保險保單，法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率不得高于保單預(yù)定利率和3.5%的小者。
按照上述規(guī)定，傳統(tǒng)的人身保險產(chǎn)品的預(yù)定利率不再受2.5%的限制，如果預(yù)定利率低于3.5%，保險公司開發(fā)的傳統(tǒng)險產(chǎn)品只需要在保監(jiān)會備案即可，預(yù)定利率高于3.5%則需要報保監(jiān)會審批。
保監(jiān)會啟動人身保險費(fèi)率市場化的總體思路是“放開前端，管住后端”，即前端的產(chǎn)品預(yù)定利率由保險公司根據(jù)市場供求關(guān)系自主確定，后端的準(zhǔn)備金評估利率則由監(jiān)管部門來確定。
事實(shí)上，目前市場上的大多數(shù)分紅險、萬能險產(chǎn)品的最低保證利率仍是2.5%，即其預(yù)定利率是2.5%，保監(jiān)會此前只是啟動了人身保險產(chǎn)品傳統(tǒng)險費(fèi)率的改革，尚未涉及分紅險。
此次保監(jiān)會副主席黃洪表示，“人身險有望在2014年實(shí)現(xiàn)費(fèi)率全面市場化”，意味著人身險中的分紅險、萬能險的費(fèi)率改革將在2014年全面啟動。
市場化力度是關(guān)鍵
一家險企的工作人員陳先生在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時表示，現(xiàn)在保監(jiān)會并沒有出臺具體的細(xì)則，對于分紅險、萬能險的費(fèi)率到底放開到什么程度，還沒有一個具體的說法。如果按此前傳統(tǒng)險改革的思路，將其預(yù)定利率放到3.5%的話，最直接的影響就是產(chǎn)品的最低保證利率將調(diào)至3.5%。這對萬能險的影響不會很大，但對分紅險的影響會比較大，甚至可能帶動分紅險市場的波動。如果全部放開的話，將影響大部分產(chǎn)品，可能會導(dǎo)致一些保險公司大力發(fā)展短期產(chǎn)品而走向“拼收益”，這可能會與保監(jiān)會提倡的“保險回歸保障”相背。
陳先生認(rèn)為，全面實(shí)現(xiàn)人身險產(chǎn)品利率市場化，可能會使保險公司的承保利潤攤薄，關(guān)鍵在于保監(jiān)會具體細(xì)則放開的力度，如果放開力度大，其影響會很大。
另一家險企的員工何女士認(rèn)為，從目前的情況來看，分紅險和萬能險費(fèi)率改革的步伐可能會比較謹(jǐn)慎。如果改革步子太大的話，可能會導(dǎo)致一些保險公司推出高保底的分紅險產(chǎn)品。每年分紅時，各家保險公司又會比較同業(yè)公司的分紅情況，可能會給出高分紅水平，這將擠占很大的承保利潤。
何女士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，此前放開傳統(tǒng)險預(yù)定利率后，一些保險公司借機(jī)推出一些高利率的短期產(chǎn)品，而保監(jiān)會放開傳統(tǒng)險是希望保險公司大力發(fā)展保障型產(chǎn)品，因此她預(yù)測，分紅險、萬能險利率放開不會有此前傳統(tǒng)險的力度那么大，當(dāng)然保監(jiān)會也有其他的操作方法，比如放開前端的保證利率，但要求保險公司資產(chǎn)負(fù)債匹配，這長生的影響也會很大。
何女士認(rèn)為，如果有的保險公司本身能力欠佳，又采取激進(jìn)的產(chǎn)品策略，再加上自身資產(chǎn)負(fù)債不匹配的問題，那將會很危險，可能幾年之后就會面臨被并購的局面，因?yàn)槎唐诟呃十a(chǎn)品占比高，償付能力會消耗得比較快。
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