小白領(lǐng)月入3000 計(jì)劃型投資讓月光女變小富婆

　　中國(guó)銀行商學(xué)院支行理財(cái)經(jīng)理王慧婷

　　很多年輕的女白領(lǐng)，每月工資不低，可理財(cái)方面卻完全是本糊涂賬甚至是月月花光。隨著年歲的增長(zhǎng)，成家、買房、深造、養(yǎng)老等現(xiàn)實(shí)壓力接踵而至，她們?cè)僖矠t灑不起來(lái)。

　　其實(shí)，只要學(xué)會(huì)理性消費(fèi)，合理進(jìn)行投資，“月光女”也能變身小富婆。假如你也有同樣的困擾，不妨參考參考理財(cái)師的專業(yè)意見(jiàn)吧。

　　【案例】

　　楊娟是一名初中女教師，今年26歲，獨(dú)自一人在外地工作，未婚。

　　她工作很穩(wěn)定，單位繳納五險(xiǎn)一金。父母給她在工作的城市買了一套93平方米的住房，市價(jià)50萬(wàn)元，還給她買了商業(yè)險(xiǎn)，年保費(fèi)1萬(wàn)元。父母都是事業(yè)單位退休人員，醫(yī)保社保齊全，還分別購(gòu)置了大病險(xiǎn)。他們?cè)诩亦l(xiāng)有自住房一套，家庭月收入總計(jì)超過(guò)1萬(wàn)元。

　　具體收入方面，她每月應(yīng)發(fā)工資4000元，實(shí)發(fā)工資3000元，月公積金賬戶入賬1100元，年末時(shí)有各種補(bǔ)貼6000元，公積金賬戶現(xiàn)有余額1.5萬(wàn)元。但她每月都存不住錢，還有信用卡負(fù)債1萬(wàn)元，另外借給別人2000元。

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　楊娟的短期目標(biāo)是在今年年末償還債務(wù)，有2萬(wàn)元積蓄，在2015年末有5萬(wàn)元積蓄。長(zhǎng)期目標(biāo)不確定，不知用錢投資小戶型還是為自己置辦嫁妝。

　　她本來(lái)想購(gòu)買一個(gè)40平方米左右的小戶型自住，父母答應(yīng)資助5萬(wàn)元首付，然后把現(xiàn)在的住房出租來(lái)“以租養(yǎng)貸”。可是不確定自己什么時(shí)候能結(jié)婚，又怕買房子就沒(méi)錢結(jié)婚，父母不可能兩項(xiàng)都有錢資助。所以她希望通過(guò)理財(cái)咨詢來(lái)解決現(xiàn)在的財(cái)務(wù)困境，改正自己的不良消費(fèi)習(xí)慣，并且形成一個(gè)健康合理的理財(cái)計(jì)劃，傾向于穩(wěn)健保守。

　　【理財(cái)診斷】

　　楊娟家庭條件較好，父母不需供養(yǎng)，自己有穩(wěn)定的工作，五險(xiǎn)一金及商業(yè)保險(xiǎn)已按時(shí)繳納。工作總收入4.2萬(wàn)元一年，每年無(wú)任何結(jié)余。支出大部分用于購(gòu)物。資產(chǎn)配置為自己名下一套93平米住房，一萬(wàn)元信用卡負(fù)債，2000元借款。

　　針對(duì)目前的情況，如不做任何改變想實(shí)現(xiàn)她的短期目標(biāo)還是比較困難。雖然她現(xiàn)在的自住房無(wú)需還貸，但要償還債務(wù)，還希望有2萬(wàn)元儲(chǔ)蓄，總計(jì)3萬(wàn)元，而她的全年收入加上借款總共4.4萬(wàn)元，結(jié)余為1.4萬(wàn)元，平均到每月開(kāi)支為1100元。至于長(zhǎng)期目標(biāo)，只要她立即改變觀念、杜絕隨意消費(fèi)，進(jìn)行適當(dāng)投資，還是可以實(shí)現(xiàn)的。

　　【理財(cái)建議】

　　日常消費(fèi)規(guī)劃：改變消費(fèi)觀念，杜絕隨意消費(fèi)，注銷信用卡，養(yǎng)成每日記賬的良好習(xí)慣。如果確實(shí)有信用卡的需求，可以適當(dāng)降低額度，在保障開(kāi)支的同時(shí)慢慢改變觀念。

　　投資規(guī)劃：想投資房產(chǎn)，不妨改為出租自己的另一間住房，兩人共同居住93平方米的房子感覺(jué)不會(huì)擁擠，又多一分溫馨，又能補(bǔ)助自己日常生活開(kāi)支，何樂(lè)不為。至于父母提供的5萬(wàn)元首付錢，可以留出少部分購(gòu)買貨幣基金作為應(yīng)急資金，另一部分購(gòu)買保本型基金及債券型基金，風(fēng)險(xiǎn)比較小，收益可觀。

　　工資定投：增加基金定投的投資，每月根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行投資，長(zhǎng)期投資，積少成多，復(fù)利增長(zhǎng)，不僅可以達(dá)到積累資金作用，還可以在投資期間讓資本金增值，對(duì)于“月光族”更是達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目的。