國人投資出境買險(xiǎn)漸熱 專家提醒警惕地下保單

　　繼內(nèi)地大媽赴港買金潮之后，赴港買保險(xiǎn)再次成為熱門話題。近兩年來，內(nèi)地居民前往香港買保險(xiǎn)并不是什么新鮮事，不過，隨著內(nèi)地居民手中閑錢增多、投資熱情高漲以及對于保險(xiǎn)保障需求的快速提升，香港保險(xiǎn)兼具價(jià)格便宜、理賠服務(wù)好、保障更高的綜合優(yōu)勢，更是成為了吸引內(nèi)地客戶蜂擁搶購的“香餑餑”。

　　不過，內(nèi)地居民在香港購買保險(xiǎn)也可能面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，除了要警惕“地下保單”以及理賠遭遇境外訴訟等風(fēng)險(xiǎn)外，還需考慮人民幣升值可能出現(xiàn)的匯率風(fēng)險(xiǎn)。對此，權(quán)威人士建議內(nèi)地客戶無論在何地購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，均要結(jié)合自身需求選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品；同時(shí)還要看清保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍與收益說明，并關(guān)注香港保險(xiǎn)法規(guī)，避免出現(xiàn)合同糾紛等。

　　現(xiàn)象

　　保費(fèi)保障優(yōu)勢多赴港購險(xiǎn)受青睞

　　近年來，內(nèi)地居民到香港購買保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品正在成為新潮流，而且這一數(shù)量正快速飆升。數(shù)據(jù)顯示，2008年內(nèi)地訪客在香港的新造保單保費(fèi)為32.63億港元，占到個(gè)人新增保單保費(fèi)604.17億港元的5.4%；到2012年這一數(shù)據(jù)占比已達(dá)到了12.8%。

　　而去年前三季度，這一數(shù)據(jù)再創(chuàng)新高。在前三季度香港的新增保單中，向內(nèi)地訪客發(fā)出的保單保費(fèi)為102億港元，占2013年前三季度個(gè)人業(yè)務(wù)的總新造保單保費(fèi)的14.9%。值得一提的是，前三季度內(nèi)地人赴港購買的投連險(xiǎn)新單躉交件均保費(fèi)高達(dá)446萬港元(約合人民幣350萬元)，這意味著高端客戶占據(jù)了較大的比重。

　　據(jù)介紹，內(nèi)地客戶在港購買保險(xiǎn)的支付方式也是多種多樣，除了正常以消費(fèi)方式通過銀行卡、信用卡刷卡支付或現(xiàn)金支付(受國內(nèi)購匯額度的限制)外，對于很多高凈值客戶而言，大額保單還可通過境外資產(chǎn)支付，或利用做外貿(mào)生意的人在香港銀行開設(shè)的外幣賬戶支付，也可借助朋友在港資產(chǎn)來對沖支付。

　　如此火爆情景的出現(xiàn)，主要還是得益于香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的自身優(yōu)勢與優(yōu)良的行業(yè)環(huán)境。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，內(nèi)地客戶赴港買保險(xiǎn)，一方面是因?yàn)橄愀鄣谋ＹM(fèi)明顯要比內(nèi)地低，回報(bào)也高，而且香港的大病保險(xiǎn)理賠很簡單，另一方面也是因?yàn)橄愀厶貐^(qū)擁有相對成熟的市場經(jīng)濟(jì)制度、嚴(yán)格的法治和透明的監(jiān)管體系，這使得香港本地和海外的保險(xiǎn)公司都會與所有客戶切實(shí)履行合約規(guī)定。

　　“香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢在于行業(yè)開發(fā)較為充分、產(chǎn)品選擇也比內(nèi)地多，不僅保障性高，而且回報(bào)也比較可觀?！庇兄嗄瓯ｋU(xiǎn)從業(yè)經(jīng)歷的高先生告訴記者，香港保單優(yōu)勢比較突出的主要是重疾險(xiǎn)、高端醫(yī)療、大額財(cái)富傳承和投連險(xiǎn)保單等。

　　高先生的一位客戶去年在香港購買了一份重疾險(xiǎn)和意外保障險(xiǎn)，每年的保費(fèi)大約在5000港元左右，折合人民幣4000余元，繳納10年以后，就能獲得終身20萬元的重疾和意外保障?！芭c內(nèi)地同類型產(chǎn)品相比，每年保費(fèi)能少花2000多元人民幣。”高先生表示，而且香港的大病保險(xiǎn)理賠程序較為簡單，只要有醫(yī)院的正常手續(xù)，就可以理賠。

　　值得一提的是，近幾年，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品中的投資型保險(xiǎn)分紅多在4%-5%以上，高的也可達(dá)到8%-10%。相比之下，內(nèi)地近年來多款分紅險(xiǎn)投資收益卻并不怎么樣。“與香港不同，目前內(nèi)地保險(xiǎn)公司在投資高收益高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品的渠道上仍十分局限，再加上投資能力有限，與香港保險(xiǎn)公司就有了較大的差距?！?/p>

　　除此之外，“對高凈值人群來說，赴港買保險(xiǎn)帶來的不僅僅是高額保障，還有隱藏資產(chǎn)、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、規(guī)避稅收和避免債務(wù)危機(jī)等功能，這或許也是大量內(nèi)地高端客戶搶灘香港保險(xiǎn)的重要原因?！备呦壬硎?。

　　事實(shí)上，除了內(nèi)地人赴港買保險(xiǎn)之外，很多香港人為了分散投資也會來內(nèi)地買保險(xiǎn)。一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“他們看中的并不是收益率，而偏重于人民幣升值，希望在港幣貶值前把相應(yīng)的資產(chǎn)換成人民幣，從而享受匯率升值的收益。”

　　分析

　　需警惕理賠、收益虛高等多種風(fēng)險(xiǎn)

　　對于不少內(nèi)地客戶都較為關(guān)注的購買香港保單是否合法合規(guī)的問題，記者從廣東保監(jiān)局了解到，按照我國當(dāng)前的法規(guī)，內(nèi)地居民赴港期間向香港保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)是符合法律規(guī)定的。不過，需要注意的是，在內(nèi)地投?；蛟趦?nèi)地填寫投保書、繳納保費(fèi)，再由推銷人員將投保單、保費(fèi)攜帶到香港的保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單的行為則屬于違法行為。因此，建議內(nèi)地消費(fèi)者第一次購買保險(xiǎn)和繳納費(fèi)用時(shí)親自到香港辦理。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，赴港購買保險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)在于理賠和后續(xù)服務(wù)方面，投保后的后續(xù)保全、理賠等手續(xù)可能會給投保人帶來不便。

　　“第一、在香港簽署的保單會按照香港的法律規(guī)定來執(zhí)行，涉及到法律適用的問題，包括糾紛的解決，香港和大陸的法律體系不同，內(nèi)地人需要適應(yīng)；第二、對投保人和受益人身份上的限制風(fēng)險(xiǎn)，投保主體境內(nèi)人和境外人的限制，受益人如何保障也需要考慮。如確實(shí)發(fā)生無法理賠的狀況，由于內(nèi)地法律對香港保險(xiǎn)公司沒有約束力，投保人只能依照香港的法律制度請求司法援助?！痹撊耸勘硎?，比如內(nèi)地的一些證明材料未必會得到香港法律認(rèn)可，一旦發(fā)生理賠糾紛，投保人就可能遭遇境外訴訟，會付出高額成本和諸多不便。

　　同時(shí)，如果內(nèi)地人在香港購買保險(xiǎn)或理賠時(shí)使用的是港元，那么還需要考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)?！斑^去幾年，人民幣相對港元大幅升值，使得一些內(nèi)地人赴港購買保險(xiǎn)的收益并沒有想象的那么高?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，不過，目前香港保險(xiǎn)公司已開始提供人民幣計(jì)價(jià)的保單，內(nèi)地市民去香港買保險(xiǎn)可以嘗試用人民幣計(jì)價(jià)。

　　也有資深律師表示，推薦內(nèi)地人赴港購買保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)或是中介人會在銷售傭金的驅(qū)使下，對產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示不夠，對獲得的收益過度夸大，對此，內(nèi)地客戶在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也需要多方了解，更加謹(jǐn)慎。

　　對此，權(quán)威人士建議：不管在何地購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，均要結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)條件與需求，選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，還要警惕“地下保單”，不要采取在內(nèi)地填寫投保書投保、香港簽單等違規(guī)方式購買。此外還要有風(fēng)險(xiǎn)防范意識。“建議投保人投保時(shí)要充分了解保險(xiǎn)條款，特別是保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等條款，防范可能出現(xiàn)的合同糾紛；并要關(guān)注香港保險(xiǎn)方面的法規(guī)，以及出現(xiàn)糾紛時(shí)可能導(dǎo)致的跨境法律訴訟風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>