保險理財風險如影隨形 莫讓收益“縮水”

　　“買保險，首要目的在于保障?！睂τ诒ｋU產(chǎn)品的消費者或是投資者來說，保險專家一般會如是建議。眾所周知，理財是保險的一個附加功能，保險產(chǎn)品的理財功能越強，其保障功能就越弱。然而，現(xiàn)在市面上有不少保險公司為了迎合投資人的心理，過多強調(diào)了保險的理財功能。

　　風險如影隨形

　　盡管與互聯(lián)網(wǎng)渠道保費收入“第一大戶”車險無法相比，但理財型保險依然穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)了亞軍寶座。中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)金融報告(2014)》顯示，2013年互聯(lián)網(wǎng)渠道保費收入貢獻最大的為車險，占比52.4%；其次為理財險，占比27.9%；再次為意外險，占比14.8%。

　　早在去年，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品已“如火如荼”。這期間，國華人壽、昆侖健康保險等多家公司曾推出預期年化收益率達到6%的產(chǎn)品，與余額寶、理財通等貨幣型基金類似，理財型保險產(chǎn)品的需求高企同樣源于其較高的收益率。

　　此外，互聯(lián)網(wǎng)上理財型保險產(chǎn)品的期限比較靈活，最短的只有15天。有專家表示，理財型保險產(chǎn)品是一種弱化保障功能、強化收益性的理財產(chǎn)品，主要為萬能型和分紅型的壽險產(chǎn)品，但一般為短期躉繳型?！澳壳?，理財型保險的收入并不納入保費收入中，而歸類到新增投資款的會計項下。由于此類產(chǎn)品標準化程度高、用戶需求度較高，也較容易形成規(guī)模，一些中小型的險企為了提高互聯(lián)網(wǎng)保費規(guī)模會紛紛推出該類產(chǎn)品，且在收益率廝殺激烈的情況下，用抬高產(chǎn)品收益率來吸引客戶以形成更大規(guī)模?！?/p>

　　不久前，保監(jiān)會副主席陳文輝曾指出，部分保險機構(gòu)大力發(fā)展短期險和高收益的萬能險產(chǎn)品等理財型保險業(yè)務，期限多為1年或2年，結(jié)算利率達到5%甚至更高，這種產(chǎn)品為追求高收益率，大多配向收益高、流動性低的另類資產(chǎn)，比如不動產(chǎn)、基礎設施、信托等，形成了“短錢長配”的新情況，存在較大的流動性風險。

　　不過，對普通消費者而言，最大的風險在于信息披露不充分。業(yè)內(nèi)人士稱，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務主要是通過消費者自主交易完成，與傳統(tǒng)交易方式相比，缺乏面對面的交流溝通。而網(wǎng)絡銷售強調(diào)吸引眼球、夸張演示的營銷方式，與保險產(chǎn)品嚴謹審慎、明示風險的銷售要求存在較大差異。目前，部分第三方平臺銷售保險產(chǎn)品，存在信息披露不充分、弱化產(chǎn)品性質(zhì)、混同一般理財產(chǎn)品、片面夸大收益率、缺少風險提示等問題，損害了消費者權(quán)益。

　　莫讓收益“縮水”

　　眾所周知，收益通常與風險是成正比的，目前市場上絕大部分理財產(chǎn)品都是非保本浮動收益型的，這種所謂的高收益也只是預期收益，背后往往要承擔更高的風險。因此一定要在了解自己風險承受能力的基礎上挑選適合的產(chǎn)品，并且詳細了解產(chǎn)品的投資方向和風險控制措施，購買適合自己的產(chǎn)品。

　　“現(xiàn)在有不少推銷員將保險收益與銀行理財產(chǎn)品、定期存款進行簡單對比，甚至直接解釋成‘銀行理財產(chǎn)品，來誤導消費者將存單變保單?！笔锥冀?jīng)濟貿(mào)易大學保險系教授庹國柱說，銷售人員故意隱瞞中低檔收益，只向消費者強調(diào)高收益，閉口不談或者少談產(chǎn)品免責風險、投保期限等，宣傳資料中，風險提示也不醒目。而據(jù)監(jiān)管規(guī)定，目前的投資型保險產(chǎn)品凡是收益超過2.5%的部分都是不確定的。

　　以分紅型保險產(chǎn)品為例，在人身險的總體保費中占有70%以上的比重，是人身險的主打產(chǎn)品。然而目前，部分營銷員在銷售分紅型保險產(chǎn)品時，會混淆保額分紅和現(xiàn)金分紅。分紅險的分紅完全取決于保險公司的盈利狀況，如果公司沒有盈余，分紅險也存在沒有紅利可分的情況。而且分紅率并不等同于收益率，同時保險公司也不是把當年所有收益都拿來分紅，投資者一定要清楚購買目的是保障還是投資。

　　據(jù)了解，一年期以上的人身保險一般都有猶豫期(收到保單并書面簽收的10日內(nèi))，在猶豫期內(nèi)，購買人可以無條件解除保險合同。保險公司除了收取10元成本費外，還應退還購買人全部保費，同時不得收取任何其他費用。此外，消費者在選購保險產(chǎn)品時，應當仔細閱讀相應的產(chǎn)品說明，看清合同條款，包括投資期限、收益、免責條款等，弄清產(chǎn)品屬性，以免財產(chǎn)收益“縮水”。

　　“特別提醒家庭理財時，不能往往只關(guān)注收益，而忽視或輕視對家庭的保障規(guī)劃?！币晃槐ｋU業(yè)客戶經(jīng)理說，雖然很多家庭的可支配收入寬裕，但這些“閑錢”卻不足以應付突發(fā)事件，如重大疾病、意外死亡、嚴重傷殘等等，建議投資者為家庭成員配備意外險和重疾險?！胺駝t，理財金字塔的基座上一旦出現(xiàn)了一個大窟窿、無底洞，財富就會面臨大幅縮水甚至被消耗殆盡。也就是說，只有在擁有完善保障的基礎上，再進行投資才是明智的選擇?！?/p>