北京信用卡糾紛案10年增長50倍 多為年輕人涉案

　　“不到十年的時(shí)間，信用卡案件的數(shù)量增長了50多倍?！蔽鞒欠ㄔ航袢瞻l(fā)布了《銀行卡審判白皮書》，對信用卡案件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并對金融單位提出了日常管理的建議。

　　信用卡案件數(shù)量有所回落

　　著名的“金融街(000402,股吧)”就在西城法院的管轄范圍內(nèi)，這里聚集了中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會以及眾多商業(yè)銀行，可謂是北京乃至全國的重要金融樞紐。金融單位的聚集以及信用卡發(fā)卡數(shù)量的增加，推動(dòng)了信用卡糾紛數(shù)量的增長。

　　2005年，西城區(qū)的信用卡糾紛案件僅有78件，而案件數(shù)量達(dá)到峰值的2011年，案件數(shù)量達(dá)到了5558件，增長了70余倍。而后兩年，案件的數(shù)量有所回落。

　　西城法院民三庭法官表示，近十年來，信用卡行業(yè)競爭激烈，導(dǎo)致信用卡發(fā)放的門檻降低。部分銀行工作人員為了工作業(yè)績，對信用卡辦理把關(guān)不嚴(yán)，而持卡人不考慮自己的還款能力而消費(fèi)，直接導(dǎo)致了信用卡糾紛的上升。

　　“而近年來，銀行催收制度的規(guī)范和持卡人還款意識的增強(qiáng)，使得信用卡案件的數(shù)量有所回落?！卑灼淖髡咧悔w萌法官表示，信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展，逐漸走上了良性發(fā)展的渠道。2012年，案件降幅達(dá)到35.3%，而去年則出現(xiàn)小幅增長，整體仍呈現(xiàn)下降趨勢。

　　案件的最大標(biāo)的額在2013年也達(dá)到了峰值，由于一些信用卡拖欠時(shí)間長，利息、滯納金等費(fèi)用的累計(jì)，產(chǎn)生了較大的欠款額。

　　案件多為銀行訴持卡人

　　白皮書中的數(shù)據(jù)顯示，信用卡案件的訴訟主要是由金融機(jī)構(gòu)對持卡人提起的，個(gè)人訴銀行案件數(shù)量極少，近些年維持在每年10-20件，與每年數(shù)千件的案件總數(shù)相比，則顯得微不足道。

　　“銀行和媒體對信用卡業(yè)務(wù)的宣傳，讓持卡人了解了信用卡的使用方法，也引導(dǎo)了持卡人的理性消費(fèi)?！壁w法官認(rèn)為，銀行領(lǐng)用合約的完善也防范了糾紛的發(fā)生。同時(shí)，銀行主動(dòng)積極的事前調(diào)解，也使得大量案件不會進(jìn)入訴訟程序。

　　而占到信用卡案件極大比重的，是金融機(jī)構(gòu)對個(gè)人提起的訴訟。趙法官表示，銀行為了方便工作，一般會在案件累積到一定數(shù)量后統(tǒng)一訴訟。比如北京銀行(601169,股吧)，在2013年上半年信用卡案件數(shù)量為0，而下半年則為472件。這四百余件案件中，北京銀行均為原告。

　　“而在前些年，信用卡業(yè)務(wù)并不完善，存在著銀行審查不嚴(yán)導(dǎo)致批量冒辦卡的情況?！壁w法官表示，銀行從源頭控制辦卡風(fēng)險(xiǎn)，是降低信用卡糾紛數(shù)量的關(guān)鍵。

　　西城法院向銀行“支招”

　　中國政法大學(xué)教授劉少軍認(rèn)為，現(xiàn)在銀行卡領(lǐng)域基本沿用發(fā)改單位的格式合同，這存在很多問題?！拔覀冇勉y行卡已經(jīng)用了很長時(shí)間，經(jīng)驗(yàn)應(yīng)該已經(jīng)足夠豐富，應(yīng)對當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)作出進(jìn)一步的規(guī)定，以保護(hù)各方的利益?！?/p>

　　這也是白皮書所提到的關(guān)鍵建議。由于銀行是格式合同的提供方，要重視對格式條款的提示說明義務(wù)?！靶庞每I(yè)務(wù)領(lǐng)域仍然涉及大量專業(yè)術(shù)語和專業(yè)的計(jì)算方法，如果對此沒有盡專門的提示和說明，我們?nèi)圆荒苷f銀行盡到了充分的提示和說明義務(wù)?！壁w法官表示，關(guān)于收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、安全用卡和新業(yè)務(wù)等事項(xiàng)的告知，要特別引起重視。

　　除了對持卡人進(jìn)行明確告知，銀行在自身管理中，也要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防控程序。西城法院在審理中發(fā)現(xiàn)，在身份審核問題上，銀行存在漏洞。在持卡人通過電話申請掛失并補(bǔ)辦新卡時(shí)，對持卡人身份審查過于寬松，容易出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　趙法官認(rèn)為，催收模式的僵化，尤其是對失聯(lián)人員的催收缺乏有效手段，是導(dǎo)致訴訟案件大量增加的原因?！拔覀兘ㄗh銀行加強(qiáng)與持卡人的聯(lián)絡(luò)，比如通過手機(jī)客戶端、APP、微信公眾號等方式進(jìn)行良性互動(dòng)。”

　　面對依然存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，白皮書向廣大銀行“支招”：把好信用關(guān)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識，同時(shí)要加強(qiáng)催收，才能從源頭避免銀行卡欠款風(fēng)險(xiǎn)。

　　中信銀行(601998,股吧)合規(guī)部總經(jīng)理文建秀在會上表示，白皮書為銀行的合規(guī)工作提供了指導(dǎo)?！坝绕涫窃谧C據(jù)的收集和催收制度的完善等方面，為我們銀行提出了特別有效的建議。”