銀行壞賬飆升怎么辦：信貸經(jīng)理斗智斗勇追債

　　銀行壞賬怎么辦？

　　銀行壞賬正在不斷暴露，“就像一個(gè)個(gè)掩埋的地雷，不知道哪個(gè)會(huì)突然爆炸?！币患夜煞葜沏y行的華南信貸主管對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者稱，今年年底的催收工作特別緊張。

　　截至10月31日，16家上市銀行三季度全部出爐，三季度末上市銀行不良貸款余額累計(jì)達(dá)6046.45億元，較去年同期4591億元增長(zhǎng)31.7%；多家銀行不良率沖破了1.1%，整體不良率低于1%已成為過(guò)往煙云。銀行業(yè)壞賬今年不斷創(chuàng)出新高，如何控制不良率成為各家銀行的頭等大事。

　　壞賬沖擊之下，銀行正在各顯神通。本報(bào)記者從多位信貸人士處了解到，銀行各分支機(jī)構(gòu)都在使盡渾身解數(shù)，將不良上升的勢(shì)頭遏制，借舊還新、展期甚至壞賬打折等等手法紛紛上演，因?yàn)閴馁~將直接影響信貸人士的收入和行長(zhǎng)的考評(píng)。有意思的是，在企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)之際，曾經(jīng)被視為雞肋的房貸又重新被拾起，銀行興趣漸濃。

　　壞賬噩夢(mèng)降臨

　　關(guān)思(化名)是一家國(guó)有銀行深圳分行的零售信貸經(jīng)理，最近正在為兩筆小額貸款煩惱，“連做夢(mèng)都是為了追回貸款跑到客戶公司打斗和爭(zhēng)吵……”

　　每年年關(guān)都是銀行催款的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，銀行要搶在年底前追回到期貸款，于是各種斗智斗勇開始上演，電話追債、上門追債，甚至有銀行外包給專業(yè)公司出現(xiàn)暴力追債等等。

　　今年比往年更難追款，關(guān)思負(fù)責(zé)的這兩筆小企業(yè)貸款都達(dá)數(shù)百萬(wàn)元，分別在11月、12月到期，但企業(yè)生意不好無(wú)力償還，“不能變成壞賬，一般首先是動(dòng)員他們想方設(shè)法借錢還銀行。”

　　但銀行已經(jīng)深受壞賬困擾，一些信貸經(jīng)理負(fù)責(zé)的貸款不斷出現(xiàn)壞賬，總行問(wèn)責(zé)需按壞賬比例扣除風(fēng)險(xiǎn)金，這樣忙活一年等于白干，不得不辭職。那些支行行長(zhǎng)簽字發(fā)放貸款同樣要擔(dān)責(zé)，“一筆大壞賬干掉一個(gè)行長(zhǎng)是常事。”上述信貸主管說(shuō)，壞賬已“逼走”多位支行行長(zhǎng)，而信貸人員工資因此下降成為常事，運(yùn)氣不好甚至工資可能扣為負(fù)數(shù)。

　　今年以來(lái)銀行的不良率不斷躥高，截至今年三季度末，除寧波銀行的不良率水平維持在去年末的0.89%之外，其他15家銀行均出現(xiàn)不同幅度的上升。

　　平安證券[微博]研究所副所長(zhǎng)勵(lì)雅敏認(rèn)為，三季度銀行不良資產(chǎn)增速依然呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)蔓延，部分資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題已經(jīng)從小企業(yè)傳導(dǎo)到大型甚至是超大型企業(yè)。

　　前幾年信貸洪峰過(guò)后，如今經(jīng)濟(jì)低迷過(guò)剩產(chǎn)業(yè)壞賬暴露，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型導(dǎo)致一些中小企業(yè)倒閉，甚至大型企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，銀行信貸遭受沖擊。此外，浙江、廣東佛山鋼貿(mào)行業(yè)資金鏈斷裂，撕開了銀行地域性風(fēng)險(xiǎn)的大口子。浙江鋼貿(mào)出事引發(fā)當(dāng)?shù)劂y行不良率飆升之后，今年下半年廣東佛山又曝出鋼貿(mào)壞賬100億元，當(dāng)?shù)劂y行不良貸款率從年初的0.85%升至7月末的2.6%。

　　密切盯防潛在壞賬

　　銀行的日子難過(guò)，經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)老板日子更難過(guò)。

　　東莞一家生產(chǎn)電子原配件公司老板最近寢食難安，“銀行天天追債，不停地打電話，還三天兩頭找到公司里來(lái)，生怕我們跑路。”銀行各種追債版本不斷上演，本報(bào)記者了解到，一家銀行為了收回貸款向信貸人員施壓，信貸人員不得不喬裝改扮混進(jìn)企業(yè)堵住老板討債，企業(yè)為了防止銀行追債，不得不加強(qiáng)保安等各種防護(hù)措施，將銀行人士堵在廠門外。

　　銀行催收需要斗智斗勇，有時(shí)一筆欠款追回通常經(jīng)歷各種艱難困苦。關(guān)思說(shuō)，一般金額大、老板又特別老賴的話才會(huì)鍥而不舍，開始都本著協(xié)商解決的態(tài)度，比如對(duì)企業(yè)借新還舊進(jìn)行續(xù)貸，“找一家擔(dān)保公司先拆借過(guò)橋資金，還上再說(shuō)?！标P(guān)思這兩天就說(shuō)服了一家小企業(yè)，先借過(guò)橋資金按時(shí)歸還銀行貸款，以免造成逾期。

　　企業(yè)主往往不可能都這么聽話，“他們一定要銀行續(xù)貸才會(huì)去拆借還款，拿到下一年貸款的審批書再說(shuō)?！鄙钲谝晃粡氖逻^(guò)橋資金業(yè)務(wù)的人士告訴記者，今年中小企業(yè)的情況比往年要糟糕得多，還不上貸款、經(jīng)營(yíng)難以為繼的約有三成，目前大型銀行已對(duì)這些企業(yè)續(xù)貸掐緊，但股份制銀行不得按比例進(jìn)行續(xù)貸，“我們?nèi)テ髽I(yè)一看，機(jī)器都差不多停工了，但銀行還得繼續(xù)貸，先挺過(guò)眼下再說(shuō)，以后再慢慢釋放壞賬。”通過(guò)借新還舊，很多本來(lái)逾期的借款變成了正常。對(duì)于那些半死不活的企業(yè)，貸款展期則更為平常。

　　今年信用卡的壞賬也大量增加，二季度全國(guó)信用卡的不良率高達(dá)1.57%，壞賬規(guī)模已連續(xù)六個(gè)季度上升，創(chuàng)下兩年來(lái)的新高。信用卡追債也成為銀行的心頭痛，一些銀行為了盡快完成清收，給予客戶減免部分利息、還款打折等種種鼓勵(lì)還款措施。一般來(lái)說(shuō)，銀行自身無(wú)法追回才會(huì)壞賬外包，而起訴更是迫不得已才會(huì)采取的行動(dòng)。

　　銀行今年面對(duì)壞賬都“壓力山大”，在銀行總行的考核中，不良貸款成為分行行長(zhǎng)最重要的指標(biāo)，有的為了保住位置不得不想方設(shè)法控制不良率，將原本會(huì)形成壞賬的貸款“轉(zhuǎn)危為安”?！熬S持眼下的安穩(wěn)，未來(lái)只能寄希望于經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)恢復(fù)，壞賬慢慢消化?！标P(guān)思說(shuō)。

　　實(shí)際上，銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行壞賬集中爆發(fā)已著手安排。今年7月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)江蘇、浙江、安徽、廣東和上海五省市設(shè)立或授權(quán)地方資產(chǎn)管理公司，以用于專門處置和收購(gòu)銀行不良資產(chǎn)。此外，近日有消息稱有關(guān)部門正在起草金融企業(yè)貸款減免辦法，以加強(qiáng)銀行的壞賬減免核銷力度。

　　變臉笑迎房貸

　　銀行的壞賬還在進(jìn)一步攀升，仍見不到拐點(diǎn)跡象。

　　銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在一個(gè)內(nèi)部會(huì)議上稱，經(jīng)濟(jì)下行壓力大，企業(yè)違約增多，令信用風(fēng)險(xiǎn)明顯加大。目前還出現(xiàn)從小微企業(yè)向大中型企業(yè)蔓延，從產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)向上下游行業(yè)蔓延，從風(fēng)險(xiǎn)已集中顯現(xiàn)地區(qū)向其他地區(qū)蔓延的可能。

　　企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)，銀行開始出現(xiàn)惜貸現(xiàn)象。7月份金融機(jī)構(gòu)新增貸款數(shù)額僅為3852億，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場(chǎng)7000多億的預(yù)期，市場(chǎng)認(rèn)為經(jīng)濟(jì)下行壓力、壞賬攀升導(dǎo)致銀行惜貸。

　　“此前拼命放貸的中小企業(yè)和大企業(yè)，并非安全的港灣和賺錢的寶地，而房地產(chǎn)行業(yè)也并非高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，房地產(chǎn)崩盤只是個(gè)別地區(qū)和個(gè)別開發(fā)商的事情。”上述信貸主管認(rèn)為，房地產(chǎn)危機(jī)或許有些危言聳聽了。

　　10月30日，本報(bào)記者調(diào)查了深圳、廣州幾家房屋中介公司，“資料齊全，一周放款。”幾乎所有的售樓經(jīng)理都信心滿滿地說(shuō)，二手房貸款申請(qǐng)很容易。記者去銀行咨詢證實(shí)，按揭貸款隨時(shí)申請(qǐng)，多數(shù)都可以做到基準(zhǔn)利率甚至以下，手續(xù)齊全放款快，信貸額度較為充足。

　　去年下半年以來(lái)，銀行曾經(jīng)將房貸視為雞肋，利率一律實(shí)現(xiàn)上浮，股份制銀行更是遠(yuǎn)離房貸，有的干脆退出了房貸市場(chǎng)，有的申請(qǐng)要兩三個(gè)月才審批下來(lái)，房貸額度十分緊張。那時(shí)，他們傾向中小企業(yè)貸款。房貸利率上浮不多，年化利率也就7%左右，而小企業(yè)貸款高達(dá)10%以上，銀行在資金緊張以及更高收益之下，自然而然地選擇了放棄房貸。

　　在房地產(chǎn)一輪調(diào)控過(guò)后，三四線城市房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，一線城市房?jī)r(jià)依然巋然不動(dòng)，“最近業(yè)主放盤價(jià)格都有所上升，比如500萬(wàn)的房子會(huì)加價(jià)至510萬(wàn)、520萬(wàn)?！泵缆?lián)物業(yè)深圳一客戶主任稱，深圳二手房又開始轉(zhuǎn)暖了。

　　銀行曾經(jīng)嚴(yán)控房地產(chǎn)公司的開發(fā)貸款，但如今已經(jīng)變得更加積極。10月28日，央行[微博]公布三季度末金融機(jī)構(gòu)貸款投向報(bào)告顯示，今年三季度末，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額79.58萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.2%。房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額4.18萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22%。(記者 肖君秀 藍(lán)姝)