微眾銀行：背靠互聯(lián)網(wǎng)的金融系統(tǒng) “補(bǔ)充者”

　　新華網(wǎng)北京2月3日電  春江水暖鴨先知，深圳再次成為改革的前哨戰(zhàn)而備受各方關(guān)注。伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的深入推進(jìn)，深化金融改革落子深圳前海。

　　2014年12月12日，銀監(jiān)會(huì)宣布深圳前海微眾銀行正式獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，中國(guó)首家網(wǎng)絡(luò)銀行至此走完了監(jiān)管審批之路。

　　隨后的30天里，由騰訊作為主發(fā)起人的微眾銀行走出了疾行的舞步——2014年12月16日，“深圳前海微眾銀行股份有限公司”完成工商注冊(cè)工作并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。2014年12月28日，微眾銀行官網(wǎng)面世。2015年1月4日，微眾銀行放出第一筆貸款，這是微眾銀行作為國(guó)內(nèi)首家開(kāi)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。

　　當(dāng)記者問(wèn)及微眾銀行的員工，回顧過(guò)去一年的籌備過(guò)程，最難忘的經(jīng)歷時(shí)，幾個(gè)年輕員工興奮地講述起新年伊始，李克強(qiáng)總理視察微眾銀行的情景，“總理見(jiàn)證了國(guó)內(nèi)第一單互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款業(yè)務(wù)，并稱(chēng)贊微眾銀行是第一個(gè)吃螃蟹的人”。

　　作為去年已經(jīng)批準(zhǔn)籌建，完全由民間資本設(shè)立的5家民營(yíng)銀行中唯一獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的銀行，外界對(duì)其業(yè)務(wù)流程的具體細(xì)節(jié)依舊知之甚少。1月28日，記者跟隨銀監(jiān)會(huì)來(lái)到位于深圳前海的微眾銀行展開(kāi)調(diào)研。

　　面對(duì)眾多記者提問(wèn)，微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人謹(jǐn)慎地指出三點(diǎn)：試營(yíng)業(yè)期間為銀行股東、微眾內(nèi)部員工辦理開(kāi)戶(hù)；邀請(qǐng)目標(biāo)客戶(hù)參與業(yè)務(wù)體驗(yàn)；加強(qiáng)同業(yè)合作。至于此前傳出的4月18日的正式開(kāi)業(yè)時(shí)間，也并非確切日期。

　　而對(duì)于具體流程細(xì)節(jié)及下一步的部署，微眾銀行內(nèi)部人士稱(chēng)，“目前在系統(tǒng)、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)控制方面仍處在內(nèi)測(cè)階段，總體運(yùn)行正常平穩(wěn)。未來(lái)將以線上個(gè)人客戶(hù)或小微企業(yè)主為主，基本上還未確定大規(guī)模的線下模式?！?/p>

　　伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，能否破除傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的壟斷格局，重塑中國(guó)金融業(yè)的生態(tài)？抑或是，互聯(lián)網(wǎng)銀行會(huì)否終將被傳統(tǒng)大銀行所兼并為其業(yè)務(wù)的一部分？

　　對(duì)此，微眾銀行行長(zhǎng)曹彤指出，微眾銀行與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間，并非直接競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，更像是金融市場(chǎng)上的一個(gè)補(bǔ)充者。“對(duì)于過(guò)去其他銀行相對(duì)忽視的小存款客戶(hù)群，在其他金融機(jī)構(gòu)已提供的服務(wù)之外再多一兩個(gè)，這才是微眾的角色。”他表示。由于微眾銀行的特殊定位，在組織架構(gòu)設(shè)置方面更傾向“小而美”，非“大而全”。微眾銀行監(jiān)事長(zhǎng)李南青表示，“因?yàn)槎ㄎ?、服?wù)對(duì)象和其他銀行有差異化，比如有的銀行比較側(cè)重的大公司部，我們則不會(huì)，會(huì)有自己的特色。中后臺(tái)跟其他銀行沒(méi)有太多的不同?！?/p>

　　“普惠金融為目標(biāo)，個(gè)存小貸為特色，數(shù)據(jù)為抓手，同業(yè)合作為依托”——微眾銀行總部辦公區(qū)墻面上的標(biāo)語(yǔ)簡(jiǎn)明而深刻。

　　“毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)銀行有著天生的大數(shù)據(jù)和流量?jī)?yōu)勢(shì)。我們可以借助大數(shù)據(jù)，分析誰(shuí)需要怎樣的服務(wù)，對(duì)于小微企業(yè)客戶(hù)，我們也能借助大數(shù)據(jù)和銀行的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)判斷企業(yè)信用。所以，我們強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)為抓手、同業(yè)合作為依托”，微眾銀行的員工用著不同于傳統(tǒng)金融從業(yè)者的視角，給記者分析著自身的優(yōu)勢(shì)。

　　毫無(wú)疑問(wèn)，擁有龐大社交網(wǎng)絡(luò)、用戶(hù)身份數(shù)據(jù)，以及在線交易支付業(yè)務(wù)的騰訊公司將充分利用其優(yōu)勢(shì)鍛造出微眾銀行獨(dú)有的發(fā)展模式。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行在創(chuàng)新的同時(shí)，金融業(yè)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)防范依舊是其發(fā)展的生命線。如何在沒(méi)有抵押和擔(dān)保的情況下確保資金的安全性，防止貸款有去無(wú)回；如何規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)、反洗錢(qián)；如何確保用戶(hù)信息安全，防范系統(tǒng)漏洞……，一系列的難題讓互聯(lián)網(wǎng)銀行的創(chuàng)新步伐并不輕松。

　　銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星在1月23日國(guó)務(wù)院新聞辦例行吹風(fēng)會(huì)上指出，銀監(jiān)會(huì)將在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上不斷地建立和規(guī)范相關(guān)民營(yíng)銀行的監(jiān)管規(guī)則。王兆星特別強(qiáng)調(diào)，在積極穩(wěn)步推進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的同時(shí)，要探索建立更加有效的對(duì)民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、公司治理方面的一些審慎機(jī)制，來(lái)確保民營(yíng)銀行能夠得到健康的發(fā)展，也為老百姓、為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更好的服務(wù)。

　　曹彤表示，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上可分為兩類(lèi)，一類(lèi)是防“偽冒欺詐”風(fēng)險(xiǎn)，主要是看客戶(hù)信息的真實(shí)性；另一類(lèi)是“還款能力”風(fēng)險(xiǎn)，主要看客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況等數(shù)據(jù)，“微眾銀行最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)來(lái)源來(lái)自于人民銀行的征信系統(tǒng)，我們的合作伙伴也會(huì)提供數(shù)據(jù)補(bǔ)充?！?/p>

　　利率市場(chǎng)化的快速推進(jìn)，讓銀行競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。在談及服務(wù)以及產(chǎn)品定價(jià)等問(wèn)題時(shí)，微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“定價(jià)并非越低越好，良性循環(huán)才能使普惠金融具有生命力。未來(lái)，微眾銀行將探索引導(dǎo)社會(huì)融資成本下降的渠道，更好地履行銀行的社會(huì)責(zé)任。”

　　面對(duì)變化，傳統(tǒng)的大中型金融機(jī)構(gòu)也在加速謀求轉(zhuǎn)型與變革。招商銀行總行零售銀行部小微企業(yè)業(yè)務(wù)室負(fù)責(zé)人公立指出，互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)并非簡(jiǎn)單地替代，互聯(lián)網(wǎng)既是渠道又是護(hù)城河，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)若是利用好線下網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)與線上充分融合，則會(huì)形成更加強(qiáng)大的力量。

　　中國(guó)金融市場(chǎng)大而廣闊，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起的時(shí)代，各類(lèi)金融主體依據(jù)各自的定位優(yōu)勢(shì)，通過(guò)新舊模式的相互補(bǔ)充、循序漸進(jìn)且相輔相成的融合發(fā)展，將為不同層級(jí)用戶(hù)提供多元的金融服務(wù)，進(jìn)而構(gòu)成一個(gè)成熟完整的金融市場(chǎng)。

(記者 閆雨昕)