通過銀行貸款成本低速度慢 個(gè)貸業(yè)務(wù)量逐年下滑

　　2015年央行連續(xù)五次下調(diào)存貸款利率，讓我們進(jìn)入低息時(shí)代。作為個(gè)人，在這一年向銀行借款的情況又是如何呢？

　　銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)量逐年下滑

　　《2015年銀率網(wǎng)360°銀行評測報(bào)告》的調(diào)查數(shù)據(jù)中顯示，2015年個(gè)人向銀行申辦貸款量出現(xiàn)下滑，降幅達(dá)3.23個(gè)百分點(diǎn)。而從近5年整體的走勢來看，呈現(xiàn)出的是一個(gè)下滑大趨勢。為什么在降息周期內(nèi)，向銀行申請貸款的用戶量不升反降呢。

　　目前銀行個(gè)人貸款主要分為房貸、消費(fèi)貸、車貸和個(gè)人經(jīng)營貸。在2015年除個(gè)人住房貸款上漲之外，其他各類貸款全面下滑。

　　銀率網(wǎng)分析師閆博鍇認(rèn)為，貸款買房是老百姓向銀行申辦最多的貸款，通過近幾年的銀行評測數(shù)據(jù)可以看到，房貸申辦量所占比重一直保持在50%以上，2011年更是達(dá)到77.42%的歷史峰值。目前的房價(jià)讓買房人貸款額少則幾十萬元多則上百萬元，而且一貸就是幾十年。這種貸款需求是其他借款渠道無法解決的，這讓銀行有了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。

　　而其他個(gè)人貸款問題，很多融資渠道都能解決，而且解決得比銀行更好。這是貸款人群逐年下降的原因之一。

　　在2015年通過銀行獲批貸款的主力軍主要集中在年齡在25-40歲，年收入在6-20萬，本科學(xué)歷，生活在沿海和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的用戶群體。在其他融資渠道眼中，銀行掌握著一群優(yōu)質(zhì)的客戶，讓人羨慕嫉妒恨。可見，銀行掌握著全國高質(zhì)量的信貸資源。但在追求高質(zhì)量信貸資產(chǎn)的同時(shí)，也犧牲掉了很多的潛在的貸款用戶，這是貸款人群逐年下降的原因之二。

　　通過銀行貸款成本低速度慢

　　對于個(gè)人借款來說，大家最關(guān)注的無外乎兩點(diǎn)，一是借錢成本，二是拿錢的速度。從借款人在銀行最終獲批的貸款利率來看。大部分人拿到的貸款利率都要低于央行基準(zhǔn)貸款利率，融資成本明顯要低于其他貸款渠道。

　　消費(fèi)型貸款和經(jīng)營貸款在辦理周期上對借款人來說有點(diǎn)長，明顯慢于其他貸款渠道。以京東白條、淘寶的借唄、騰訊的微粒貸為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，都是動動手指就能做到“秒批”。民間融資更是打著當(dāng)天審批當(dāng)天放款的招牌，在幾天內(nèi)解決問題。所以貸款周期的此消彼長是貸款用戶下降的原因之三。

　　銀行在貸款產(chǎn)品審批時(shí)要考慮很多成本和風(fēng)控因素，無法做到其他融資渠道那樣靈活，但未來在審批流程上完全有優(yōu)化空間。

　　P2P網(wǎng)貸和電商平臺成為大家的首選。而這兩個(gè)渠道正是互聯(lián)網(wǎng)金融的代表。近幾年借助各大電商在雙十一、雙十二等網(wǎng)絡(luò)購物節(jié)的大力推廣，讓網(wǎng)絡(luò)貸款迅速為大眾所熟知和使用。已經(jīng)超過民間借貸、小貸公司、汽車金融公司等傳統(tǒng)的線下融資渠道，也逐步分流著銀行借貸模式。這也是個(gè)人貸款申辦量逐年下滑的原因之四。

　　過去金融市場是不理性的，信息是不完全的，也是不對稱的，但現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入了數(shù)字時(shí)代。大家拿著智能手機(jī)，帶著智能設(shè)備，上街買菜和發(fā)個(gè)紅包都不用現(xiàn)金了，個(gè)人的信息也變得數(shù)字化，信息的不完全和不透明正在消逝，這對借貸雙方都是大大的利好。未來誰能掌握和用好大數(shù)據(jù)，用心去貼近用戶實(shí)際需要，誰就會獲得用戶青睞。