央行強化銀行卡使用規(guī)范 “銀聯(lián)+外卡組織”雙標卡加快淡出

　　“銀聯(lián)+外卡組織”這一極具中國特色的雙標卡將加快淡出市場?！督洕鷧⒖紙蟆酚浾邚难胄蝎@悉，中國支付清算協(xié)會日前組織各商業(yè)銀行召開業(yè)務研討會，人民銀行相關人員出席會議。會議進一步規(guī)范了單標識外幣卡業(yè)務和雙標識銀行卡業(yè)務要求，包括明確單標識外幣卡僅限境外使用，不得以人民幣為持卡人記賬；發(fā)卡銀行不得再新發(fā)行采用境外銀行卡清算機構BIN號的雙標識卡，對于已發(fā)行的存量雙標識銀行卡，在卡片到期或持卡人換卡時，發(fā)卡銀行應為持卡人換發(fā)符合政策規(guī)定的單標識銀行卡，或采用境內銀行卡清算機構BIN號的雙標識銀行卡。業(yè)內人士表示，此舉可視作是在銀行卡市場開放前夜，監(jiān)管層對市場秩序的進一步規(guī)范，但對于境外卡組織在境內發(fā)卡將產生一定沖擊。

　　境內發(fā)行單標外幣卡不可境內交易

　　央行支付結算司相關人士對《經濟參考報》記者表示，按照《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》(國發(fā)〔2015〕22號，以下簡稱《決定》)、《銀行卡清算機構管理辦法》(中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令〔2016〕第2號，以下簡稱《辦法》)等銀行卡清算業(yè)務相關法規(guī)制度規(guī)定，境外銀行卡清算機構在獲準開展銀行卡清算業(yè)務前，不得從事人民幣清算業(yè)務，僅可為跨境交易提供外幣銀行卡清算服務，包括“內卡外用”和“外卡內用”。其中，“內卡外用”是指授權境內發(fā)卡機構發(fā)行僅限于境外使用的外幣銀行卡。

　　但該人士同時指出，近兩年，國內發(fā)卡銀行發(fā)行了一些境外銀行卡清算機構的單標識外幣卡，在一定程度上便利了持卡人跨境支付。但也存在一些問題，例如該類卡可在境內部分商戶使用，個別卡甚至以人民幣為持卡人記賬，具備人民幣結算功能，已超出了“內卡外用”范疇。

　　“比如，我拿著一張單標的外幣卡去一個可以接收外卡的餐廳吃飯、刷卡結賬，我刷了300元人民幣，按現(xiàn)行規(guī)定，這筆交易在信用卡賬單上應該顯示為等額的美元，但實際，賬單上這筆交易顯示的還是300元人民幣。這實際上就屬于一種擦邊球。”一位信用卡業(yè)內人士在接受《經濟參考報》記者采訪時表示。

　　上述會議則再次強調了單標卡業(yè)務規(guī)范。一是境內發(fā)卡銀行發(fā)行的境外銀行卡清算機構單標識外幣卡主要滿足境內持卡人在境外特約商戶的日常消費，在境內使用應僅限于憑卡片按國家外匯管理相關規(guī)定辦理存取現(xiàn)鈔、轉賬匯款以及信用卡還款業(yè)務；二是發(fā)卡銀行應立即梳理本行單標識外幣卡業(yè)務情況，規(guī)范單標識外幣卡的使用范圍和系統(tǒng)設置，不得以人民幣為持卡人記賬，對存量卡片立即關閉不符合要求的交易功能，妥善做好對持卡人解釋和服務工作。新發(fā)行單標識外幣卡的，應在領卡協(xié)議中明確提示持卡人卡片使用范圍，在卡片加印“僅限中國境外使用”，不得以“全幣種卡”等概念模糊宣傳；三是發(fā)卡銀行與非銀行支付機構合作開展銀行卡受理業(yè)務的，應與非銀行支付機構協(xié)議約定單標識外幣卡的使用范圍和相應控制措施，關閉單標識外幣卡在境內特約商戶的交易功能。

　　雙標卡淡出市場進程加快

　　與此同時，此次會議還對目前被廣泛使用的“銀聯(lián)+外卡組織”的雙標卡的發(fā)行也做出了進一步規(guī)范。央行支付結算司相關人士表示，一是發(fā)卡銀行不得再新發(fā)行采用境外銀行卡清算機構BIN號的雙標識卡，已受理持卡人申請的除外；二是對于已發(fā)行的存量雙標識銀行卡，應保障其正常受理和使用，卡片到期或持卡人換卡時，發(fā)卡銀行應為持卡人換發(fā)符合政策規(guī)定的單標識銀行卡或采用境內銀行卡清算機構BIN號的雙標識銀行卡，做好解釋和服務工作，減少持卡人影響。業(yè)內人士表示，這意味著，具有中國特色的“雙標卡”淡出市場的進程將進一步加快。

　　BIN號即發(fā)卡行標識代碼，各銀行卡清算機構的BIN號開頭不一樣，Visa卡卡號開頭是4，Mastercard卡號開頭是51-55(未來也將有以2開頭的卡)，銀聯(lián)卡卡號開頭是62。央行支付結算司相關人士介紹稱，雙標識銀行卡是在2002年“聯(lián)網通用”特殊政策背景下產生的，該卡采用境外銀行卡清算機構的BIN號并加貼銀聯(lián)品牌標識，一直以來對便利持卡人境內、境外消費交易發(fā)揮了積極作用。但隨著我國銀行卡清算市場準入相關政策的出臺，雙標識銀行卡業(yè)務面臨了新的政策要求?！稕Q定》規(guī)定，銀行卡清算機構開展銀行卡清算業(yè)務，應當使用其自有的或者出資人所有的銀行卡清算品牌?！掇k法》第二十二條規(guī)定，境外銀行卡清算機構與境內銀行卡清算機構合作授權發(fā)行銀行卡的，應當采用境內銀行卡清算機構的發(fā)卡行標識代碼(BIN號)。目前采用境外銀行卡清算機構BIN號發(fā)行雙標識銀行卡的做法不符合上述規(guī)定。

　　一位銀行卡業(yè)內人士對記者表示，按照規(guī)定，雙標識銀行卡若采用境內銀行卡清算機構BIN號仍可以發(fā)行，但是其可行性較低。對于外卡組織而言，BIN號的改變，意味著其每種雙標卡都要重新在系統(tǒng)上進行注冊和合規(guī)批復。另外，全球銀行也需要配合進行識別收單，這需要對網絡和系統(tǒng)進行改造，成本并不低。

　　一位國內銀行信用卡部人士向記者坦言，從支付安全的角度，現(xiàn)在國內銀行都在推進銀行卡芯片化進程，由于境內外卡組織的芯片標準是無法兼容的，因此芯片卡本身就不能是雙標卡。但是，仍有相當一部分客戶仍然習慣于使用雙標卡，對雙標卡有較強的需求，因此銀行也有動力發(fā)行這類卡。據記者了解，自2013年開始，境內銀行就已經不發(fā)行新的雙標卡卡種，但各大銀行已存在的雙標卡卡種仍有一定發(fā)行量。

　　“雙標卡淡出市場對境外卡組織而言并不是好消息。一旦一張卡變成兩張卡，加上單標外幣卡在境內也不能使用，其在持卡人心目中的存在感也會降低?！鄙鲜鲂庞每I(yè)內人士直言。據了解，目前境外卡組織在境內發(fā)行的卡中，有相當一部分是以雙標卡的方式存在的。

　　清算市場開放大勢所趨

　　去年6月，為依法有序推進銀行卡清算市場開放，央行會同銀監(jiān)會發(fā)布了《銀行卡清算機構管理辦法》?！掇k法》明確，符合條件的內外資企業(yè)均可申請成為銀行卡清算機構，并在機構設立條件、辦理程序、業(yè)務管理等方面對外資和內資銀行卡清算機構作出相同規(guī)定。未來市場開放之后，境外銀行卡清算機構在獲準開展銀行卡清算業(yè)務后，就可直接從事人民幣清算業(yè)務?！暗搅四菚r候，雙標卡本身也就沒有存在的意義了。雙標卡本身就是特殊歷史時代的特殊產物，其終止發(fā)行是大勢所趨?！毙庞每ǚ掌脚_我愛卡首席研究員董崢說。

　　董崢表示，此次央行明確單標識外幣卡業(yè)務和雙標識銀行卡業(yè)務的相關要求，可視作是在銀行卡市場開放前夜對市場秩序的進一步規(guī)范。

　　業(yè)內人士表示，預計上述政策規(guī)定提出后，各商業(yè)銀行需投入一定資源開展系統(tǒng)改造、業(yè)務規(guī)則調整和持卡人服務相關工作，雖然短期內將面臨一段磨合期，但長遠來看對依法實施銀行卡清算市場準入管理、促進市場充分競爭和健康發(fā)展具有積極意義。

(記者張莫)