個(gè)人征信牌照為何“遲到” 尚無(wú)機(jī)構(gòu)達(dá)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

　　2015年初，央行曾發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備期6個(gè)月。現(xiàn)在時(shí)間已經(jīng)過去兩年有余，尚無(wú)一家機(jī)構(gòu)獲得個(gè)人征信牌照。原因何在？

　　答案在剛剛結(jié)束的“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理”國(guó)際研討會(huì)上揭曉。4月21日，為期兩天的研討會(huì)進(jìn)行到最后的總結(jié)發(fā)言，央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知指出，綜合判斷，8家進(jìn)行個(gè)人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)目前沒有一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去。

　　一語(yǔ)點(diǎn)明監(jiān)管意圖和監(jiān)管思路。萬(wàn)存知指出，中國(guó)個(gè)人征信業(yè)不能走“先放后收”的道路，牌照何時(shí)能夠發(fā)出來取決于基礎(chǔ)工作的進(jìn)度和質(zhì)量，需要較大的工作量和時(shí)間。對(duì)于符合審慎監(jiān)管條件的個(gè)人征信申請(qǐng)機(jī)構(gòu)，人民銀行將積極穩(wěn)妥地推進(jìn)個(gè)人征信牌照發(fā)放工作。

　　何為征信？需正確理解

　　萬(wàn)存知指出，現(xiàn)在社會(huì)上對(duì)征信誤解較多，對(duì)征信應(yīng)該有正確的認(rèn)識(shí)。一方面，大數(shù)據(jù)不是征信，另一方面，征信和誠(chéng)信也有區(qū)別。征信是跟資金有關(guān)的，而且征信主要是考察借款人的還款意愿和還款能力，而不是僅看其還款能力。

　　研討會(huì)期間，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈接受上海證券報(bào)記者采訪時(shí)也指出，有些所謂征信，看社交圈，看消費(fèi)結(jié)構(gòu)，這些考量維度與支付能力和支付愿望無(wú)關(guān)，不一定構(gòu)成信用。

　　在個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入方面，萬(wàn)存知指出，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)不應(yīng)該太分散，數(shù)量不能太多，準(zhǔn)入門檻應(yīng)該較嚴(yán)、較高。

　　“個(gè)人征信不是一個(gè)簡(jiǎn)單的資本逐利的新領(lǐng)域，而是一個(gè)專業(yè)性強(qiáng)、監(jiān)管和合規(guī)性要求比較高的行業(yè)。成功運(yùn)作的個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)周期長(zhǎng)、資金投入較大，需要長(zhǎng)期的投入、大量的研發(fā)和艱苦的工作?！眳菚造`表示。

　　萬(wàn)存知強(qiáng)調(diào)，征信還應(yīng)該堅(jiān)持政治上的正確性。比如通過大數(shù)據(jù)把人劃分成不同的人群，分成三六九等，作為一個(gè)商業(yè)組織要做市場(chǎng)營(yíng)銷，這種方式無(wú)可厚非，但是假如要據(jù)此做征信，這種安排、理念、做法是政治上不正確的，不能保持社會(huì)的公平和正義，這種做法也經(jīng)不起理性的反思。

　　至于客戶信息，萬(wàn)存知表示，征信機(jī)構(gòu)不能濫用客戶信息。

　　　8家機(jī)構(gòu)為何不合格？存三類問題

　　對(duì)于上述8家進(jìn)行個(gè)人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)，“大家望眼欲穿，為什么到現(xiàn)在還沒有發(fā)牌照？”萬(wàn)存知用三個(gè)“沒想到”來概括。

　　第一個(gè)沒想到的是，發(fā)完通知對(duì)8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，剛起步就碰上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓，互聯(lián)網(wǎng)金融整頓到現(xiàn)在還沒結(jié)束。換句話說，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)到現(xiàn)在也不穩(wěn)定、沒定型，在這個(gè)領(lǐng)域做征信業(yè)務(wù)怎么做？是需要研究的。

　　第二個(gè)沒想到的是，社會(huì)公眾對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的意識(shí)空前高漲，對(duì)8家機(jī)構(gòu)要求更高了。

　　第三個(gè)沒想到的是，這8家機(jī)構(gòu)實(shí)際開業(yè)準(zhǔn)備的情況離市場(chǎng)需求、監(jiān)管要求差距較大，“這是我們始料不及的”。

　　“所以綜合判斷，8家進(jìn)行個(gè)人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)目前沒有一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去?！比f(wàn)存知指出。

　　他進(jìn)一步詳細(xì)解釋了8家機(jī)構(gòu)存在的共性問題。

　　第一，每一家機(jī)構(gòu)都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，這樣在客觀上就分割了市場(chǎng)的信息鏈。而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，因?yàn)樾畔⒉粡V、不全面，這樣帶來產(chǎn)品的有效性不足，不利于信息共享。

　　第二，這些機(jī)構(gòu)各自依托某一個(gè)企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備第三方征信獨(dú)立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突。

　　第三，這8家機(jī)構(gòu)對(duì)征信的基本理念和基本規(guī)則不夠了解，也不嚴(yán)格遵守，在沒有以信用登記為基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)各自掌握的有限信息進(jìn)行不同形式的信用評(píng)分并對(duì)外使用，存在信息誤采誤用問題。

　　牌照何時(shí)發(fā)放？尚待基礎(chǔ)工作完備

　　既然上述8家進(jìn)行個(gè)人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)均不合格，那目前哪類公司可以辦個(gè)人征信機(jī)構(gòu)？萬(wàn)存知指出，很多有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來，共同申辦一個(gè)是可行的。比如，目前很多協(xié)會(huì)建立的會(huì)員信息共享平臺(tái)，按照現(xiàn)在的業(yè)務(wù)方式應(yīng)該屬于一種征信活動(dòng)，應(yīng)該受國(guó)務(wù)院發(fā)布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的約束。

　　“假如你是獨(dú)立自然人、獨(dú)立的企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)，金融機(jī)構(gòu)或者金融控股公司，想獨(dú)資辦個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，我們說不行?！比f(wàn)存知強(qiáng)調(diào)。

　　對(duì)于未來的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，萬(wàn)存知設(shè)想，必須能夠在全國(guó)全面采集持牌金融機(jī)構(gòu)之外的債務(wù)信息，提供綜合性的服務(wù)，與人民銀行征信中心形成錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)，并按照市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行信息共享。

　　至于牌照何時(shí)能夠發(fā)出來，萬(wàn)存知表示，這個(gè)取決于基礎(chǔ)工作的進(jìn)度和質(zhì)量。

　　“國(guó)內(nèi)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在未來發(fā)展中應(yīng)注意把基礎(chǔ)性的工作做好、循序漸進(jìn)，作為一項(xiàng)國(guó)家金融基礎(chǔ)設(shè)施要把基礎(chǔ)打牢，一味地追求跨越式發(fā)展并非是一件好事?！眳菚造`也強(qiáng)調(diào)。