保險(xiǎn)銷售實(shí)行可回溯管理 對(duì)關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行錄像錄音

　　下次買保險(xiǎn)，您和營(yíng)銷員可要被錄像啦！出了事再也不會(huì)“說不清”“辯不清”“查不清”了。

　　這是保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)銷售行為實(shí)行可回溯管理，防止?fàn)I銷誤導(dǎo)出的一記狠招。

　　保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布了《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》，對(duì)保險(xiǎn)銷售過程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行錄像、錄音。這些影音資料，將依據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品年限不同，被保存5—10年。而且一旦發(fā)生糾紛，在糾紛解決后還要繼續(xù)保存2年?！掇k法》自今年11月起正式實(shí)施。

　　　“特殊”險(xiǎn)種，必須“雙錄”

　　根據(jù)《辦法》，有兩種情形必須“雙錄”。

　　一是保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，或向60周歲(含)以上的投保人銷售保險(xiǎn)期間超過一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　投連險(xiǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，沒有最低保證收益率，是以往營(yíng)銷誤導(dǎo)的重災(zāi)區(qū)。2003年那一輪投連險(xiǎn)收益“大跌”，很多被營(yíng)銷員忽悠投保的保戶本金損失過半，各地退保風(fēng)波不斷。老年人也是容易被誤導(dǎo)的群體，他們常常被營(yíng)銷員無微不至、噓寒問暖的熱情所打動(dòng)，或被“高收益”承諾所吸引，拿出“老本”來投保。

　　另一種“雙錄”情形則是，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)(主要為銀行)，銷售保險(xiǎn)期間超過一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括利用營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)自助終端等設(shè)備進(jìn)行銷售的，需要進(jìn)行雙錄。銀郵渠道一般是銷售誤導(dǎo)的高發(fā)渠道，存單變保單事件屢有發(fā)生，甚至在一些地區(qū)還曾引發(fā)群體性事件。

　　　“雙錄”具體的過程是怎樣的

　　首先，銷售人員需要向消費(fèi)者出示有效身份證明，然后要提供紙質(zhì)版投保提示書、產(chǎn)品條款和免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款。

　　接下來保險(xiǎn)營(yíng)銷正式開始。銷售人員需要明確告知消費(fèi)者所售賣為保險(xiǎn)產(chǎn)品，并主動(dòng)說明保險(xiǎn)公司名稱、保障內(nèi)容、一次還是多次繳費(fèi)、交多少錢、繳費(fèi)多長(zhǎng)時(shí)間、保障多久，尤其是猶豫期后退保虧損多大等。這是避免銷售人員為了提高銷售業(yè)績(jī)或從第三方渠道拿“提成”，以其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　專家提醒，消費(fèi)者投保投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等含有收益的產(chǎn)品，要特別留意銷售人員對(duì)利益不確定性的說明，最低保證利率之上的利益承諾無效，消費(fèi)者需要抄錄投保單風(fēng)險(xiǎn)提示，抄錄畫面和銷售人員出示產(chǎn)品說明書的畫面均需被錄制。

　　　看似“笨招”但管用，細(xì)則仍需完善

　　這些年，保監(jiān)會(huì)接連出臺(tái)很多整治措施，比如叫停電話營(yíng)銷、禁止保險(xiǎn)營(yíng)銷員駐銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售等，但營(yíng)銷誤導(dǎo)始終難以禁絕。“雙錄”看似繁瑣，卻是一項(xiàng)多贏之舉。

　　保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在監(jiān)管實(shí)踐中，由于涉嫌銷售欺騙誤導(dǎo)的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴大多缺乏客觀證據(jù)，導(dǎo)致此類投訴往往陷入消費(fèi)者“說不清”、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“辯不清”、監(jiān)管部門“查不清”的尷尬境地。近年來，此類投訴處理引發(fā)的行政復(fù)議、行政訴訟案件成倍增長(zhǎng)，占用了大量監(jiān)管資源。建立保險(xiǎn)銷售行為可回溯制度，將大幅提高保險(xiǎn)監(jiān)管部門投訴處理效能，提高消費(fèi)者保護(hù)工作水平。

　　“這是實(shí)打?qū)嵉慕鹑诎踩逃?，錄音錄像過程對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的再次風(fēng)險(xiǎn)提示，有利于培養(yǎng)消費(fèi)者謹(jǐn)慎交易的習(xí)慣?！睒I(yè)內(nèi)人士指出，目前金融創(chuàng)新加速，對(duì)很多新型金融產(chǎn)品消費(fèi)者聞所未聞，對(duì)金融詐騙防不勝防，應(yīng)該將“雙錄”在金融業(yè)推廣開來。

　　不過，有專家指出，實(shí)施“雙錄”措施等可回溯制度，還需要細(xì)化相關(guān)配套政策。比如，對(duì)違規(guī)營(yíng)銷員如何處理，是否應(yīng)建立“黑名單”制度？為防止?fàn)I銷員亂解釋，保險(xiǎn)合同語言是否應(yīng)該通俗化？對(duì)那些非標(biāo)準(zhǔn)化“推銷”的違規(guī)程度，該如何分級(jí)？這些問題需要充分考慮，進(jìn)一步完善相關(guān)細(xì)則，讓好制度落地有聲。

　　(記者 曲哲涵)