20余家支付機構接入網(wǎng)聯(lián)平臺 支付寶能否扛住雙11

　　支付寶、財付通等20余家支付機構已接入網(wǎng)聯(lián)平臺

　　　支付寶接入網(wǎng)聯(lián)能否扛住雙11

　　根據(jù)央行要求，目前，已有20余家支付機構和銀行完成了接入網(wǎng)聯(lián)平臺的工作。央行副行長范一飛此前曾強調，網(wǎng)聯(lián)平臺的目的即提高支付機構的清算效率、交易留痕、資金可追溯、風險可控。同時，對于普通消費者來說，網(wǎng)聯(lián)平臺的出現(xiàn)不僅不會影響日常使用，還有可能帶來實惠。

　　今后，大家通過支付寶和微信支付等第三方支付機構完成的交易都將受到央行嚴格監(jiān)管。記者昨天獲悉，根據(jù)央行要求，目前，已有20余家支付機構和銀行完成了接入網(wǎng)聯(lián)平臺的工作，包括財付通、支付寶、網(wǎng)銀在線等著名第三方支付機構。

　　　解析

　　　“央行系”是網(wǎng)聯(lián)最大股東

　　網(wǎng)聯(lián)全稱“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”，是一個線上支付統(tǒng)一清算平臺，在央行指導下，由中國支付清算協(xié)會組織支付機構成立，用以處理由非銀行支付機構發(fā)起的、與銀行交互的支付業(yè)務，按照“共建、共有、共享”原則共同發(fā)起籌建。網(wǎng)聯(lián)平臺的上線運行，為支付機構提供了統(tǒng)一、公共的支付清算服務。網(wǎng)聯(lián)清算有限公司注冊資金20億元，股東總數(shù)45家，“央行系”為第一大股東，7家有央行或外管局背景的股東合計持股37%，其中38家為第三方支付機構。

　　網(wǎng)聯(lián)的第一大股東就是央行清算中心，持有12.0%的股權；第二大股東梧桐樹是外管局的投資平臺，股權比例10.0%；螞蟻金服的支付寶和騰訊的財付通并列為第三大股東，股權比例均為9.61%；京東旗下的網(wǎng)銀在線是第四大股東，持股比例是4.71%。網(wǎng)聯(lián)的其他前十大股東則都是央行有關機構。

　　今年8月4日，央行支付結算司印發(fā)了《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》，要求各銀行和支付機構應于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務遷移相關準備工作。自2018年6月30日起，支付機構受理涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。首批接入的財付通和支付寶都已率先啟動了業(yè)務切量。按照計劃，10月份將完成200多家銀行對網(wǎng)聯(lián)的接入，年底前完成40家支付公司的接入。

　　　聚焦

　　　網(wǎng)聯(lián)平臺讓支付機構“交易留痕”

　　業(yè)內人士告訴記者，在網(wǎng)聯(lián)誕生之前，第三方支付機構都是采用直連模式與銀行對接。在直連模式下，支付機構可以在多家銀行開立賬戶，這樣資金在同一家支付機構內部流轉，支付機構只需在內部軋差之后，調整不同銀行賬戶的金額，就完成所有支付交易的流程。比如，甲用自己在工行的賬戶通過支付機構向乙在農(nóng)行的賬戶轉賬，資金實際流傳途徑是甲的資金進入支付機構工行賬戶，然后支付機構農(nóng)行賬戶把資金打入乙的賬戶。在這個過程中，客戶的支付交易的具體信息只會留存在支付機構內部，而監(jiān)管機構只能夠看到支付機構在各家銀行賬戶上的資金變動，無法有效監(jiān)管支付過程中可能存在的違法違規(guī)現(xiàn)象。銀行也無法看到客戶通過第三方支付的交易數(shù)據(jù)而無法全面了解客戶，因此也無法通過金融數(shù)據(jù)分析給客戶提供更多的金融服務。

　　不難看出，直連模式繞開了央行的清算系統(tǒng)，使銀行、央行無法掌握具體交易信息，無法掌握準確的資金流向。因此，此前央行副行長范一飛強調，網(wǎng)聯(lián)平臺的目的即提高支付機構的清算效率、交易留痕、資金可追溯、風險可控。

　　　關注

　　　網(wǎng)聯(lián)現(xiàn)有技術能扛住“雙11”支付量

　　從明年6月30日開始，網(wǎng)聯(lián)平臺將承擔起所有網(wǎng)絡支付資金清算，“雙11”、“春節(jié)發(fā)紅包”等支付高峰節(jié)點被視為對網(wǎng)聯(lián)的最大考驗。據(jù)了解， 9月26日凌晨3點至6點，網(wǎng)聯(lián)平臺與中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、招商銀行以及支付寶等全國交易量最大的商業(yè)銀行和支付機構，針對高發(fā)支付交易場景開展了聯(lián)合生產(chǎn)壓力測試。壓力測試共進行了3輪，網(wǎng)聯(lián)平臺壓測峰值超過2萬TPS(每秒交易數(shù)量)，網(wǎng)聯(lián)和直連渠道混合壓測峰值超過3.5萬TPS。網(wǎng)聯(lián)方面表示，在本次測試中，各商業(yè)銀行提供給網(wǎng)聯(lián)渠道的處理能力均不低于“雙11”目標值的50%。網(wǎng)聯(lián)的目標容量是每秒處理12萬筆的平穩(wěn)運行能力，峰值期的目標是每秒18萬筆。

　　相關數(shù)據(jù)顯示，2016年“雙11”期間，支付寶實現(xiàn)支付總筆數(shù)10.5億筆，支付峰值達到12萬筆/秒。經(jīng)過此次壓力測試，業(yè)內人士認為，網(wǎng)聯(lián)現(xiàn)在的技術肯定能扛住“雙11”的支付量。

　　　影響

　　　網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)將降低消費者使用成本

　　有不少業(yè)內人士認為，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)將帶給中小支付機構新機遇，有助于支付市場的健康發(fā)展。據(jù)艾瑞咨詢最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2017年二季度末，移動支付市場中支付寶占據(jù)54.5%份額，財付通占39.8%，二者的市場占比高達94.3%。網(wǎng)聯(lián)的成立一方面借助互聯(lián)網(wǎng)金融集中整治明確了直連模式的違規(guī)屬性，強制所有支付機構遷入網(wǎng)聯(lián)平臺；另一方面通過股份激勵等措施提升支付機構的參與積極性，在數(shù)據(jù)中心架構建設上也充分聽取中小支付機構意見，確定了三地六中心的集群體系。

　　蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認為，網(wǎng)聯(lián)對第三方支付企業(yè)而言，可以大大節(jié)約其銀行渠道拓展與維護成本投入，第三方支付企業(yè)比的不再是誰的銀行渠道多、誰的清算成本低，而是誰能為客戶提供更多更優(yōu)的支付場景和體驗。

　　對于普通消費者來說，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)不僅不會影響日常使用，還有可能帶來實惠。“線上清算費率或仍有下降空間，線上線下費率可能趨于統(tǒng)一。隨之也將傳導給消費者，降低使用成本，同時中小機構也能夠有更多針對C端的創(chuàng)新，提供更優(yōu)質便捷的服務”，易觀支付分析師王蓬博指出。

　　　相關新聞

　　　銀監(jiān)會前9月開出罰單2436件

　　本報訊(記者程婕)昨天，北京青年報記者獲悉，銀監(jiān)會全面貫徹落實全國金融工作會議精神，牢固樹立“監(jiān)管姓監(jiān)”的理念，恪盡職守、敢于監(jiān)管、精于監(jiān)管、嚴格問責，加大監(jiān)督檢查力度，維護金融秩序穩(wěn)定，有力震懾了違法違規(guī)行為。前9個月，全系統(tǒng)共作出行政處罰決定2436件，處罰銀行業(yè)金融機構1386家，對機構罰款合計5.55億元，沒收違法所得0.7億元，罰沒金額合計超過2016年的2倍；處罰責任人員1020名，罰款金額合計2068萬元，取消122人一定期限直至終身的董事、高管人員任職資格，禁止47人一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。

　　據(jù)介紹，銀監(jiān)會對信用風險、流動性風險、交叉金融風險、房地產(chǎn)泡沫風險、案件風險等開展專項排查，摸清底數(shù)，做到胸中有數(shù)，著力防范化解重點領域風險，穩(wěn)妥處置突出風險點，督促銀行業(yè)持續(xù)增強風險抵御能力。今年以來，銀行業(yè)資產(chǎn)質量保持穩(wěn)定，不良貸款率比年初下降0.04個百分點，關注類貸款率比年初下降0.47個百分點。9月末，商業(yè)銀行資本充足率13.3%，撥備覆蓋率179.5%，流動性比例48.3%，均保持較好水平。

　　銀監(jiān)會以同業(yè)、理財、表外業(yè)務為重點推進銀行業(yè)市場亂象整治專項行動，遏制資金脫實向虛，降低影子銀行風險。同業(yè)資產(chǎn)和負債雙雙收縮，比年初分別減少2.6萬億元和2萬億元。理財產(chǎn)品增速連續(xù)八個月下降，目前降至4%，比去年同期下降30個百分點，同業(yè)理財余額比年初減少2.6萬億元。特定目的載體投資增速比去年同期下降47個百分點。今年委托貸款同比少增8279億元。

　　(記者 程婕)