“央行會與相關(guān)部門一起,結(jié)合即將開始的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治活動,對房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)與P2P平臺合作開展的金融業(yè)務(wù)開始清理和整頓,打擊為客戶提供首付貸融資、加大購房杠桿、變相突破住房信貸政策的行為?!敝袊嗣胥y行副行長潘功勝在全國兩會期間明確表示。
隨后,多家P2P平臺對此作出回應(yīng)。網(wǎng)貸之家提供給《經(jīng)濟(jì)日報》記者的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,截至目前,有20家做過首付貸業(yè)務(wù)(包括發(fā)首付貸相關(guān)借款標(biāo)、借款產(chǎn)品模式)的平臺已經(jīng)全部暫停此類業(yè)務(wù),包括財佰通、合伙人、達(dá)人貸等。
“首付款是購房者購買房屋時的第一筆預(yù)付款,買賣雙方在簽訂商品房預(yù)售合同或出售合同后,應(yīng)該立刻抵充房價。由于公積金貸款無法支付首付,使得不少人在支付首付款時存在一定的壓力,首付貸應(yīng)運而生。”盈燦咨詢分析師陳曉俊告訴記者,根據(jù)2016年2月中國人民銀行、銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整個人住房貸款政策有關(guān)問題的通知》,在不實施“限購”措施的城市,居民家庭首次購買普通住房的商業(yè)性個人住房貸款,最低首付款比例為25%,另外各地可向下浮動5個百分點,這意味著最低首付款比例能降至20%,購房者杠桿最高能達(dá)到5倍。
需要注意的是,居民的首付款不能是借來的,否則借款和自有資本的比例就發(fā)生了變化。因此,按照相關(guān)的規(guī)定,銀行不會為客戶提供首付貸的服務(wù)。
與此同時,由于P2P平臺缺少優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),紛紛尋求出口來對接更多資產(chǎn)。去年以來,樓市成交價格整體呈現(xiàn)上漲趨勢,尤其部分一線城市漲幅更加明顯。購房需求帶動了資金配置需求。P2P行業(yè)推出了首付貸,受到市場追捧。
陳曉俊說,個人支付10%首付款,剩下10%通過首付貸支付,購房者杠桿比例升至10倍。因此首付貸被稱之為“樓市配資”。據(jù)了解,目前首付貸的貸款利率最低月息0.62%,最高月息1%。業(yè)務(wù)多來自于線下,尤其是與開發(fā)商、房產(chǎn)中介的合作。
“P2P房貸類產(chǎn)品面臨兩大風(fēng)險?!便y率金融研究中心P2P網(wǎng)貸分析師李先瑞告訴記者,一是作為基礎(chǔ)資產(chǎn)的房產(chǎn)真實性及估值問題,由于房產(chǎn)的真實估值及抵押真實性有效性存在很多可操作的空間,投資者很難辨別。此外,如果資金流向了高杠桿炒房的投機(jī)客,就面臨較大的違約風(fēng)險。
二是政策調(diào)控風(fēng)險,部分房貸類產(chǎn)品可能會因違規(guī)而被加強(qiáng)監(jiān)管甚至被叫停。近期政府及監(jiān)管層表態(tài)要加強(qiáng)一線城市房地產(chǎn)調(diào)控,打擊部分中介機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等發(fā)放用于購房首付款的貸款行為。投資者對房貸類特別是首付貸產(chǎn)品要謹(jǐn)慎投資。
據(jù)了解,3月8日,深圳金融辦要求對深圳地區(qū)的P2P、小貸公司涉及眾籌買房、首付貸或其他涉及高杠桿房貸情況摸底排查。隨后,北京市金融工作局也摸底涉嫌高杠桿房貸情況,通過監(jiān)測預(yù)警平臺查控風(fēng)險。
對于類房貸產(chǎn)品,央行的態(tài)度已經(jīng)十分明確。潘功勝表示,房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)自辦的金融業(yè)務(wù)沒有取得相應(yīng)的資質(zhì),是違法從事金融業(yè)務(wù),而且還存在著自我融資、自我擔(dān)保、搞資金池的現(xiàn)象。同時,房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)自辦或者與P2P平臺合作開展的金融業(yè)務(wù)所提供的首付貸產(chǎn)品,不僅放大了居民購房杠桿,削弱了宏觀調(diào)控政策的有效性,同時也增加了房地產(chǎn)市場的風(fēng)險。
(記者 錢箐旎)