無力償還貸款或者逾期還款毫無疑問是違約行為。不過，當有人經濟寬裕提前還款，卻被銀行要求支付違約金時，那這人肯定“想不通了”，而這位李先生就是這樣。

　　事件回顧

　　兩年前，李先生從匯豐銀行(中國)有限公司杭州分行貸款購房，現(xiàn)在，他想早點把余下的錢全部還給銀行，但銀行說，提前可以，不過李先生需要付一筆罰金，而且起步費用就是1萬元?！斑€錢還要罰款，真搞不明白了，還有這種事?！边@到底是為什么？

　　原來，在李先生和匯豐銀行簽訂的貸款合同中，有一張表格，介紹了提前全額還款的罰金比例，按照已經還款的時間分四種情況：一年以內，罰款3%(最低3萬)；一年至兩年間，罰款2%(最低2萬)；兩年到三年之間，罰款1%(最低1萬)；三年以后，免收罰金。

　　看到這里，李先生也覺得有點懊惱，他說自己之前根本就沒有注意過?！爱敃r貸款只關注金額和貸款利率，當時的業(yè)務員也沒有跟我詳細介紹這一點?！?/p>

　　其實，提前還款要罰款，銀行業(yè)內對此并不陌生。不過，記者在調查中發(fā)現(xiàn)，目前仍然要罰款的銀行已經很少，在記者隨機聯(lián)系到的14家銀行中，其中12家表示提前還款需要預約，每家時間也不同，短的一個月，長的半年。而匯豐銀行和中國銀行均有“罰款”要求。

　　浙江省銀監(jiān)會相關負責人認為，提前還款是否罰款，并沒有統(tǒng)一的規(guī)定，由各家銀行自主決定。浙江五聯(lián)律師事務所資深律師蘭艷霞認為，如果在合同中已經明確了提前還款罰款的約定，那么對雙方就都有約束力，需要執(zhí)行。

　　銀行為什么不喜歡“提前還款”？

　　一種說法是，一份本可穩(wěn)收幾十年的長期貸款，如果提前還款意味著銀行將收回的資金重新放貸后才能重新產生利息收益，所以會在借款合同中對提前還貸的金額和次數(shù)做一定限制。

　　還有一種說法是，對商業(yè)銀行來說，房貸屬于風險不高的優(yōu)質貸款，銀行方面出于經營利益的需求不支持提前還貸。據(jù)業(yè)內人士表示：這個政策有時候也會變化的，如果貸款需求量很大，銀行也會鼓勵提前還款，即使有合約也可以免收罰金。

　　按照合同法，貸款人需要執(zhí)行

　　提前還款罰金在不少地區(qū)都有，而且每家支行的政策可能都不一樣。違約金比例也有別，有的銀行表示將按照貸款合同來執(zhí)行，有的銀行則將對提前還款的金額按比例收取違約金，還有的銀行按提前還款額度1-3個月的利息收取。

　　對此，浙江省銀監(jiān)局的相關負責人表示，提前還款是否應該收取罰金，主管部門并沒有如此細致的規(guī)定，由商業(yè)銀行自行決定操作。“當然，前提是要跟貸款者說清楚，特別是在貸款合同中約定好?！?/p>

　　浙江五聯(lián)律師事務所資深律師蘭艷霞也曾參與過銀行按揭合同的制作，她認為，如果在合同中已經明確了提前還款罰款的約定，并且銀行通過一定方式告知客戶，那么對雙方就都有約束力，需要執(zhí)行?！耙蚪杩钊颂崆斑€款，銀行收取利息的預期利益將受到損害。同時，出于控制前期貸款項目調查、信用評級等成本費用考慮，所以有此約定也是可以理解，特別是借款人已經簽字認可了。”

　　不過，蘭律師也提醒，關于違約金的高低，司法機構還有裁量權。李先生可以咨詢一下。

　　需要提醒的是，李先生的情況比較特殊，因為房子賣掉了，所以想提前還貸。對于其他的購房者而言，如果是自住的房屋，是否該提前還貸須綜合考慮。“總體而言，將手頭閑錢及時用于提早還貸，可以少付點利息，從而減少房貸成本。但并不是所有的提前還貸都劃算。比如享受著公積金貸款或7折、8.5折利率，那么就不必急于還款。”

　　什么樣算提前還款？違約金怎么算？

　　提前全部還清

　　先還一部分錢，貸款期限不變

　　還一部分錢，縮短貸款期限

　　提前還款的違約金，不同的銀行有不同的規(guī)定。違約金比例也有別，目前商業(yè)銀行針對提前還款的違約金一般是分兩種形式收取：一是按照提前還款時的未結余額的百分比計算(一般是2%到5%)，二是若干個月份的利息。

　　下面幾種情況，千萬不要提前還款！

　　還貸年限已經過半，不適合提前還款

　　按銀行等額本息的還款方式，如貸款年限過半，就意味著超過一半甚至近80%的貸款利息已經在前期的還款過程中償還，剩下月供中絕大多數(shù)都是本金，提前還貸的意義不大。

　　公積金貸款

　　一般情況下，不建議公積金貸款的購房者提前還款，因為經歷了幾次降息后，現(xiàn)在公積金5年以上貸款利率已經降至史上最低3.25%。與其提前還款，不如將這部分錢拿去做理財更合適。

　　01

　　選擇這種還款方式，房貸能省幾十萬

　　你不一定知道，如果貸款買房，還款的方式可不只有一種！

　　等額本息：每月還款額是固定的

　　等額本金：把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產生的利息。由于每月的還款本金額固定，而利息越來越少，借款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數(shù)也越來越少

　　選擇等額本金更劃算！

　　02

　　信用卡自動扣款日未必是最后還款日！

　　是不是曾經有這樣的困惑，明明信用卡關聯(lián)了工資卡，怎么因為扣款失敗影響信用？

　　通過ATM或柜臺辦理還款，劃賬結算的最后時間是當天24時，但若關聯(lián)自動還款的話，往往在最后還款日的下午5時就劃賬。

　　小旺提醒：使用自動還款的用戶最好提前查看自己賬戶余額是否足夠，并在最后還款日之前2天至3天存入足額資金，否則極有可能導致自動還款失敗。

　　03

　　分期付款難撿便宜

　　不少地方購物，你都可以選擇分期付款！這看上去還挺美，其實不然！

　　因為隨著你每月還款，雖然借款基數(shù)在減少，但銀行仍然按照最初的借款金額給你計算手續(xù)費，就算你提前還款，手續(xù)費也照收不誤！

　　到了信用卡還款日期，不少銀行都有“最低還款”額，你只要還很小的一筆錢(一半為每月應還總額的10%)，就不會影響信用記錄。

　　但算利息時，很多人才發(fā)現(xiàn)，利息是從消費的那天就開始算了，沒有了免息期，并且采用全額計息，已還款的部分在全部額度未還清之前，仍算計息基數(shù)。以透支1萬元計算，雖然已經還了9900元，算利息時還是按1萬元算，而且利息還是“利滾利”。

　　不過，目前已有銀行取消了此項“霸王條款”，只對未還款部分計收利息。

　　如果你不是一個善于理財?shù)娜丝梢蕴崆斑€款，畢竟錢閑著也是閑著。想省錢，還要根據(jù)自己的實際情況去判斷。

　　一句話：算一算，錢用活，少給銀行打點工。