汽車“涉水險”投保需注意 保險公司理賠說法不同

　　中新網(wǎng)7月11日電(汽車頻道劉博)近日，連日的強(qiáng)降雨讓中國大部分地區(qū)進(jìn)入汛期，與往年相比，其中北方地區(qū)的降雨量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于往年同期，大范圍的降水讓全國多地受災(zāi)，因水災(zāi)受損的機(jī)動車停滿了各4S店和修理廠的后院。據(jù)平安保險公司工作人員介紹，鑒于去年北京7•21暴雨災(zāi)害，今年北京市機(jī)動車“涉水險”投?？蛻艏ぴ?，車主投“涉水險”基本都是為了在汛期給自己愛車一份保障，不過各家保險公司在出險理賠方面解釋有差異，同時對于投保和理賠細(xì)則多數(shù)車主也是比較含糊。

　　注意：汽車全險未必包含涉水險

　　多數(shù)車主認(rèn)為購買汽車全險就包含了汽車的涉水險，其實不然，與玻璃單獨(dú)破碎險、車身劃痕險、自燃險一樣，涉水險屬于車損險的附加險，因涉水險事故發(fā)生頻率高、風(fēng)險大，故不少保險公司亦不愿推廣涉水險，一般在購買保險是很少提及。

　　業(yè)內(nèi)人士解釋，車輛涉水行駛而導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞后賠償金額大，少則數(shù)萬，多則數(shù)十萬。相較之下，涉水險保費(fèi)相對低廉，費(fèi)率僅有車損主險費(fèi)率的5%，如果一輛10萬元的機(jī)動車，附加涉水險標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)大約在100元左右。同時，加上涉水險的定損非常有難度，對于強(qiáng)行涉水很難界定，容易造成騙?，F(xiàn)象。所以，保險公司出于自身經(jīng)營效益的考慮，往往不愿推廣涉水險或拒絕承保涉水險。

　　太平洋保險工作人員介紹，“涉水險”不能單獨(dú)購買，只有上了車損險以后才能購買。消費(fèi)者在購買“涉水險”時，仔細(xì)檢查保單上的保險項目，確保有“涉水險”或“發(fā)動機(jī)特別損失險”，同時針對此險種的理賠細(xì)則條款要仔細(xì)閱讀。

　　涉水后二次啟動各家保險公司理賠說法不同

　　針對于發(fā)動機(jī)在水中二次啟動后造成的損失是否理賠，各家保險公司有不同的說法，其中太平洋財險在接受采訪時表示：涉水險主要是保護(hù)發(fā)動機(jī)的，它是指保險責(zé)任人、合法駕駛?cè)嗽诜e水路面涉水行駛，導(dǎo)致發(fā)動機(jī)受損的情況，它是在保險范圍內(nèi)給賠付的。也就是說無論有沒有在水中二次打火，只要發(fā)動機(jī)在水中起動導(dǎo)致受損的就在可賠付的保險責(zé)任范圍內(nèi)。

　　同樣，人保財險也表示：發(fā)動機(jī)進(jìn)水是可以走涉水險的，發(fā)動機(jī)在水中起動導(dǎo)致發(fā)動機(jī)受損是屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的，保險公司會賠償一定數(shù)量的賠償金。

　　不過平安財險的解釋是：車子被水淹，致使行駛中的發(fā)動機(jī)損壞是可以被賠償?shù)?，但在水中二次打火造成發(fā)動機(jī)的損失，是不予賠償?shù)?。因為在發(fā)動機(jī)熄火后，二次打火對發(fā)動機(jī)損害會更嚴(yán)重，這樣就會把發(fā)動機(jī)的損失擴(kuò)大化。對于被損壞的發(fā)動機(jī)只能修復(fù)不能進(jìn)行更換的說法，保險公司回應(yīng)稱一般情況下只能以修復(fù)為主，但如果損壞太嚴(yán)重，修復(fù)不了再進(jìn)行更換。

　　保險專家建議購買“涉水險”

　　機(jī)動車全險包括交強(qiáng)險、商業(yè)三者險、不計免賠險、車損險、盜搶險、車上人員險等幾個主要險種。其中車損險中注明，保險范圍包括暴雨、洪水等，但免責(zé)條款又注明：保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動機(jī)損壞的，保險公司方面免責(zé)。“兩種說法相互矛盾，是保險公司為防止在沒有發(fā)生自然災(zāi)害情況下，有些車主冒險涉水駕駛的風(fēng)險。”業(yè)內(nèi)人士提到，“最直觀的理解就是如果車輛在靜止?fàn)顟B(tài)下被水淹，一般不會造成發(fā)動機(jī)內(nèi)部損壞，車主只要投保車損險，保險公司就會對車輛的電器設(shè)備以及內(nèi)飾的損失予以賠付。而一旦在行駛中涉水導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水受損，想要通過車損險賠付就不可能了，這屬于涉水險的保障范圍。”

　　所以保險專家提醒說，“我們也提醒廣大消費(fèi)者，尤其是新購車的消費(fèi)者，不妨購買一份涉水險，以規(guī)避相關(guān)情況導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損失。”特別對于“新手上路”，對自己車輛的把控還不是很好，遇到涉水路面時出險概率可能更高。而對于已經(jīng)購買車損險未購買涉水險的消費(fèi)者，可咨詢各家保險公司的服務(wù)熱線咨詢?nèi)绾渭颖Ｒ环萆嫠U。消費(fèi)者還需要注意的是在購買涉水險的同時，根據(jù)各公司的條款不同來看是否需購買不計免賠險。(中新網(wǎng)汽車頻道)