新車如何投保才最劃算?專家給你投保建議

　　鄭女士近日買了一輛12.98萬元的新寶來，一步邁入有車族的行列，但為車買保險卻使她感到困惑。保險公司、4S店和代理都給鄭女士報價，同樣是太平洋保險公司，同樣投保車損、三者、盜搶和不計免賠，報價最高的達到4944元，報價最低的只有3735元。

　　保險公司、4S店給鄭女士的報價都在4500元以上。報出3735元的保險代理業(yè)務(wù)員陳先生直言不諱地表示：“便宜的800元原本都是我的手續(xù)費！現(xiàn)在的客戶最看重價格，貨比三家是很常見的。我的報價低，是因為我把大部分回扣都讓給了車主，自己只掙三四百元。”陳先生稱，保險報價的優(yōu)惠幅度通常在17%。

　　然而低價確有風險。據(jù)保監(jiān)會的調(diào)查，北京保險代理機構(gòu)工作人員中，持有《保險代理從業(yè)人員基本資格證書》以及《保險代理從業(yè)人員展業(yè)證書》的不足80%。去年，本報還曾報道有車主被無證業(yè)務(wù)員以偽造保單騙去數(shù)千元保費的案例。

　　據(jù)某公司管理人員透露，該公司車險個人業(yè)務(wù)的八成以上都來源于汽車經(jīng)銷商及代理公司，手續(xù)費比例直接左右著業(yè)績。許多代理機構(gòu)和經(jīng)銷商同時代理多家保險公司的車險，誰的手續(xù)費高，就出哪家的保單，往往有規(guī)模小的保險公司拋出高額手續(xù)費以吸引代理，而非直接用戶。

　　保險公司的報價都是由其程序計算得出的結(jié)果，除指定駕駛員、某些特定車型有一定優(yōu)惠系數(shù)外，別無二價，但少有車主向其直接投保。雖有保險公司嘗試通過電話直銷接觸終端客戶，如平安保險的“一線通”，與其標準費率相比有所下調(diào)，但限于宣傳力度及車主的消費慣性，業(yè)績并不理想。

　　雖價格較高，但4S店在避免風險、售后質(zhì)量上顯然更有保障。事實上，4S店扮演的同樣是“代理”的角色。在與保險公司簽訂“代理合同”后，4S店被授予出單權(quán)，可以拿到絕不低于代理公司的手續(xù)費比例。4S店往往以此作為車價優(yōu)惠的本錢，并不在保險上直接打折讓利。

　　投保建議

　　技術(shù)不熟練，經(jīng)常發(fā)生剮蹭事故的車主，可考慮在4S店投保。即使同品牌4S店，也會自行選擇不同保險公司合作，保費、服務(wù)都有差異。

　　駕齡長，出險率低的車主可選擇保費價格低的代理公司出單。規(guī)模大的保險公司設(shè)立的定損網(wǎng)點相對更多。

　　記者調(diào)查

　　500元能買萬名車主電話

　　多家保險公司的負責人告訴記者，打電話、發(fā)短信向車主推銷保險的多數(shù)是代理公司的業(yè)務(wù)員，而非保險公司的正式員工。據(jù)悉，只要花500元就可買到2006年的數(shù)萬條車主記錄，保險代理即可依此“開工”。

　　一位從業(yè)五年的保險代理人透露，許多渠道都能買到車主相關(guān)信息，包括車主姓名、電話、車型、車牌號碼等；數(shù)據(jù)可能來自4S店的售車登記、車輛檢測場及保險公司定損網(wǎng)點?；?00元，就可買到2006年上半年數(shù)萬條車主記錄。保險代理推銷出兩份保險已穩(wěn)賺不賠。

　　4S店理賠最省事

　　多數(shù)被授予出單權(quán)的代理公司、4S店也同時獲得一定程度的代辦索賠的權(quán)限。人保一理賠經(jīng)理表示，在修理事故車時，要求去4S店、使用原廠配件的車主日漸增多。

　　代理公司往往被限定在損失金額5000元以內(nèi)的賠案。在限額內(nèi)，以拍照或?qū)崟r監(jiān)控的攝像確定損失部位及金額；如超出該限額，車主仍需到保險公司親自辦理。

　　相比之下，在4S店辦理索賠更為便利。4S店可獲得更高的定損權(quán)限，或由保險公司直接派駐定損員。三元橋豐田店是較為典型的代表，人保、太平洋、平安三家保險公司都在該店設(shè)立了定損人員。

　　出單留心遠郊公司

　　值得留意的是，某些位于城區(qū)的4S店為了賺取高額手續(xù)費，選擇與遠郊區(qū)縣的保險公司合作，同時也能獲得更大額度的定損權(quán)限。一旦二者終止合作或超出理賠范圍，車主需往返遠郊定損、領(lǐng)取賠款，麻煩非同小可。

　　便利與隱患并存

　　對于委托維修，代理公司也有其靈活的優(yōu)勢。與代理公司建立合作關(guān)系的修理廠，多數(shù)為二類汽修企業(yè)，可提供上門接送車的服務(wù)，且報案、填表統(tǒng)統(tǒng)代勞。但來自保險公司的調(diào)查顯示，使用副廠配件、人為擴大損失程度、增加報案次數(shù)等現(xiàn)象也多出現(xiàn)在此類修理廠，車主要求其出示定損清單或向保險公司直接查詢，可免去車輛被人為損傷之虞。