車(chē)險(xiǎn)霸王條款有望廢除 公開(kāi)征詢意見(jiàn)

　　車(chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)之后不能及時(shí)生效、高保低賠、第三者責(zé)任險(xiǎn)不包括車(chē)主或司機(jī)家人……這些“霸王條款”或?qū)⒕粡U除。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)日前公布2014版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)示范條款(征求意見(jiàn)稿)，3月5日之前向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

　　車(chē)主在為所購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，需要按照車(chē)輛新車(chē)購(gòu)置價(jià)格進(jìn)行投保;而投保車(chē)輛發(fā)生整車(chē)被盜或發(fā)生事故后造成全車(chē)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只能按照車(chē)輛實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償，這就是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)飽受詬病的“高保低賠”。對(duì)此，在保險(xiǎn)金額和賠償處理方面，《2014版示范條款》明確約定，車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。在發(fā)生全部損失時(shí)，以保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付;發(fā)生部分損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

　　比如，一輛使用了4年的汽車(chē)，新車(chē)價(jià)格為10萬(wàn)元，使用4年后的實(shí)際估價(jià)為6萬(wàn)元。以前，車(chē)主投保車(chē)損險(xiǎn)需按10萬(wàn)元支付保費(fèi)，而全損理賠時(shí)卻只按6萬(wàn)元進(jìn)行賠付;而根據(jù)新條款，未來(lái)車(chē)主投保該車(chē)輛僅需按車(chē)輛投保時(shí)的實(shí)際估價(jià)6萬(wàn)元支付保費(fèi)，對(duì)應(yīng)的賠付也為6萬(wàn)元，真正做到實(shí)保實(shí)賠。

　　同時(shí)，針對(duì)“無(wú)責(zé)不賠”的問(wèn)題，意見(jiàn)稿規(guī)定，因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，被保險(xiǎn)人也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠。

　　中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，2013年，全國(guó)車(chē)險(xiǎn)涉訴案件達(dá)到60多萬(wàn)件，很多案件是由于車(chē)險(xiǎn)條款不夠規(guī)范或存在歧義所引起的。這次修訂明確，第三者“不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)車(chē)上人員、被保險(xiǎn)人”，從而實(shí)質(zhì)上將“投保人”納入第三者范圍。意見(jiàn)稿進(jìn)一步明確了“車(chē)上人員”的范圍為“發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員”。

　　《2014版示范條款》擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款責(zé)任免除中，將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，也就是說(shuō)開(kāi)車(chē)撞了自家人也列入了承保范圍。倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨(dú)損壞、車(chē)載貨物掉落、法律費(fèi)用及租車(chē)人人車(chē)失蹤附加險(xiǎn)等，被并入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任;刪除了23個(gè)對(duì)消費(fèi)者實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)保障意義不大或?qū)儆诓糠直ｋU(xiǎn)人提供的增值服務(wù)的附加險(xiǎn)，例如附加更換輪胎服務(wù)、附加送油、充電服務(wù)、附加拖車(chē)服務(wù)等;新增了“無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)”附加險(xiǎn)。這有利于減少消費(fèi)者在投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)時(shí)的選擇困難。

　　此外，為滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)單“即時(shí)生效”的需求，此次條款修訂刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時(shí)起?！被蛘摺凹磿r(shí)生效”之間做出選擇。