存款保險(xiǎn)制度或?qū)⑼瞥?允許銀行破產(chǎn)倒閉

　　今年上半年，中國(guó)人民銀行發(fā)布《2013年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》稱，建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達(dá)成共識(shí)，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。10月27日，中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)、中國(guó)金融會(huì)計(jì)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)馬德倫也在第十屆“中國(guó)國(guó)際金融論壇”中表示，中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)已經(jīng)基本完成。醞釀二十年之久的中國(guó)存款保險(xiǎn)制度呼之欲出，引發(fā)業(yè)內(nèi)強(qiáng)烈討論。

　　利率市場(chǎng)化往往導(dǎo)致商業(yè)銀行利潤(rùn)空間被擠壓。為了防止出現(xiàn)銀行不良貸款增多和資產(chǎn)貶值帶來(lái)的擠兌危機(jī)，各國(guó)一般都會(huì)建立存款保險(xiǎn)制度。

　　新制度破銀行不滅神話

　　所謂存款保險(xiǎn)制度，通俗理解就是國(guó)家不再為儲(chǔ)戶在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉，一旦有銀行破產(chǎn)儲(chǔ)戶的存款將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償，但賠償有一定限額。“從各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，利率市場(chǎng)化往往導(dǎo)致更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，由此市場(chǎng)存款利率上升，貸款利率下降，商業(yè)銀行利潤(rùn)空間被擠壓。為了防止出現(xiàn)銀行不良貸款增多和資產(chǎn)貶值帶來(lái)的擠兌危機(jī)，各國(guó)一般都會(huì)建立存款保險(xiǎn)制度，”西南財(cái)大金融學(xué)院銀行專家講到，今年以來(lái)，隨著利率價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈，不少銀行(特別是中小銀行)開始偏重于風(fēng)險(xiǎn)較大的中小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)顯著上升，破產(chǎn)倒閉再也不是不可能的任務(wù)。

　　馬德倫在論壇中講到，建立存款保險(xiǎn)制度之后，商業(yè)銀行間的差異化將更加明顯，政策將繼續(xù)推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，“看到目前的債券利率已經(jīng)放開，人民幣的外幣存貸款利率也放開，現(xiàn)在唯一還在管的是存款利率的上限”。下一步央行將進(jìn)一步研究所需要的基礎(chǔ)條件，穩(wěn)中有序推進(jìn)利率市場(chǎng)?！皩?duì)銀行而言，這套機(jī)制的推出使中小銀行獲得了與大銀行平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)，但另一方面，存款人基于資金安全，會(huì)選擇信譽(yù)管理等綜合優(yōu)勢(shì)強(qiáng)的銀行機(jī)構(gòu)，這對(duì)銀行間的良性競(jìng)爭(zhēng)能夠起到很好的效果?！?/p>

　　不過(guò)值得注意的是，有專家擔(dān)憂，下一步存款利率管制一旦放開，可能不可避免地出現(xiàn)小銀行高息“搶存款”的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)的出現(xiàn)?！爸袊?guó)目前在金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制監(jiān)管較嚴(yán)格，但金融市場(chǎng)的完善發(fā)展必須要有一個(gè)健全的退出機(jī)制，中國(guó)目前還沒(méi)有。存款保險(xiǎn)作為退出機(jī)制里一個(gè)最主要部分，在一個(gè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)倒閉時(shí)，應(yīng)怎樣保護(hù)個(gè)人存款者的利益？”

　　民資進(jìn)入金融業(yè)或迎來(lái)曙光

　　據(jù)馬德倫透露，存款保險(xiǎn)制度被業(yè)界認(rèn)為是放開民營(yíng)銀行牌照和存款利率市場(chǎng)化兩項(xiàng)標(biāo)志性事件的先決條件。馬德倫說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度會(huì)對(duì)公眾的存款設(shè)定一個(gè)限額，對(duì)超過(guò)限額以上的存款，儲(chǔ)戶要考慮把自己的存款分成若干個(gè)，分別存到不同的銀行。有了存款保險(xiǎn)制度后，公眾會(huì)增加對(duì)小型和新生的金融機(jī)構(gòu)的信心。

　　據(jù)介紹，政策將推動(dòng)中小銀行的發(fā)展，有利于改善金融競(jìng)爭(zhēng)生態(tài)，緩解小微企業(yè)的融資約束，將推出相關(guān)的細(xì)則，鼓勵(lì)民間資本投資和參與金融機(jī)構(gòu)的改造。“隨著民營(yíng)資本進(jìn)入金融行業(yè)熱情的遞增，民資出資比例會(huì)逐步得到放開，甚至成為控股方，”某不愿透露姓名的銀行分析師告訴記者，民資進(jìn)入金融業(yè)曾經(jīng)最大的擔(dān)心，就是來(lái)自于民資自身經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生支付危機(jī)。

　　但馬德倫表示，我國(guó)擇機(jī)推出的國(guó)家存款保險(xiǎn)制度就是很好的解決之道?！霸跊](méi)有明確的存款保險(xiǎn)制度推出之前，民營(yíng)銀行被認(rèn)為有風(fēng)險(xiǎn)，如果倒閉，存款人的利益無(wú)法得到保障。該項(xiàng)制度的推出，一方面給銀行提供了一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，另一方面，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度來(lái)調(diào)節(jié)保費(fèi)，對(duì)快速擴(kuò)張的小銀行帶來(lái)一定的控制。”

　　據(jù)悉，由于國(guó)內(nèi)大部分金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理有待提高，因此國(guó)有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及外資銀行在華的法人子公司都將納入保險(xiǎn)體系中，同時(shí)保險(xiǎn)范圍涵蓋活期存款和定期存款。

　　此前，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，未來(lái)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能實(shí)行限額保險(xiǎn)制，央行計(jì)劃為98%的儲(chǔ)戶提供全額保險(xiǎn)。有專家據(jù)此分析，由于目前50萬(wàn)元以下存款戶占比超過(guò)98，%這意味著未來(lái)限額保險(xiǎn)的上限可能是50萬(wàn)元。