多管齊下 “厚貸”小微 建行多層次破解小微企業(yè)融資難

　　“建行提供給我200萬元貸款，緩解了我的資金周轉(zhuǎn)壓力，用這筆錢進貨屯貨，為我節(jié)省了不少成本。非常感激建行！”在晉江從事鞋服生產(chǎn)和經(jīng)營的林總經(jīng)理告訴記者，因進貨屯貨需要一筆資金，而與之合作多年的建行晉江分行及時提供了一筆200萬元的信用貸，解決了他的燃眉之急。

　　滿足客戶需求提供多樣化金融服務(wù)方案

　　建行始終堅持“以客戶為中心”，專注于為小微企業(yè)提供專業(yè)的金融服務(wù)方案，不遺余力地進行產(chǎn)品創(chuàng)新。針對小微企業(yè)不同生命周期和風(fēng)險緩釋能力，形成了成長之路、速貸通、小額貸、信用貸四大產(chǎn)品體系，推出全行性產(chǎn)品40余項，區(qū)域性特色產(chǎn)品百余項，基本涵蓋小微企業(yè)各類融資需求?！俺砷L之路”和“速貸通”推廣已有八年時間，主要針對財務(wù)信息充分、信用記錄良好以及可以提供足額抵質(zhì)押物等擔(dān)保措施的小微企業(yè)，目前已成為建行服務(wù)小微企業(yè)的兩大拳頭產(chǎn)品。

　　此外，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新信用貸款。基于小微企業(yè)和企業(yè)主既有的交易結(jié)算和信用記錄，創(chuàng)新推出信用貸款。“主要是‘三貸一透’?！苯ㄐ懈＝ㄊ》中行∑髽I(yè)業(yè)務(wù)部吳立宏總經(jīng)理告訴記者，包括設(shè)計服務(wù)建行高端客戶的“信用貸”、服務(wù)存量結(jié)算客戶的“善融貸”，服務(wù)“有業(yè)、有責(zé)、有信”小微企業(yè)的“創(chuàng)業(yè)貸”以及服務(wù)結(jié)算頻繁客戶的“結(jié)算透”等。這些產(chǎn)品的多樣化，滿足了不同類型小微企業(yè)的金融需求。

　　借力發(fā)力多平臺創(chuàng)新增信服務(wù)

　　為更好地服務(wù)小微企業(yè)，建行引入外部合作機構(gòu)創(chuàng)新增信服務(wù)。通過第三方，了解小微企業(yè)納稅、報關(guān)、生產(chǎn)、交易等“硬信息”以及企業(yè)主個人品行、信用、社會口碑等“軟信息”，提高企業(yè)透明度。同時，借助合作機構(gòu)的增信機制，為小微企業(yè)提供融資增信。如相繼推出的還有“政府采購貸”，圍繞核心大企業(yè)的“供應(yīng)貸”以及小微企業(yè)之間抱團互助的“商盟貸”等產(chǎn)品。

　　其中“助保貸”業(yè)務(wù)是建設(shè)銀行搭建政、企、銀三方合作平臺，由政府的風(fēng)險補償資金、企業(yè)繳納的助保金共同組成“助保金池”為企業(yè)貸款增信，運用政府的信用合力，幫助擔(dān)保能力不足的小微企業(yè)獲得貸款。去年底，建行與泉州市政府搭建起了外貿(mào)“助保貸”業(yè)務(wù)平臺，一定程度上環(huán)節(jié)了部分小微企業(yè)擔(dān)保難問題。

　　率先試行評分卡模式多機制提升評估效率

　　“建行省分行是第一家向銀監(jiān)局報備使用評分卡評價方式的銀行?！苯ㄐ邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。據(jù)悉，2011年，在保持傳統(tǒng)評級授信模式的基礎(chǔ)上，為改變小微企業(yè)因財務(wù)報表不規(guī)范導(dǎo)致貸款受阻的局面，建行進一步細分客戶群體，下沉客戶定位，針對單戶500萬以下的小額貸款客戶開發(fā)了小微企業(yè)零售評分卡工具，著重考察企業(yè)履約能力、企業(yè)主個人信用和資產(chǎn)狀況，以打分方式進行量化判斷。

　　通過評分卡代替評級授信，改變了以財務(wù)報表為主要依據(jù)的評價方式，針對小微企業(yè)的風(fēng)險特點，采用履約能力、信用狀況、資產(chǎn)狀況以及環(huán)保等行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)達標(biāo)情況等非財務(wù)信息作為評價的主要內(nèi)容，一方面提高了評價的針對性，能更準(zhǔn)確反映小企業(yè)的實際經(jīng)營情況，另一方面直接快速完成客戶評價，從而大大提高了業(yè)務(wù)處理效率。