杭州銀行等10家銀行合同審出564條“霸王條款”

　　昨天，浙江省工商局召開“全省銀行業(yè)合同格式條款規(guī)范整治工作情況通報會”。省工商局相關負責人稱，“審查結果顯示，80份銀行業(yè)合同的格式條款絕大多數(shù)是符合法律規(guī)定的，但銀行業(yè)基于控制風險和防止不良貸款，在部分合同中設定了一些不合法、不公平、不合理的格式條款，共計564條，涉及問題795個。”

　　省工商局梳理并首次曝光了銀行合同格式條款普遍存在的六大“陷阱”。

　　10家銀行8大類合同接受全面審查

　　今年9月份，省工商局收集了在省工商局注冊登記的杭州銀行、溫州銀行、紹興銀行、嘉興銀行、金華銀行、臺州銀行、泰隆商業(yè)銀行、民泰商業(yè)銀行、稠州銀行等10家銀行的個人借款合同、消費類(抵押、質(zhì)押、最高額抵押等)保證合同、信用卡(申請、領用)合同等8大類消費類合同，共計80份，委托浙江君安世紀律師事務所對合同進行了全面審查，集中從格式條款的合法性、合理性和文字用語的恰當性三方面對合同提出評析意見和修改建議。

　　省工商局負責人說，審查后發(fā)現(xiàn)了銀行業(yè)格式條款中存在諸多問題，產(chǎn)生這些問題的根源，最主要的就在于“不平等”。在現(xiàn)階段，銀行業(yè)的地位是比較特殊的，在經(jīng)營中具有一般經(jīng)營者所不具備的優(yōu)勢。正是這種特殊的地位與優(yōu)勢，使得企業(yè)和消費者在與之打交道、簽合同時，客觀上處于弱勢地位。面對銀行單方面制定的合同格式條款，只能選擇“是”，或者“不是”，并沒有平等協(xié)商的余地。正是這種合同簽訂雙方實際地位上的不平等，造成了許多“霸王條款”的出現(xiàn)。

　　銀行合同格式條款存在“六大陷阱”

　　當銀行工作人員將一份格式合同放在消費者面前時，消費者多會習慣性地在指定位置簽字，很少關注密密麻麻的合同內(nèi)容。通常只有在其自身權益受到侵害時，才后悔莫及。比照一下合同格式條款“六大陷阱”，你今后在銀行簽合同時，最好留一個心眼。

　　陷阱一：銀行單方面擴大自身權利

　　某合同條款規(guī)定：銀行可依據(jù)借款人的信用和還款能力情況，每年對利率檔次作一次調(diào)整。

　　評析：《貸款通則》第十三條規(guī)定：“貸款人應當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明?！币虼?，借款合同中載明的利率就是執(zhí)行的利率，銀行依據(jù)借款人的信用和還款能力對利率進行調(diào)整，為銀行任意提高利率標準留有余地，違反《貸款通則》的規(guī)定，給借款人帶來了不確定性，相應地涉嫌損害借款人的主要權利。

　　陷阱二：銀行免除自身責任

　　某合同條款規(guī)定：由于設備、通訊、網(wǎng)絡等因素導致的交易中斷、延誤等風險及損失納入銀行的免責事由。

　　評析：這一條款，銀行涉嫌利用格式條款免除自己的責任。

　　陷阱三：銀行加重消費者責任

　　某合同條款規(guī)定：如果主合同無效，擔保合同等從合同依然有效。

　　評析：這一條款，銀行涉嫌設定獨立擔保條款，加重擔保人責任。

　　陷阱四：銀行排除消費者權利

　　某合同條款規(guī)定：抵押權存續(xù)期間，未經(jīng)銀行書面同意，抵押人不得贈與、轉(zhuǎn)讓、出租、重復抵押、遷移或其他方式處分本合同項下的抵押物。

　　評析：根據(jù)擔保法原理，設定抵押出讓的是抵押物的交換價值，抵押期間，抵押物的占有不發(fā)生移轉(zhuǎn)，抵押人可以使用抵押物。出租、再次設定抵押等屬于對抵押物的正常使用，本條是貸款人采用格式條款限制抵押人對抵押物的正常使用。

　　陷阱五：某些格式條款涉嫌違反法律規(guī)定

　　有借款合同約定：借款人實行承包、租賃、合并(兼并)、合資(合作)、聯(lián)營、分立、股份制改造、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、申請停業(yè)整頓、申請解散、申請破產(chǎn)或其他足以引起本合同債權債務關系變化或影響貸款債權實現(xiàn)的行為的，需事先征得銀行同意，或一旦發(fā)生此類情況，銀行即可采取終止合同、宣布貸款提前到期或其他相應的信貸制裁措施和資產(chǎn)保全措施。

　　評析：根據(jù)公司法等法律規(guī)定，債務人合并、減資需要通知債權人，并且債務人需要按照債權人的要求提前清償債務或提供擔保，但分立則只需通知債權人即可。上述條款涉嫌違反公司法。

　　陷阱六：某些條款表述不明確

　　涉嫌誤導消費者

　　部分合同格式條款在對特殊概念、相關期限、某些計算標準等事項進行約定時，不夠明確。例如，對“復利”、“敞口”、 “存續(xù)期” 、“限額處理”都沒有明確定義。

　　專項整治助力銀行消費糾紛同比下降64%

　　截至目前，大部分銀行對主要問題條款已進行全部或部分修改。省工商局經(jīng)濟合同處陳副處長告訴記者，合同格式條款存在問題的銀行如果拒不執(zhí)行，要立案查處，并予以曝光。

　　據(jù)省工商提供的數(shù)據(jù)，目前，有關銀行的消費糾紛明顯下降。以杭州為例，隨著整治工作的深入推進，9月-11月，共受理投訴15件，同比下降64%。

　　據(jù)省工商局介紹，工商部門已跟相關銀行簽訂一致意見，部分侵害消費者權益的“不平等”合同格式條款，計劃本月底修改完畢并備案。