商業(yè)銀行信用貸年化利率最高逾20% 逼近監(jiān)管紅線

　　記者發(fā)現(xiàn)，部分銀行雖然沒有暫停信用貸款的審批，但卻增加了許多附加條件，如要求貸款人有車或者有房、貸款人單位必須為事業(yè)單位等等

　　“裝修、買車、做生意錢不夠？快來銀行做小額信用貸款”，在地鐵等人流密集場所，經(jīng)常可以看到銀行打出的這類廣告。而小額信用貸款無抵押、無擔保的寬松條件也吸引了不少借款人。

　　不過，《證券日報》記者近日在多家銀行咨詢此類產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)小額信用貸款并不如人們想象的萬能。在貸款利率方面，大部分銀行都在月利率1.25%以上，也就是年化利率15%以上，而部分銀行產(chǎn)品年化利率超過20%，逼近基礎(chǔ)貸款利率四倍的監(jiān)管紅線。此外，該類產(chǎn)品不僅對借款人要求頗高，由于銀行貸款額度分配問題，部分銀行也暫停了此項業(yè)務(wù)。

　　利率超高

　　一般來說，小額信用貸款是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，主要的服務(wù)對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額基本為10萬元以下，1000元以上。而在近年來，10萬元的貸款額度已經(jīng)遠遠不能滿足人們的需求，許多銀行都推出了50萬元級別的信用貸款額度產(chǎn)品。

　　如工商銀行逸貸、平安銀行的直通貸款、廣發(fā)銀行的自信一貸、花旗銀行的幸福時貸、渣打銀行現(xiàn)貸派、浦發(fā)銀行個人無抵押信用貸款等，銀行審批金額往往高達數(shù)十萬元。對于貸款人的資質(zhì)審核，各家銀行則不盡相同。平安銀行人士告訴記者，申請平安信用貸，銀行要求在四個方面達標，分別為個人就業(yè)記錄、個人信用、貸款額度、個人負債比率。

　　“平安銀行要求控制一定的個人負債比例，具體操作上，有負債是可以申請無抵押貸款的，但會影響貸款的額度，如果借款人每月已有其他銀行的貸款需要償還，那么新申請貸款的月供和原來貸款月供的總數(shù)最好低于稅后月收入的75%比較合適，最快審批五天到七天放款”，上述人士表示。

　　廣發(fā)銀行信貸專員則對本報記者表示，去柜臺遞交申請只需要攜帶工作證明、銀行流水證明、身份證復印件即可，不需要其他手續(xù)，最終貸款由銀行審批決定，一周以內(nèi)放款。

　　不過，雖然信用貸款宣傳口號就是不用抵押物、放款快，但記者發(fā)現(xiàn)，貸款人也要為此支付非常高的貸款利率，部分銀行給出的利率已經(jīng)接近監(jiān)管允許的上限水平。即便是月利率較低的銀行，也普遍在1.2%-1.3%之間。

　　花旗銀行官網(wǎng)顯示，幸福時貸的介紹為零擔保，零費用，月利率最低可至1%，花旗銀行相關(guān)負責人告訴記者，對于符合花旗銀行規(guī)定的優(yōu)質(zhì)客戶，可獲得最低1%的月利率，具體利率以花旗銀行最終審批結(jié)果為準。

　　平安銀行的利率則更高，月利率高達1.69%-1.89%，以年化利率計算，年化貸款利率為20.28%到22.68%。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。超過銀行同類貸款利率四倍的利息，超出部分不受法律保護。

　　目前，央行公布的六月至一年期的貸款基準利率為5.6%，一年至三年的基準利率為6%，以此為基準進行比較可以發(fā)現(xiàn)，銀行信用貸款的利率確實不低。

　　銀行業(yè)內(nèi)人士表示，一般情況下，抵押貸款年化利率在7.38%到7.9%之間，無抵押貸款收取相對高的費用，也是基于風險的考慮，因此，無抵押擔保的信用貸款只適合在資金緊張時短期借用，不建議長期借款。

　　部分地區(qū)停止審批

　　根據(jù)普華永道的最新報告數(shù)據(jù)顯示，截至2014年第三季末，中國的商業(yè)銀行不良貸款總額同比上升36%，達到7670億元人民幣，為四年來最大增幅。報告指出，無論是不良貸款余額還是不良貸款率今年還可能攀升，此外，當前銀行的逾期貸款余額遠高于已經(jīng)暴露的不良貸款。

　　受困于高企的不良貸款率，部分銀行在審批信用貸款時也更加審慎。去年年末，就有多家銀行在沿海部分地區(qū)停止了信用貸款的發(fā)放。某股份制銀行客服對記者表示，該行今年在廣州等地的信用貸款業(yè)務(wù)未開放，而北京、上海等地不受影響。

　　此外，招行信貸經(jīng)理表示，雖然信用貸款是無抵押擔保，但是如果有住房或者有車則更容易批貸，“最近一段時間，信用貸審批很嚴，如果不是本地戶口，工資流水金額較低也辦不下來，就算是勉強辦下來的，額度往往也不能批滿”。

　　記者發(fā)現(xiàn)，部分銀行雖然沒有暫停信用貸款的審批，但卻增加了許多附加條件，如要求貸款人有車或者有房、貸款人單位必須為事業(yè)單位、非本市戶口還需要本市戶籍人士進行擔保等等。

　　在銀行不斷抬高信用貸款門檻的同時，個人信用違約的現(xiàn)象正在不斷增多，天津法院2014年共錄入失信被執(zhí)行人1504人次，其中103人迫于信用壓力及時履行生效法律文書確定的義務(wù)。河北省有5952名欠債不還的“老賴”列入失信被執(zhí)行人名單。廣州僅佛山市一地，去年前三季度，擁有償還到期債務(wù)的能力，但是拒不償還全部或部分債務(wù)的“老賴”案例共618起，比2013年同期增加38.9%。

　　普華永道中國銀行業(yè)和資本市場部主管合伙人梁國威也表示，一些小微企業(yè)主獲得貸款后“不務(wù)正業(yè)”，從事投機行為，或者將錢用在不熟悉或不擅長的領(lǐng)域，一旦資金鏈斷裂時，問題就暴露出來了。

　　央行副行長潘功勝指出，為加快建設(shè)社會信用體系，近年來央行征信中心不斷擴大征信信息采集領(lǐng)域，但是在政府部門行政執(zhí)法信息方面還很不完善，有的執(zhí)法信息難以持續(xù)。

　　POS信用貸看起來很美

　　對于小微企業(yè)業(yè)主來說，信用貸一直是獲取救急資金的重要來源。近日。由浦發(fā)銀行太原分行和通聯(lián)支付山西分公司共同開發(fā)的“浦發(fā)銀行·通聯(lián)寶—POS信用貸”產(chǎn)品，專為通聯(lián)支付的收單商戶而定制，最大的特點在于無抵押、無擔保，憑商戶在通聯(lián)支付POS機上的交易流水以及通聯(lián)寶月日均余額，作為貸款審批的主要依據(jù)，授信額度最高可達100萬元。

　　而通聯(lián)寶POS信用貸的準入條件相對寬松，要求企業(yè)成立滿兩年,且通過通聯(lián)收單滿三個月，或企業(yè)成立滿一年,且通過通聯(lián)收單滿六個月。

　　其實，早在2013年，招商銀行等銀行就已經(jīng)推出了POS小額信貸產(chǎn)品。然而，事與愿違，這款產(chǎn)品并非如當初設(shè)想的美好。

　　光大銀行某分行人士表示，這種產(chǎn)品的信貸審批的最重要要素是POS的現(xiàn)金流，但是這樣的流水造假并不難，其模式類似于供應鏈融資，背后是否有真實的貿(mào)易背景不得而知，在這款產(chǎn)品火熱的一段時間里，不少銀行壞賬很多。

　　不過，也有分析指出，利用大數(shù)據(jù)簡化貸款流程一直是銀行努力的方向，除了降低銀行人力等成本外，也讓客戶能更快捷、簡便的獲得資金，這需要個人征信系統(tǒng)的不斷完善。