漢口銀行準(zhǔn)入擔(dān)保公司卷錢(qián)跑路 銀行：與我無(wú)關(guān)

　　核心提示：對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，讓擔(dān)保公司繳存保證金是為了更好控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，一旦擔(dān)保公司反擔(dān)保的客戶(hù)在銀行的貸款違約，銀行便可扣款還貸。按照規(guī)定，擔(dān)保公司不能將保證金轉(zhuǎn)嫁給客戶(hù)。但實(shí)際操作中，卻很難實(shí)現(xiàn)，更沒(méi)有監(jiān)管。

　　圖片來(lái)源：網(wǎng)絡(luò)

　　據(jù)中國(guó)之聲《新聞縱橫》報(bào)道，近日，武漢聽(tīng)眾何女士向中國(guó)之聲反映稱(chēng)，她此前向當(dāng)?shù)氐臐h口銀行貸款800萬(wàn)用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。按照銀行貸款要求，何女士向銀行指定的一家名為天安擔(dān)保的公司支付相關(guān)費(fèi)用后，還向這家擔(dān)保公司繳納了50萬(wàn)保證金。如今她已按期全額還款，卻因擔(dān)保公司跑路遲遲拿不回保證金。

　　根據(jù)相關(guān)規(guī)定，融資擔(dān)保公司和銀行合作開(kāi)展貸款反擔(dān)保業(yè)務(wù)，需要向銀行繳納一定比例的保證金，這筆錢(qián)不得轉(zhuǎn)嫁給向銀行申請(qǐng)貸款的借款人。但這條規(guī)定，在漢口銀行準(zhǔn)入的這家擔(dān)保公司那里，為何成了一紙空文？對(duì)于借款人的損失，銀行是否需要擔(dān)責(zé)？

　　何女士是武漢一家餐飲企業(yè)的老板。2014年5月，因企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)，她向漢口銀行申請(qǐng)貸款800萬(wàn)。但何女士向銀行的抵押物價(jià)值不足，需由擔(dān)保公司對(duì)其中的500萬(wàn)進(jìn)行反擔(dān)保。

　　何女士回憶，當(dāng)時(shí)在漢口銀行貸款的時(shí)候，漢口銀行指定了一個(gè)擔(dān)保公司---天安擔(dān)保，繳納了50萬(wàn)的擔(dān)保金。800萬(wàn)他們?nèi)缙谶€給了漢口銀行，應(yīng)該到天安擔(dān)保公司解壓50萬(wàn)，結(jié)果到天安擔(dān)保公司去，這個(gè)錢(qián)就一直沒(méi)有拿回來(lái)。

　　據(jù)介紹，天安擔(dān)保在武漢的辦公地點(diǎn)已經(jīng)人去樓空，董事長(zhǎng)李太敏也已失聯(lián)。何女士表示，她多次找到漢口銀行負(fù)責(zé)經(jīng)辦此事的客戶(hù)經(jīng)理，卻被告知這跟銀行沒(méi)關(guān)系。漢口銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)表示：“我們不會(huì)跟客戶(hù)指定哪個(gè)擔(dān)保公司，我們也指定不了，客戶(hù)和擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)選擇是雙向的?！倍蛻?hù)是如何找到天安擔(dān)保公司的呢？漢口銀行回應(yīng)，銀行方面給了客戶(hù)一個(gè)清單，告訴他們有這么多擔(dān)保公司可以選擇，客戶(hù)自己選擇后，自行溝通。

　　漢口銀行向記者提供了一份風(fēng)險(xiǎn)提示函，這是何女士辦理貸款時(shí)簽署的。提示函中記載，“貴方應(yīng)自行選擇經(jīng)我行準(zhǔn)入的擔(dān)保人，我行不就貴方在我行的融資申請(qǐng)行為指定或強(qiáng)制推薦擔(dān)保人”，“貴方不得以任何方式替擔(dān)保人繳存保證金”。漢口銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)：“如果當(dāng)初我知道，擔(dān)保公司收取了客戶(hù)的保證金，這筆貸款我不會(huì)放，因?yàn)檫`規(guī)了，違反了我們行的內(nèi)部規(guī)定?！?/p>

　　而何女士稱(chēng)，他和愛(ài)人李先生一起去辦的貸款和擔(dān)保手續(xù)，負(fù)責(zé)此事的客戶(hù)經(jīng)理當(dāng)時(shí)只給他們提供了一家擔(dān)保公司。何女士認(rèn)為，只給了一家擔(dān)保公司，不叫指定叫什么？而且是先辦理?yè)?dān)保手續(xù)、交手續(xù)費(fèi)，后銀行放的款。不選銀行指定的那家，銀行怎么會(huì)放款呢？

　　何女士愛(ài)人李先生稱(chēng)，辦理貸款手續(xù)時(shí)，銀行讓他們簽了一堆文件，風(fēng)險(xiǎn)提示函就夾在這些文件里面。銀行并未就此專(zhuān)門(mén)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，也未告知客戶(hù)給擔(dān)保公司交保證金是被禁止的。銀行是口頭強(qiáng)制指令，天安擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，而自己根本不知道天安擔(dān)保公司是什么公司。

　　銀行方面是否向何女士出示過(guò)準(zhǔn)入擔(dān)保公司的清單？雙方說(shuō)法不一。

　　因天安擔(dān)保公司反擔(dān)保的客戶(hù)貸款違約，漢口銀行已從天安擔(dān)保在銀行繳存的一千萬(wàn)保證金中，扣除了違約貸款，但經(jīng)過(guò)銀行多次催繳，天安擔(dān)保一直沒(méi)有向銀行補(bǔ)齊一千萬(wàn)的保證金。目前，漢口銀行已經(jīng)終止了和天安擔(dān)保公司的合作。漢口銀行表示，天安在該行在保的用戶(hù)還有很多家，業(yè)務(wù)還沒(méi)結(jié)清。如果到期造成銀行風(fēng)險(xiǎn)，將統(tǒng)一進(jìn)行處理。

　　據(jù)了解，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門(mén)透露，多家企業(yè)繳納的保證金因?yàn)樘彀矒?dān)保公司的跑路而“打了水漂”。而近兩年，各地?fù)?dān)保公司跑路現(xiàn)象頻發(fā)，僅武漢市，去年就有兩家較大規(guī)模的擔(dān)保公司跑路?！氨ＷC金”難保證的背后，存在怎樣的金融監(jiān)管漏洞？

　　據(jù)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)---武漢市經(jīng)濟(jì)和信息委員會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，因天安擔(dān)保公司跑路，已有多家貸款企業(yè)向他們反映，拿不回保證金。漢口銀行也介紹說(shuō)，也有其他客戶(hù)出現(xiàn)這一狀況。有的客戶(hù)拿到了擔(dān)保公司退給的保證金，也有客戶(hù)沒(méi)拿到，有的客戶(hù)已經(jīng)起訴了。

　　漢口銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人接受記者采訪時(shí)介紹，武漢天安擔(dān)保有限公司是漢口銀行準(zhǔn)入的一家融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其授信貸款擔(dān)保額度為1億元，天安擔(dān)保在漢口銀行專(zhuān)戶(hù)上存有1千萬(wàn)保證金。對(duì)天安擔(dān)保公司的準(zhǔn)入，漢口曾對(duì)其進(jìn)行過(guò)相關(guān)考核。漢口銀行表示，準(zhǔn)入的時(shí)候，對(duì)它資信的情況、公司的經(jīng)營(yíng)狀況以及對(duì)外擔(dān)保的業(yè)務(wù)總額會(huì)進(jìn)行一個(gè)全面的考量。審批以后，它會(huì)存一筆相應(yīng)的保證金到銀行，這個(gè)比例是占它擔(dān)保額的10%-15%不等。

　　對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，讓擔(dān)保公司繳存保證金是為了更好控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，一旦擔(dān)保公司反擔(dān)保的客戶(hù)在銀行的貸款違約，銀行便可扣款還貸。按照規(guī)定，擔(dān)保公司不能將保證金轉(zhuǎn)嫁給客戶(hù)。但實(shí)際操作中，卻很難實(shí)現(xiàn)，更沒(méi)有監(jiān)管。

　　漢口銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，如果它是明著這么干，肯定不會(huì)讓它干，但是它們都是暗著干的。只能按照銀行的流程對(duì)它的業(yè)務(wù)進(jìn)行一些管理，但是它在銀行業(yè)務(wù)以外做了哪些事，銀行都不清楚，也沒(méi)有辦法管。

　　擔(dān)保公司出現(xiàn)問(wèn)題，銀行往往讓客戶(hù)訴諸法律。而對(duì)貸款業(yè)務(wù)等金融行規(guī)不熟悉的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，銀行未做風(fēng)險(xiǎn)提示強(qiáng)調(diào)的情況下，一旦擔(dān)保公司跑路，則要經(jīng)歷漫長(zhǎng)的司法訴訟。

　　銀監(jiān)會(huì)曾發(fā)文明確禁止：“融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取的客戶(hù)保證金，用途僅限于合同約定的違約代償，嚴(yán)禁用于委托貸款、投資等其他用途，也不得用于向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繳納保證金?！钡y監(jiān)會(huì)并沒(méi)有明確是“風(fēng)險(xiǎn)保證金”還是“專(zhuān)項(xiàng)保證金”，如何能保證銀行的保證金不是從客戶(hù)處收取的保證金？漢口銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，政府對(duì)擔(dān)保公司的金融監(jiān)管存在漏洞：“誰(shuí)都能管，誰(shuí)也管不了，誰(shuí)也不管。在武漢出現(xiàn)的這幾家擔(dān)保公司跑路，老板失聯(lián)，這就反映在政府監(jiān)管層面是出現(xiàn)過(guò)真空的?！?/p>

　　監(jiān)管部門(mén)武漢市經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪時(shí)也直言不諱：“它違規(guī)了，沒(méi)有處罰手段，跑路了它的股東以后的生活也沒(méi)有什么影響?！?/p>

　　這位負(fù)責(zé)人講述，曾有監(jiān)管部門(mén)上門(mén)要求查擔(dān)保公司的往來(lái)賬目，卻被暴力拒絕。雖然銀監(jiān)會(huì)和湖北省政府金融辦都出臺(tái)了行業(yè)管理暫行辦法，但現(xiàn)實(shí)中難落地。他說(shuō)，這都是部門(mén)的規(guī)章，這些規(guī)章都非常粗?，F(xiàn)在講依法行政，要有行政處罰權(quán)，行政處罰又是根據(jù)上位法，上位法里頭沒(méi)有明確，就導(dǎo)致監(jiān)管這塊力不從心。

　　目前，大多地方對(duì)融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管歸口在工信部門(mén)。有業(yè)內(nèi)人士指出，這導(dǎo)致對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)管既不專(zhuān)業(yè)也缺乏手段。武漢市經(jīng)信委相關(guān)負(fù)責(zé)人也指出：“從銀行和擔(dān)保公司的關(guān)系來(lái)說(shuō)，銀行是絕對(duì)強(qiáng)勢(shì)的，銀行一般只把好的“肉”都吃了，能做的業(yè)務(wù)銀行自己做，不能做的才讓客戶(hù)去找擔(dān)保公司。我們現(xiàn)在的銀擔(dān)關(guān)系，大家呼吁了多少年，但一直沒(méi)有改善，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)?！?/p>

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的行業(yè)現(xiàn)狀，導(dǎo)致前幾年春筍般成立的擔(dān)保公司長(zhǎng)期處于“走鋼絲”狀態(tài)，直至崩盤(pán)跑路，帶來(lái)一定的社會(huì)危害。經(jīng)濟(jì)下行壓力增大背景下，擔(dān)保公司面臨怎樣的生死困局？(完)