房貸纏身的家庭 如何攢下更多錢(qián)？

　　理財(cái)案例

　　楊先生今年33歲，坐標(biāo)北京，是一名普通的公司白領(lǐng)，月薪稅后8000元。妻子王女士是一所小學(xué)老師，月薪稅后7000元。孩子在上幼兒園，由于雙方父母均以退休，楊先生夫妻倆是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源。但兩人每月加起來(lái)的這1.5萬(wàn)元，在北京這樣的大城市，還完房貸后剩下的僅夠維持家庭的正常開(kāi)銷(xiāo)，再加上一些額外支出，攢錢(qián)很難。

　　因此，他找到了規(guī)劃君，希望我能給他提些可行性的建議。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1.假如當(dāng)前夫妻二人的收入不變，那么該如何提高結(jié)余率？

　　2.投資產(chǎn)品的選擇上，該注意哪些事項(xiàng)？

　　家庭財(cái)務(wù)情況

　　備注：按照會(huì)計(jì)核算，為了收支平衡，房屋價(jià)值是要計(jì)入家庭資產(chǎn)中的，但是由于楊先生家的自住房并不用于投資，不存在出售變現(xiàn)的可能，對(duì)后面的規(guī)劃也沒(méi)有影響，故沒(méi)有計(jì)入家庭可支配資產(chǎn)中。

　　規(guī)劃君點(diǎn)評(píng)

　　先看一下表1中所反應(yīng)出的財(cái)務(wù)情況：

　　由于楊先生一家處于家庭成長(zhǎng)期，所以夫妻二人的收入處于上升階段，在各自的領(lǐng)域努力工作，加薪?jīng)]問(wèn)題，加油！

　　從家庭狀態(tài)來(lái)看，目前上有老，下有小，而且還要償還百萬(wàn)房貸，所以經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重。這就直接導(dǎo)致在有限的收入里，支出就像個(gè)“無(wú)底洞”。月儲(chǔ)蓄率低，增加家庭凈資產(chǎn)的能力不足。

　　我們看〈收入項(xiàng)目〉這欄，家庭全年的理財(cái)收入只有1.5萬(wàn)元，投資太保守。導(dǎo)致生活過(guò)于依賴(lài)工資，使得夫妻兩的負(fù)擔(dān)也在無(wú)形中增大。

　　之后，我們看一下表2中所反映出的家庭資產(chǎn)情況：

　　目前楊先生家總資產(chǎn)的體量較小，跟100萬(wàn)的貸款相比，家庭負(fù)債比重很高。其中月債務(wù)支出比率為40%，超過(guò)30%的警戒線。從現(xiàn)有的投資上看，一方面由于可投資資金較少，另一方面由于楊先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好保守，整體的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置不足。

　　理財(cái)建議

　　根據(jù)上述分析，并結(jié)合楊先生的理財(cái)目標(biāo)，規(guī)劃君給出以下三點(diǎn)建議：

　　　1.縮減生活開(kāi)銷(xiāo)，減少額外支出

　　楊先生全家一年僅生活開(kāi)銷(xiāo)就為7.2萬(wàn)元，平均到每月是6000元。規(guī)劃君認(rèn)為，這筆開(kāi)銷(xiāo)應(yīng)盡量縮減。

　　具體地除了每月的房貸和子女教育支出外，務(wù)必做好預(yù)算，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，找出哪些支出是必要的，哪些是沒(méi)必要的。對(duì)于收入不高、生活負(fù)擔(dān)又重的家庭而言，套用一句話那就是：“我不想知道錢(qián)是怎么來(lái)的，就想知道錢(qián)是怎么沒(méi)的！“所以，務(wù)必要做好消費(fèi)預(yù)算，不要超支，盡量避免不必要的生活開(kāi)銷(xiāo)。

　　　2.增加個(gè)人保障，尋找新的收入渠道

　　回過(guò)頭來(lái)再看一下表1，楊先生家的年總收入約為22.5萬(wàn)元，其中工資收入21萬(wàn)元，占總收入的93.3%。由此可見(jiàn)，對(duì)于工資收入的依賴(lài)非常強(qiáng)。再加上高額的房貸，以及孩子的教育，父母一方一旦失業(yè)或者發(fā)生事故，家庭的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)將遭受重創(chuàng)。

　　所以楊先生得趕緊給自己和妻子配置人身保險(xiǎn)。可以按照意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)，或意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)的組合購(gòu)買(mǎi)。保額要覆蓋當(dāng)前的房貸余額。

　　另一方面，想增加收入，除了等公司的加薪外，還可以主動(dòng)的進(jìn)行適當(dāng)投資，如果有閑暇時(shí)間，還可以做兼職。

　　　3.投資不要冒險(xiǎn)，穩(wěn)健至上

　　不可否認(rèn)的是，投資是增加家庭收入的捷徑。

　　從表2中可知，楊先生家的資產(chǎn)為30萬(wàn)，其中投在流動(dòng)性較好的資產(chǎn)中共22萬(wàn)元。由于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，建議這筆資金應(yīng)避免股票、股票型基金這類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)投資，可分散投資如銀行理財(cái)產(chǎn)品、純債基金、P2P網(wǎng)貸等低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品中，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值，減輕家庭經(jīng)濟(jì)壓力。