保險條款既專業(yè)又晦澀“存款變保單”的案例屢見不鮮

猴年已經(jīng)過去一個多月，股市邁入漫漫熊途，房價暗中走高。加上銀行理財產(chǎn)品收益下行，兼具保障和理財功能的保險，一夜間成為不少投資者關(guān)注的焦點(diǎn)。但由于 保險條款既專業(yè)又晦澀，消費(fèi)者平常在銀行辦業(yè)務(wù)時，不時會遇到個別銷售人員利用消費(fèi)者缺乏相關(guān)知識，將銀保產(chǎn)品與定期存款這兩個不同的概念生拉硬拽，“存 款變保單”的案例屢見不鮮。不僅如此，投保過程中種種小細(xì)節(jié)處理不到位，都可能引起消費(fèi)者誤解，甚至導(dǎo)致事后蒙受權(quán)益和財務(wù)的雙重?fù)p失。

理財經(jīng)理說法多，搞清自己買了啥

●案例:郭小姐每個月都要將工資存一年定期，一天她按照慣例來到公司附近的銀行存錢。不過，大堂經(jīng)理卻告訴她，可以存另外一種年利率更高的“定期產(chǎn)品”。 當(dāng)時，郭小姐問大堂經(jīng)理這款是否為理財產(chǎn)品，對方說不是，并稱它和定期存款一樣，而且比定期存款的利息還要高。據(jù)郭小姐回憶，大堂經(jīng)理還稱這款產(chǎn)品“保本 無風(fēng)險，一年之后就可以領(lǐng)取本金和利息”。

●貼士:案例中，大堂經(jīng)理所言的“定期產(chǎn)品”，顯然是一個模棱兩可的概念，本質(zhì)上有誤導(dǎo)的嫌疑。實(shí)際上，在銀行渠道售賣的產(chǎn)品，除了銀行自身的銀行理財產(chǎn) 品外，還有包含保險公司開發(fā)的保險以及其他類型的產(chǎn)品。消費(fèi)者在辦理存款時，一旦被推薦購買理財產(chǎn)品時，一定要先搞清楚它到底是哪一類。如果誤投了保險， 且自己本不需要，可利用“猶豫期”辦理免費(fèi)退保。

繳費(fèi)期限有長短，小心保單變廢單

●案例:4年前，因生意資金周轉(zhuǎn)問題，劉某和父親去一家股份制銀行做抵押貸款。審批通過后，銀行客戶經(jīng)理說服劉某購買了一份10萬元“理財產(chǎn)品”（實(shí)際上 是一份保險產(chǎn)品）。當(dāng)時，客戶經(jīng)理還承諾2年內(nèi)就可以贖回。去年年底，劉某試圖將手中的理財產(chǎn)品兌現(xiàn)，卻被告知保單失效了。后來才知道，他所投保的是一份 年金保險，交費(fèi)方式是年繳，而且需要繳滿10年。

●貼士:據(jù)悉，劉某因?yàn)榧庇谵k理貸款，當(dāng)時并沒有仔細(xì)閱讀產(chǎn)品的相關(guān)資料。實(shí)際上，保險產(chǎn)品繳費(fèi)期限有一年期的，也有長期型的（3年或5年甚至10年）。 如果是一年期，一年后到期即可按合同贖回。但如果是長期型險種，滿一年之后需要繼續(xù)繳納保費(fèi)。劉某的保單之所以失效，是因?yàn)樗麤]有續(xù)繳保費(fèi)。一般而言，滿 期續(xù)交的寬限期是60天，過了該期限合同就失效了。

預(yù)期收益供參考，收益細(xì)節(jié)要掌握

●案例:近日，張女士爆料稱，她去銀行購買理財產(chǎn)品時，理財經(jīng)理極力向她推薦一款保險類產(chǎn)品，還表示預(yù)期收益率可達(dá)到6%以上。張女士心想，最近銀行理財 的高收益產(chǎn)品不多，大多在4%以下。而且張女士還發(fā)現(xiàn)，今年的銀行理財產(chǎn)品收益率，對比往年是越來越低，所以收益相對高一點(diǎn)的保險還是很吸引人的。但是， 這也令張女士心生疑慮，6%收益率真能實(shí)現(xiàn)嗎？

●貼士:除了萬能險有一定比例保底收益外，其余理財保險均不保證收益。理財經(jīng)理口中的“預(yù)期收益”，是根據(jù)歷史收益表現(xiàn)推算出來的，只能作為參考。因此， 消費(fèi)者應(yīng)做到“心中有數(shù)”:一方面需根據(jù)產(chǎn)品合同（或官網(wǎng)）了解收益細(xì)節(jié)，另外還可以致電保險公司咨詢具體情況。有些理財經(jīng)理還會說產(chǎn)品利率比銀行定存 高，那不妨了解下當(dāng)時定存利率是多少，再對比一下。

隨存隨取是誤區(qū)，中途退保有損失

●案例:某壽險公司投保人張女士反映稱，2014年4月4日，她有一款該險企的產(chǎn)品到期，于是電話預(yù)約業(yè)務(wù)員代某來家中辦理到期取款手續(xù)。隨后，代某向張 女士推薦了另外一款號稱利息較高的分紅險，還表示產(chǎn)品能夠“隨存隨取”，這讓張女士聯(lián)想到了銀行活期存款。實(shí)際上，當(dāng)張女士連續(xù)交了兩年的保費(fèi)后，試圖全 部贖回，卻被告知只能退還少部分的錢。

●貼士:有時候理財經(jīng)理為了完成任務(wù)量，會夸大理財保險的功能。所謂的“隨存隨取”，言下之意是急用錢可立即變現(xiàn)。但“變現(xiàn)”就是“退保”，這是消費(fèi)者不 知情的“隨存隨取”潛規(guī)則。案例中的產(chǎn)品是一款繳費(fèi)期較長的分紅險，產(chǎn)品每年都會累積“現(xiàn)金價值”，越早退保現(xiàn)金價值就越低。投保人可以根據(jù)合同中的《利 益演示表》，查詢每個保單年度的現(xiàn)金價值詳情。

資料由自己填寫，他人代筆存風(fēng)險

●案例:龔女士買了一款分紅型年金保險，業(yè)務(wù)員稱一次性交納保費(fèi)36萬，第二年起每年有2萬多元的收益。但次年2月，險企來電催交新一期36萬余元保費(fèi)。 她翻出合同細(xì)看才發(fā)現(xiàn)，交費(fèi)方式勾注“年交”，交費(fèi)期5年，發(fā)票上寫著投保時所交36萬元只是“首期”保費(fèi)。而合同聲明欄中所寫的“本人已閱讀保險條款、 產(chǎn)品說明書和投保提示書……”并非龔女士筆跡。

●貼士:業(yè)務(wù)員在介紹產(chǎn)品時，可能只會花幾分鐘的時間大概講解下。但一些人壽保險的條款比較復(fù)雜，沒太多耐心的消費(fèi)者往往會在一堆來不及看清的材料上簽字 了事。但值得指出的是，在不了解保險條款的情況下隨意簽字，或讓他人代為抄錄投保提示語句，一旦引起保險糾紛，這都將成為維權(quán)過程中的不利證據(jù)。無論是個 人資料、電話、住址等，都應(yīng)當(dāng)自己完成填寫。

請慎待電話回訪，有疑問及時提出

●案例:2011年蔡先生通過朋友的推薦，購買了一份分紅型終身壽險。后來，他發(fā)現(xiàn)實(shí)際收益與業(yè)務(wù)員當(dāng)時的承諾相去甚遠(yuǎn)，于是就以業(yè)務(wù)員銷售誤導(dǎo)為由，要 求保險公司全額退還保費(fèi)。但從保險公司提供的電話回訪錄音，以及保單回執(zhí)等相關(guān)證據(jù)材料來看，客戶對于合同條款及保單收益的回答是“清楚”、“了解”，所 以保險公司當(dāng)時也無法認(rèn)定為銷售誤導(dǎo)。

●貼士:在投保之初，保險公司設(shè)置了“猶豫期”，消費(fèi)者可以在這一期間反悔。而另外一個同樣關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，就是猶豫期內(nèi)保險公司的電話回訪。據(jù)悉，合同期限 在一年以上的人身險新單業(yè)務(wù)，保險公司必須在猶豫期內(nèi)對投保人電話回訪，其用意是了解銷售人員是否存在誤導(dǎo)、欺騙等行為。消費(fèi)者遇到不清楚或理解有誤的地 方可馬上提出。如果發(fā)現(xiàn)被騙，可向客服提出退保。

特別提醒

看清產(chǎn)品性質(zhì)，選擇符合經(jīng)濟(jì)承受能力的產(chǎn)品

日前，廣東保監(jiān)局結(jié)合社會熱點(diǎn)問題，發(fā)布了保險消費(fèi)風(fēng)險提示。針對“銀行理財”問題，廣東保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人士表示，“消費(fèi)者在銀行辦理業(yè)務(wù)時，如遇到有人 推銷理財產(chǎn)品，要注意看清產(chǎn)品性質(zhì)，是保險產(chǎn)品，還是銀行或其他理財產(chǎn)品，每年需要繳納的費(fèi)用，選擇符合經(jīng)濟(jì)承受能力和需求的產(chǎn)品。”

萬一權(quán)益受到損害，消費(fèi)者維權(quán)需及時。廣東保監(jiān)局提醒消費(fèi)者，“如遇到問題，應(yīng)通過合法的途徑進(jìn)行維權(quán):一是直接向保險公司協(xié)商、投訴。二是向廣東省保險 行業(yè)協(xié)會進(jìn)行法律咨詢。三是向保險糾紛調(diào)處委員會（電話:020-89310209）申請調(diào)解處理。四是向保險監(jiān)管部門投訴、反映?！?/p>