商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改試點(diǎn)啟動(dòng) 低風(fēng)險(xiǎn)車主將享低保費(fèi)

　　6月1日起，經(jīng)歷了10余次征求意見(jiàn)和6億多條行業(yè)歷史數(shù)據(jù)多輪測(cè)算之后的商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)全面落地實(shí)施。

　　自2015年6月1日起，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)全面啟用新版商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，這標(biāo)志著商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)全面落地實(shí)施。費(fèi)改試點(diǎn)啟動(dòng)之后，費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)將更加匹配，眾多低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更低的車險(xiǎn)保費(fèi)。

　　在這項(xiàng)系統(tǒng)性工程中，差異化定價(jià)無(wú)疑是最核心的關(guān)注點(diǎn)。《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者了解到，保費(fèi)的計(jì)算為基準(zhǔn)保費(fèi)乘以費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，而基準(zhǔn)保費(fèi)為基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)，其中基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為投保各主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)之和。

　　實(shí)際上，在這復(fù)雜公式的背后是非常簡(jiǎn)單的道理。一位車險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析：“不同風(fēng)險(xiǎn)的車主將有不同的費(fèi)率，而保險(xiǎn)公司則根據(jù)自己的系數(shù)來(lái)定價(jià)，換言之，一輛車在各家公司的報(bào)價(jià)可能都是不一樣的?！?/p>

　　目前，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)完成對(duì)試點(diǎn)地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司新版商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的審批工作，試點(diǎn)地區(qū)保監(jiān)局已對(duì)當(dāng)?shù)刎?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)制度建設(shè)、系統(tǒng)改造、人員培訓(xùn)、單證更換等工作進(jìn)行了驗(yàn)收和指導(dǎo)。保監(jiān)會(huì)方面透露，下一步，保監(jiān)會(huì)將在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，適時(shí)將商業(yè)車險(xiǎn)改革推向全國(guó)。

　　保費(fèi)差距明顯

　　根據(jù)上述公式計(jì)算，不同風(fēng)險(xiǎn)的車主保費(fèi)差距將非常明顯?！案鶕?jù)一些系數(shù)計(jì)算，保費(fèi)最低的折扣可以到4折，不過(guò)對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，商車費(fèi)改當(dāng)然不是一味的降低保費(fèi)，而是有所差異和區(qū)分。”

　　保監(jiān)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)部門(mén)主任劉峰曾對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示：“有關(guān)自主確定費(fèi)率的基準(zhǔn)、車型數(shù)據(jù)庫(kù)等細(xì)節(jié)內(nèi)容都將在試點(diǎn)方案中得以明確?！倍择{駛習(xí)慣、車型不同等多種因素綜合確定車險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格將成為現(xiàn)實(shí)。

　　種種不同差異具體都體現(xiàn)在哪些方面呢？首先是風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為投保各主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)之和，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)中按現(xiàn)有費(fèi)率表進(jìn)行平移，并且引入車型系數(shù)考慮了車型差異；其次則是費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，根據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者獲得的一份行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)性文件顯示，該系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)根據(jù)歷史賠款記錄，按照無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)對(duì)照表進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，自主核保系數(shù)根據(jù)公司自主上報(bào)的系數(shù)使用規(guī)則，在規(guī)定的范圍內(nèi)調(diào)整使用，自主渠道系數(shù)根據(jù)公司自主上報(bào)的系數(shù)使用規(guī)則，在規(guī)定的范圍之內(nèi)調(diào)整使用。

　　另外值得注意的是，上述文件將險(xiǎn)種具體劃分為15種不同的險(xiǎn)種，包括車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶保險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等。

　　自主權(quán)逐步擴(kuò)大

　　保監(jiān)會(huì)表示，商業(yè)車險(xiǎn)改革建立了以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度和市場(chǎng)化的費(fèi)率形成機(jī)制，消費(fèi)者的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品選擇權(quán)將得到更充分尊重，保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)將逐步擴(kuò)大。

　　商車費(fèi)改推進(jìn)后，商業(yè)車險(xiǎn)保障范圍將進(jìn)一步拓寬，商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品供給將更為豐富，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平總體保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更低的車險(xiǎn)保費(fèi)。

　　商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改之后，整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局是否會(huì)發(fā)生變化？數(shù)據(jù)顯示，2014年車險(xiǎn)保費(fèi)收入為5515.93億元，占整個(gè)財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重達(dá)到73.11%，是絕大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司的主力險(xiǎn)種。從服務(wù)對(duì)象看，2014年汽車保有量和投保率快速提升。

　　保監(jiān)會(huì)稱，改革將促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)活力，優(yōu)化市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)模式和發(fā)展方式。一位大型財(cái)險(xiǎn)公司人士表示：“差異化定價(jià)對(duì)于格局的影響很難說(shuō)，也很難評(píng)價(jià)究竟是對(duì)大公司好還是對(duì)小公司好?！备鶕?jù)業(yè)內(nèi)人士測(cè)算，改革后，保險(xiǎn)公司擁有15%上下浮動(dòng)的自主定價(jià)權(quán)，且釋放了車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反饋謹(jǐn)慎駕駛用戶的潛力。根據(jù)畢馬威咨詢關(guān)于車聯(lián)網(wǎng)方面的報(bào)告，車聯(lián)網(wǎng)在定價(jià)上可能會(huì)將車輛的年里程數(shù)、超速頻率等納入打分因子，其中可能會(huì)細(xì)致到如每百公里急剎車次數(shù)，離家多少公里駕駛百分比等。