家庭資產“營養(yǎng)搭配”更美滿

　　　咨詢案例：

　　王樂，35歲，公司高級白領；妻子32歲，公務員，育有一女，7歲?，F有家庭資產：家庭由兩居室住房一套，價值40萬元，轎車一輛價值10萬元，夫妻二人總資產=實物資產+現金+金融風險資產(股票、債券、基金)=100萬元。未來日常支出及收入：預計未來15年家庭收入，1-5年20萬元，6-10年25萬元，11-15年30萬元；每年日常支出10萬元。

　　理財需求：5年后購買一套住房，裝修費用10萬元，首付30萬元，10年期貸款；10年后女兒上大學10萬元；15年后，王樂50歲，準備辭去工作追求自由自在的生活。

　　　理財規(guī)劃：

　　民生銀行東關正街支行理財經理、國際金融理財師(CFP)于露說，在進行“膳食搭配烹飪”之前，要考慮家庭本階段投資的目標，家庭教育基金、換房規(guī)劃或退休養(yǎng)老金的儲備等，還要考慮投資的安全性、收益性和流動性等一系列問題，如何搭配就成了一門學問，我們的工作就如同膳食營養(yǎng)師，根據您自身的需求和宏觀經濟環(huán)境，打造適合您的黃金膳食營養(yǎng)搭配。

　　于露說，家庭總資產構成=現金總資產+住房+汽車；總資產的增長來源是工資和投資收入，收入波動的因素主要來源于風險資產波動及失業(yè)風險。目前，考慮時間價值及相關假定因素，王樂現有的金融資產配置比例很難完成未來家庭的理財需求?！拔覀兏鶕男枨筮M行優(yōu)化，無風險資產收益率維持在3.5%，優(yōu)化后的風險資產組合預期收益9.2%?！庇诼墩f，此外，以期望增長來看，2020年家庭總資產近485萬元，其中：(1)房租、工資收入=405萬元，支出285萬元，兩項凈收入=120萬元；(2)原有資產=50萬元+住房一套(40萬元)+汽車(10萬元)=100萬元；(3)投資收入=485萬元-120萬-100萬=265萬元

　　“按照我們現有的各項金融資產配置和期望增長的投資回報率，王樂一家能夠滿足其未來15年里家庭經濟需求。”理財師于露表示，當然，在宏觀經濟變動的情況下，風險資產投資收益率也在不停改變，這時我們也會按照季度進行檢視和調整。

　　家庭資產配置就如同日常生活的膳食營養(yǎng)搭配，既要考慮家庭自身“身體條件”——經濟狀況、理財需求等，又要搞清楚每種膳食的“營養(yǎng)成分”——各種理財產品的收益、風險等，按照需求合理搭配才能保證膳食健康、營養(yǎng)和美味，同樣合理的資產配置才能滿足家庭更多的經濟需求，讓我們的生活更加幸福美滿。